自从汤圆接触保险这个行业，就遇到了很多由于医保卡外借他人，从而留下就医、住院或开药的记录，最后导致自己很难投保商业保险的案例。
这有两件事，就是因医保卡外借或误用而起，让汤圆觉得特别遗憾。
第一个小姐姐，姑妈得了宫颈癌，但是姑妈生活在农村，也没买新农合（农村医保）。
这就糟糕了，普通人遇到这种重大疾病的治疗，即便是有医保的压力都很大，更何况没有医保呢？
于是，小姐姐的妈妈就把自己的医保卡借给姑妈用了，还专门去医保局办理了大病医疗，住院治疗后，医保报销的力度就更大。
后来姑妈的病情稳定住了，医保也补贴了很多医疗费用，一家人本来是很高兴的。直到小姐姐要给妈妈买保险。
第二件事是汤圆的老同学，他们全家人都很重视自身的健康状况，爸妈每年都会去医院做全面体检，今年也不例外。
这天，到医院例行今年的体检，遇到一个熟人，熟人直接把老同学的爸妈给安排了住院。人家也是一片好心，说“住院吧，住院报销得更多”。
于是，在住进医院后，熟人给老两口做了一个全方位的体检，“住了两天院”，一切指标正常，开开心心回家了。
直到老同学要给爸妈买保险，把出院小结给拿出来一看。你们知道出院小结上写的是什么吗？慢性萎缩性胃炎。（好气哦！）
正常情况下，所有医保卡上的就医和购药的记录，都是你自己实际发生的医疗记录。如果医保卡上有挂号就医，医生开出了疏通心脑血管疾病药的记录，就会认定为这个人有心脑血管疾病。
医保卡外借或者是误用后，出现了各种各样的情况，自己真的就和商业健康保险绝缘了吗？
现在绝大多数保险公司对于医保卡外借是比较忌讳的，因为保险公司的核保人员不能分清楚哪些是被保险人自身已知的风险，哪些是外借别人发生的风险。
所以，遇到这种情况，保险公司要么是拒保，要么是变相拒保（也就是延期）。
不过，如果外借医保卡，遇到的情况不太严重的话，被保险人还愿意自证清白，积极配合，还是有承保的机会的。
汤圆上周就为一位医保卡外借的小伙办理了投保，在小伙的积极配合和专业保险经纪人协助下，核保的结果很好，标体承保。现在和大家分享一下投保的过程。
客户是一个20多岁的小伙，在2017年的时候，将医保卡身份借给自己的母亲挂号消化内科门诊，并做了胃镜检查，检查结果是胆汁反流性胃炎、萎缩性胃炎，并取胃部组织进行病理活检，活检的结果是胃底慢性浅表性炎症（轻度）。
2018年中旬，以自己的名字，用医保卡为同学开了一盒治疗乙肝大三阳的药物。
今年年初，小伙保险意识增长，想为自己买一份健康型的保险，心有顾忌，于是将医保卡身份外借就医的事情原原本本地告诉了汤圆，汤圆当即表示，发生这种情况，即便是本人身体非常健康，想要买到健康型的保险，也是够麻烦够呛。
不过，也不是完全没有希望，我们抱最好的希望，做最坏的打算，以最积极态度的配合，人生中很多事情，总归是要试一试的嘛。
抱着为客户争取最大利益化的想法，汤圆建议客户先去社保局和医院查查当时医保卡的就医和买药记录，看看当时的真实情况。
同时也立刻和几家保险公司就小伙的情况进行沟通，初步得到的答复是，有的保险公司会视情况体检，有的保险公司是直接拒保或延期。
而后，小伙在医院、社保局连续奔波一周，在医院的系统上查到了小伙代母亲挂号开药做检查，代同学挂号开药的记录。
综合考虑小伙的情况比较复杂，而且医保卡外借的人比较多，现在能查到的事情不一定完整和真实，还是建议如实告知。小伙权衡再三，最终愿意尝试投保并且如实告知。
在录好投保资料的时候，对于医保卡身份外借就医和开药的事实如实告知保险公司，保险公司收到投保信息后，及时地给予了回复。
保险公司也不确定小伙的身体健康状况存在哪些风险，于是要求提供当地医保局的证明，和自身所患的鼻炎的资料。
汤圆和小伙沟通后，提出，虽然医保卡身份外借去医院的门诊进行治疗，但是没有涉及到医保报销的问题，也就不存在骗取医保费用的嫌疑，不过想要医保局开证明很明显也不现实，我们现在要做的就是洗清小伙自身患胃病和乙肝的嫌疑，有针对性地去二级以上的公立医院做相关的检查。
小伙很配合地，忍受着饿肚子和干呕的难受，做了一个胃镜检查，在做胃镜的时候，医生都说，这么漂亮完整的胃黏膜，好久都没看到过了。
同时，又在同一所医院，做了乙肝两对半、肝功能、血常规等血液检查，结果显示，小伙非常健康。
小伙随即把自己检查报告、母亲的胃病治疗资料、同学的乙肝治疗报告等全套资料交给汤圆，汤圆以最快的速度呈递给了保险公司。
这套资料不仅能证明小伙的身体很健康，而且还把医保卡外借人的资料找到，撇清了自己和外借人疾病的关系，能达到自证清白的效果。
于是，汤圆很快收到了保险公司标体承保小伙的短信，我两高兴得要蹦起来，这么久的努力没有白费，终于还是得到了不错的回报。
这次的投保结果还是很尽如人意的，不过，如果被保险人不愿意积极配合进行检查，或者是找不到医保卡外借人的就医治疗记录，或者是保险公司根本就杜绝医保卡外借这一事实的话，基本上买保险这件事就“完犊子”了。
所以医保卡身份还是不要外借。没有外借过医保卡的朋友，坚持住！借过的，可别再随便借了。
顺便再多说一句，前段时间，四川省医保局发布新规定，从2019年3月1日起，四川人医保卡里的钱全家都能用。也就是说，从此时开始，只要你是城镇职工基本医疗保险的参保者，父母妻儿，包括公婆岳父母，门诊、住院、健康体检等项目的付款，都能刷你的卡。
但是请睁大双眼看清楚哦，这里说的刷卡，是刷的医保卡的个人账户里的钱，而不是医保卡身份哦。直接拿自己的医保卡给家人挂号就诊是绝对不可以的！
文章的最后，做一个小小的总结：
医保卡外借他人使用，并不意味着一定买不了保险，具体情况还是要具体分析。
1、医保卡借给他人在药店买药。医保卡分统筹基金和个人账户，个人医保账户视为个人所有，可以用来在定点医院、定点药店买药，而且很多城市目前有家庭医保账户共享的功能。所以仅仅是使用医保卡在药店买药，问题不大。
2、医保卡借给他人在门诊就诊、买药。留下了就诊记录，而修改或者消除记录是非常困难的。建议如实告知，保险公司可能会要求体检。
3、医保卡借给他人冒名顶替住院，这种情况就比较严重了，需要具体问题具体分析。
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