癌症，百病之王，中国头号杀手，人人避之则吉。
但它要来找你，你也避不了。
2019年秋天，癌症就来到我身边，缠上我的一位亲人。
所幸这个癌症还算是中早期，肿瘤仍能通过手术切除，至今为止没复发。
作为患者家属，我亲历了一遍癌症给患者、家属及亲友带来的冲击。不论是生活上、情感上还是金钱上。
现在，我把这个故事分享予你。这是一次真实的记录，也是一次警醒。
故事发生在广州，患者是一位退休职工。
体检发现左肾有一个大肿瘤
患者抗拒体检，上次体检已经超过10年。他平常精神好，也很少病，一直觉得没必要体检。
直到去年，由于实在太久没体检，在我们的强烈要求和坚持下，他才勉强同意去。
超过10年不检查的身体，就像连续运转10年不检修的机器，怎会没问题？只是问题潜藏在身体里，没被察觉。
这一检查，结果问题一大堆。
从城市人常见的三脂高，到中老年人高发的心脑血管堵塞，应有尽有。
但这些“小问题”都无暇顾及，因为有一处异常引起体检医生的注意：B超发现左肾有1个很大的肿瘤。
这是非常危险的信号，医生建议我们马上带他去大医院做CT检查，看看肿瘤是否恶性。
言下之意，医生怀疑患者得了癌症！
我们慌了。事不宜迟，当天就找到一位相熟的三甲医院泌尿外科医生，尽快安排CT检查。
CT检查结果隔天就拿到，当时肿瘤已经快长到8厘米，很大很严重。初步诊断是恶性肿瘤，即癌症。
所幸的是，肿瘤应该还没扩散。医生建议尽快动手术，把整个左肾切除，防止肿瘤扩散。肿瘤的性质，要切除后送病理检查才能最终确诊。
于是，患者住进做CT检查的那家三甲医院，做了左肾的根治性肾切除术，总共住院23天。
医院结算清单总费用：30,654元。（为方便阅读，我把全文的数字四舍五入至个位）
还好，住院不算花了很多钱。
住院手术，医保报了多少？
根据医院的费用清单，这30,654元是总费用，其中医保报销了22,522元，自己掏了8,132元，报销比例73%。
73%的报销比例，基本与医保局公布的数据相符。
根据医保局公布的数据，从2013年到2018年，全国城镇职工的住院费用报销比例大约为70%。
但是按照广州的医保政策，退休的城镇职工，在三级医院住院的报销比例应该是86%。
既然应该报86%，为什么只报了73%呢？
如果你好奇医保是怎么算的，请慢慢看以下推算过程，其实都是很简单的加减乘除。
不感兴趣的话直接略过，看下一节也行。
我根据医院的费用清单，结合政策文件，仔细推算出最后结果，过程如下：
第1步，把总费用一分为二，分出医保可报销的部分
整个费用清单共有173项费用，包括床位费、西药费、中成药、检查费、治疗费、手术费、化验费、材料费和其他费用共9类。
每1项费用均有明确的自负比例，即病人自己要负担的部分，分3类情况：
- 甲类：自负比例是0%，这项费用医保100%可报销；
- 乙类：自负比例是1%~99%，自负以外的部分医保可报销；
- 丙类：自负比例是100%，这项费用医保1分钱都不报销。
医保根据《医保目录》决定每项费用的自负比例，从而计算出医保可报销的部分金额。
我们自负的部分金额为5,381元，即医保可报销的部分金额为25,273元。
第2步，以医保可报销的部分为基础，计算医保报销多少钱
医保可报销的部分金额为25,273元，并不代表医保就报销这个数。
医保在这个金额的基础上，根据政策，打折算出最终的报销金额，即22,522元。
这个数字怎么计算？
医保报销的22,522元，又可分为2部分，基本统筹和其他补助。在我们的故事里，基本统筹占20,772元，其他补助仅为1,750元。
实际上，其他补助还分成几个细项，均用于补充基本统筹没报销的钱。但无论如何，都不会超出医保可报销的部分，作用实在有限。
基本统筹是绝对大头，才是真正重要的。如何计算呢？
首先要看政策，患者是城镇职工身份退休，住了三甲医院。根据政策，基本统筹报销比例是86%，起付线是1,120元。
起付线等同于商业医疗险的免赔额，即保险公司免责的那部分金额，目的是过滤掉大多数小额赔偿。这样医保可省不少钱。
医保按照可报销的部分金额25,273元，先减掉起付线1,120元，再按基本统筹的报销比例86%打折。
这个算法，思路与商业医疗险类似。
第3步，总费用减去医保报销的钱，剩下就是自己要掏的钱
总费用30,654元，减掉医保报销的22,522元，即自己要掏8,132元。
医保报销比例就是22,522除以总费用30,654元，约等于73%。
8,132元，这就是我们这次住院花的钱。当然，平常的交通费和伙食费等杂项没有计算在内。
但出院后，治疗还要继续。癌症不是做个手术就完，还有一段长时间的复查和治疗。
出院后还要花什么钱？
实际上，患者出院前就已经产生其他不少的院外费用。
在手术做完后，病理诊断结果是一种比较罕见的肾癌类型。动手术的医院不太确定自己的检测结果，建议拿去中山大学肿瘤防治中心（俗称肿瘤医院）的病理科会诊。
中山大学肿瘤防治中心是华南地区最知名的肿瘤医院，它的病理科每天都会收到大量周边各省来会诊的病例，是肿瘤的权威鉴定。
由于患者不是在肿瘤医院住院，因此即使有医保仍然是要自费的，病理会诊的检查费不贵，也就300元左右。
病理检测结果出来后，维持原判。
鉴于肿瘤医院是治疗癌症最好的医院，我们决定复诊时找这家医院治肾癌最好的医生——韩教授。
为了能跟韩教授仔细交流，我们特意挂了特诊，利用午休时间慢慢咨询了约半小时。诊金约400元，其实也不算贵了，毕竟别人是肾癌权威。
韩教授建议我们立刻做1次全身的CT检查，叫PET-CT，以确定癌细胞没有扩散到其他器官。
这个PET-CT超贵，全自费，花了8,000元。
所幸的是，PET-CT的检查结果是积极的，癌细胞并未扩散到其他器官。医生建议头2年每3个月复查一次，做腹腔CT检查。每次费用大概2,000元，也是自费的。
事实上，至今我们的花销并不算很大，满打满算也就20,000元左右。
但不确定的是，癌症是否会复发。假如复发了就要吃抗癌药，这个花费就难以预估了。
看过《我不是药神》的朋友都不会忘记，如果要吃抗癌药，每个月烧几千到几万都有可能。另外，我们还不知道究竟要吃多少个月抗癌药。
真的不敢往下想。
商业保险能赔多少？
既然自己已经花了2万多，后续还要继续花钱。那么商业保险能赔多少？
患者是退休职工，没有任何商业保险，所以这个问题我只能推断了。
癌症属于重大疾病，暂时为止医疗费用也不算多，这时候一份重疾险应该会更实用。
有重疾险的话，我们可以拿着医院的诊断和病理报告，找保险公司理赔。这个理赔应该不会有什么争议，因为都是权威的医院报告。
除非是很久之前买的重疾险，否则至少有10~30万的理赔款。
由于重疾险的赔偿款是自由支配的，我们可以把这笔钱用于PET-CT和后续的检查治疗，那么经济负担会减轻不少。
另外，术后恢复需要更多的营养和照顾，也可以从重疾险的赔款里面支付。
至于医疗险，我们这次帮助不会很大。目前为止，我们在2所医院的花费是20,000元，医疗险也不会全数报销的。
因为市面上的医疗险，大多设置了1万元的免赔额，也就是说，顶多就报我们余下的1万元。
假如后续需要吃抗癌药，医疗险能报多少就更不确定了。
首先，如果你今年患了癌症，基本明年保险公司就不让你续保了。医疗险基本都是逐年承保的，可能检出复发时，保险期都已经结束了，报销抗癌药自然也无从谈起。
其次，抗癌药不是感冒药，并非什么医院都有开。如果需要的抗癌药医院没有，你需要自己去药店买，甚至海外购，这些院外的药费医疗险是否报也很不确定。
所以，对于癌症等明确定义的重大疾病，还是重疾险比较实用，因为不可预计的费用真的很多。
如果是还在工作的人，还得计算误工甚至失去工作所带来的损失。
至于如何利用重疾险和医疗险，配置一个完善的健康保障，请参考文末的延伸阅读。
结语
人生无常。我们只能做最好的准备，最坏的打算。
保险要买，体检更该每年坚持。癌症与许多重大疾病一样，关键是早发现早治疗。
本文只是记录和分享一个真实故事，让你对治癌症的花费有直观认知，并没有什么具体建议。
每个不幸的病例，要花的钱肯定大不相同。有的人像我们一样所费不多，但有的人可能就要卖房借钱，倾家荡产。
期望不幸永远不会发生在你身上。也希望我的亲人能慢慢康复，癌症不要复发。
健康无价。
END
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