小孩子，从来都是父母的心头肉。很多人第一次接触保险的时候就是初为父母的时候，爱护和责任让他们想给小孩提供最好的保障，但往往这一腔亲情容易被保险业务员的花言巧语所利用，最后花重金买到一堆性价比奇差的保单。
恰巧，最近正好在为几个小孩子配置保险计划（纯属出于本人对保险的兴趣，非业务员，无佣金、无推广费），所以，今天给大家说说小孩子保险选购中应该注意的一些内容。
首先，想给大家看一下一位妈妈给我发的他家孩子的保障计划。
我拿到这份保险计划时只有一个感受，贵，贵出天际。他家两个小孩的保费加起来2.6万一年，缴费20年，也就是说这份一塌糊涂的保险要花50万。
除了费用贵，我们来说一下这份计划本身的缺陷。
第一，内含价值较高的重疾险和寿险太过于注重投资功能，可是啊，保险的功能是为了抵御未知的风险，想投资用50万干什么不好非要想不开买保险？
第二，小孩子最需要的意外险太弱，差评；
第三，没有考虑到小孩子常见疾病的保障；
第四，从医疗报销的保障利益来看，就是一份百万医疗险，那从保费说还是贵。
总之，这是一份没有考虑小孩情况、并且很贵的保险计划，然后那位妈妈跟我说群里很多宝妈都买了，爱之深可见一斑，保险之坑也可一见。
说了这么多，给小孩子投保到底要注意哪些内容呢？接下来我们慢慢说（这里才进入正文～）
1、 大人给小孩子投保最重要的前提－大人比小孩重要（如果不认同这点，就不用往下看了）
有位宝妈跟我说，想给小孩子最好的保障，所以才会想着买保险。这位宝妈以及所有这样想的父母听好了，你们大人才是小孩子最好的保障，你们有保险傍身，小孩子才能安心无忧。换句话说，即便小孩子保险全面，你们万一有啥事，他也不过是拥有了一堆保单（而且以后没人缴费了），相反，大人配了保险，万一有啥事还能给孩子留一笔钱。
2、 不要追求保险的投资功能，没用
我还是那句话，保险是买保障，不要用来投资。以刚刚那张保险计划里15万的终身寿险来说，你是要身故赔你15万、还是要生病给你50万让你治疗？寿险是可以买，但是给一个10岁的孩子配置这个，可以说这个业务员是真的坏，要知道寿险的佣金是众所周知的高。
3、 不是所有保障到终身的保险都很好
以重疾险为例吧，我建议给小孩子买儿童重疾险。儿童重疾险即保障到成人阶段的重疾，原因有三：一是便宜，以市面上一款热销的儿童重疾为例，3岁的小女孩，30万保额加轻症保障，交20年，每年只要交363元，保障到33岁；二是儿童重疾险正好能保障到孩子刚好买成人重疾的年龄，无缝衔接并不会有保障空白期；三是保险市场是一直发展的，几十年后的保险一定比现在的好，人不能只靠一张几十年前的保单来保障不是？
4、 保额重要，但也不是唯一重要
我买了两份百万医疗险，保额加起来1000万，是不是就一定好？
有点常识的人都知道这个不好，因为医疗险遵循的是报销补偿不得高于医药费的原则，即便我有1000万的保额也没用。
另外，重疾险高保额对应的是高保费，还是要看大人的收入情况，而且我一直强调的是，没有必要给小孩子配置太高的保额，30万足够。
5、 小孩子的保险组合推荐
前文贴出的保险配置是神坑，理由已经说过了。后来我为那位宝妈做了一份保险计划表，两个小朋友每年的保费加起来大概在4000元左右（原来两个小孩要2万6）。
我推荐的组合是百万医疗＋少儿重疾＋白血病疾病保险＋意外险＋门诊保险（可选）。具体产品的推荐要结合家庭收入、小孩子保险情况及其他现实状况。
为什么是这个组合呢？住院医疗险是一定要配置的，可以补偿大额医疗费用，百万医疗在现阶段属于做的比较极致的一款保险，好用不贵，值得买；少儿重疾我在前文已经说过理由，这里不再赘述；
白血病疾病保险，现在朋友圈经常能看到少儿白血病的案例，病发率算是比较高了，白血病疾病险一般是一次性交钱保到25岁，价格也不贵，市面上有一款50万保额的白血病保险，10岁的男孩保费是761元，这款也是给付型的，也就是说万一得了白血病直接给50万用于治疗；
意外险是因为小孩子喜欢东跑西跑，发生意外的概率大，所以建议配置一份，我在下一篇会详细介绍意外险，还请期待；
门诊保险，一年两三百元保费，3000块保额也足够用，对于那些经常因为小毛病去门诊的小孩子还是很实用的，之所以是可选，主要是门诊花费并不大，嫌报销麻烦的话不买也完全没问题。
最后，如果有朋友感兴趣可以给我发豆邮，可以跟大家分享我的保险计划，有朋友需要帮忙看保险也可以找我（不收费哦），欢迎来探讨。
再最后，希望因为有保险，水滴筹、轻松筹里治不起病的孩子越来越少，更希望，这些孩子永远都用不上这些保险。
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