近期不少朋友咨询孩子教育金或强制储蓄，有几位朋友咨询到了京东金融上的创新存款。在余额宝收益一天比一天低的情况下，收益在2~5.4%间的创新型存款就很有竞争力。

故成文，给大家做统一回答。

创新存款快照

性质：银行发行的整存整取的存款

收益：2~5.4%（单利）

发行主体：众邦银行、达州银行等民营银行

购买渠道：京东金融APP等

灵活性：若提前支取，大多数产品计息按照该银行活期存款计息

可否贷款：不可贷款

形式：整存整取

创新型存款安全吗？

产品性质可以在产品说明书上看到，创新型存款本质上是整存整取存款。

只要是存款，就和其他传统银行存款一样，受到国家【存款保险制度】所保护。

Ps：存款保险是国家为了保障储户的利益设立的基金，当有商业银行出现危机时，用来兑付储户的存款，每个储户在同一家银行的保障额度时50万。

说人话：只要是在一家银行存储不超过50万，都是由国家信用保障的。

为什么收益会传统银行存款高？

我们熟知的中工农建等全国性的股份制银行，线下网点多，吸引存款的能力强。即便是低利息，也可以揽储很好。

但是这些民营银行，成立时间短，网点少，只能付出较高的利息才能揽到储。

总结：创新型存款是一种安全性极高、收益也相当不错的竞争力产品。

我们把积蓄都放这里？

创新型存款很好，优势明显，那是不是我们可以把积蓄都放在这里呢？

答案，当然不是的。

家庭理财配置也是事物性管理，比如对应我们要在五年后买房子，那我们就要赚钱储蓄，为这个目标做打算。

如果，孩子将在15年后上大学，那我们就按照15年后这笔支出将有多少，我们当下开始准备，并配备以足够长的时间进行发酵。

再长线，如果我们打算70岁开始补充自己的养老金，彻底接受被动现金流，那就要按照数十年这个长度去挑选养老金理财工具和可接受的本金。

如标准普尔家庭资产象限图所示，第四象限里诸如教育金、养老金这些资金长期之后肯定会用到，但需要我们慢慢准备，并长线收益的钱，如果仍旧是一味选择3~5年限的创新型存款就是不妥的。

首先，把教育金、教育金等五年后要用的钱，放在存款里，不能锁定长线恒定利率，在全球经济下行、利率下行的大背景下。

其次，也会造成资金利用率过低，收益不够高。

所以，家庭理财最好不要单账户管理，根据不同的目标和事物，我们要把积蓄一块块的分成“独立账户”，匹配合适的工具进行管理。

教育金、养老金不妨这样放

教育金、养老金这类基本上都是横穿20年左右的财务目标，需要配合能够长线收益、穿越经济周期的理财工具，要安全保本，又要稳定增值。

在股票、基金、银行理财、信托等工具中，只有保险是合适的。

那匹配家庭教育金、养老金长线需求，保险是如何发挥效力的？我们以一款少儿教育金为例说明。

【信美天天向上年金】：

期限：至被保人30周岁

收益：预定利率4.02%

计息方式：复利   

单利：以一次性交齐为例

持有5年，单利3.39%

持有10年，单利4.24%

持有24年，单利8.89%

安全性：保险产品，由《保险法》保护，绝对刚性兑付

中途取钱：趸交进去，第二年之后随用随取，仍旧按照预定利率4.02进行复利

贷款：可以贷出现金价值的80%

给孩子上学的钱，由法律背书，绝对安全。收益上，此产品持有24年，单利达到8.89%,这可以说是绝大多数固定收益类产品达不到，而且需要注意是无风险收益哟。

综上所述，如果是近三年左右就要用到的钱，大家放在创新型存款里是比较合适的，收益比宝宝类产品高出不少，如果是三年内用不到的钱，确实是要给孩子和自己存未来的钱，那无风险类储蓄型保险是当下相当合适的选择。

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