作者：X博士
最近在看一本书，叫《穷忙》，作者是美国记者希普勒，这位普利策奖得主在这本书中描述的是美国底层社会一个人数极为庞大的群体——穷忙族。
嗯，跟我们现在在中国看到的情况很类似，“穷忙族”越忙越穷，越穷越忙，不知何时才得以摆脱困境。
书的英文名为“theworking poor”，直截了当，而且很形象，穷忙族就是一边working，一边poor。
在这本书中，作者描写了这群人的生活，探讨他们生活陷入困境的原因。原因很多，“少壮不努力，老大徒伤悲”啦，“朱门酒肉臭，路有冻死骨”的社会分配不公啦，一句话是解释不清楚的，而我今天想跟大家说的是书中重点探讨的一个因素：利息。
说来其实不难理解。没钱+按耐不住的欲望，结果是什么，当然是借钱，借钱逾期还不上了，那就继续东拆西借，用明天的开支来弥补今天的欠债。
美国社会是个金融体系极为发达的社会，要借钱一点不难；同时也是个信用系统无比强大的社会，你若逾期不还，后果会很严重，利息高昂不说，以后再借钱就得承担比别人更高的利息。
摘录几段给大家看下：
“在自由市场经济中，人就像发行债券的企业一样：一个人的财务稳健程度越低，他在借贷的时候必须付出的利息就越多。”
“借贷机构放松了合理放贷的旧标准，把消费者诱骗进债务的泥潭里，让他们遭受灭顶之灾，不过，他们并没有放松贷款还款的严格标准。结果是：轻轻松松就把钱借出去的贷款机构指着他们一手创造出来的次贷阶层，以极高的利率和费用惩罚那些借款人。大学生们——现在甚至连十六岁的青少年都成了次贷机构的新目标，为2007年10月的止赎潮埋下了隐患。”
“贫穷就像一个流着血的伤口。它会削弱抵御能力，降低抵抗力，并引来捕食者。高利贷者的指示牌张贴在全国范围内的一万多个地方，这些指示牌在向人们招手：发薪日贷款（Payday Loans）、快得金（Quick Cash）、易得钱（Easy Money）。在贫穷和工薪阶层社区的支票兑换点和临街办事处，你都能看到他们。他们的收益相当于500%的年利率。”
不知道大家看到这些发自美国的文字，会不会跟我一样，心有戚戚焉。这不写的同样是中国？大家有没有发现，最近两年，互联网金融发展起来后，我们借贷的渠道比以前多了许多。
以前信用卡是最常见的，现在除了信用卡之外，还有各种网络借贷平台，包括京东上面的“京东白条”、支付宝上面的“蚂蚁花呗”，当然，还有很多将客户群体瞄准大学生的借贷平台（借贷宝裸条事件中就不少95后大学生受害者）。
金融平台的发达当然是好事，资源可以高效配置。我担心的是，网络借贷像脱缰野马狂奔，与此同时，中国的征信体系没有跟上，民众普遍的财务管理能力还比较弱，那么，最后一定会出现很多问题，不仅平台出问题，中国的贫困和工薪阶层也一定会重复美国“穷忙族”的悲剧，生活被高利息给搞垮了。
事实上，你想想，对于富人来说，他们哪里用得着京东白条、蚂蚁花呗、借贷宝、包括年利率高达21.6%的零零花，他们本来就有钱，犯不着去碰这些东西。
相反，“穷忙族”会更容易受到这些东西的吸引，填写资料轻轻松松就能拿到成千上万的款项，把看上的衣服买了再说，钱等下月工资发了再还，先图个痛快。
但是，这个人群本来储蓄就不多，一旦中间得了病或者突然某个同学送来一个婚礼请帖，计划就会赶不上变化，到时无奈之下就得分期。
在分期过程中，可能你又有其他支出，比如情人节买礼物，或者春节买个新包包，继续分期，最后就会发现，本来就没什么钱的你更加没钱了，欠款额就像阴影压在心头，整个生活已经套进去了！
很多美国穷忙族就发生这样的情况，我看，中国也正在发生一样的事情。
本来，要摆脱“穷忙”的状态，前提一定是要尽量少负债，然后积累第一桶金用于投资，那么在中国的国情下，你就基本实现从“穷忙”到“小中产”的跳跃了。
要是相反，你被消费债务和利息给拖住了，那么是从负数开始第一桶金的，花钱的短暂快感到时一定以长久的“穷忙”为代价。
我知道，现在消费金融很火，它可以刺激消费（消费继而降低企业的杠杆率，实质是把企业的杠杆率转移到居民身上）、它可以促进资金的流动，它可以解一时只需。
但是，它的另一面也是很可怕的，因为征信体系不发达、因为借贷平台故意放低门槛，所以没钱的人会诱不住广告的诱惑就用白条购物，所以理财意识不强的人很容易就跳进高利息的坑里，所以穷人会继续穷下去（穷人的钱都用来当利息了，而借贷平台一般只有富人才开得起）。
有人说这是欠债者“自作孽不可活”，早知如此何必当初，有人说那些借贷机构故意设种种陷阱和诱饵引人上钩，你说是谁的责任呢？美国也存在同样的争议。
前一段时间，市场上出现了虚拟信用卡，后来央行紧急叫停，因为央行肯定意识到，一旦口子完全放开，一定会出现泥沙俱下的情况，甚至引发金融风险乃至社会不稳定。
但是，从目前的情况来看，情况也并未好多少。我看到，整天被各种广告狂轰滥炸、欲望已经被彻底激发的“穷忙族”正在一步步陷入被“消费金融”这层熠熠生辉的玻璃纸所掩盖的无底深渊。
当你还是穷忙族的时候，一定要控制好自己的欲望。
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