金融科技，互联网金融的掘墓人

文/孟永辉

当互联网金融开始遭遇困境，金融进化的新类型开始出现，金融科技便是一种。互联网金融的思维惯性让很多人简单地认为所谓的金融科技，其实就是将金融和科技两种元素简单相加，于是就导致了以AI、区块链为代表的新技术与金融行业的结合。无论是互联网金融时代的缺席者，还是互联网金融时代的落败者，他们都开始将关注的目光聚焦在了金融科技身上。

一场以新技术为主要突破口，改造金融行业的痛点的全新进化开始上演。同互联网金融仅仅只是借助互联网的手段来透支金融行业的原有功能和属性不同，金融科技更加关注的是对金融行业本身的改造和升级。简单来讲，就是用新技术来改造金融行业，从而达成金融行业效率再度提升的目的，而不仅仅只是一味地去中间化。

单纯地从这个角度来看，金融科技对金融行业的改变要比互联网金融彻底和全面。经历了互联网金融的洗礼，人们会发现只有建立在对金融行业深度且全面的改造基础之上的进化才是真正有益的。因为只有建立在金融行业深度而又全面改造基础之上的进化，才能真正给行业发展带来突破，这种发展才能真正跳出互联网式的陷阱。

何为金融科技的核心？

尽管相对于互联网金融，金融科技可以给我们带来更多的形象空间，但是，如果仅仅只是把金融科技看成是一个概念，缺少了真正实质性的改变和突破，所谓的金融科技或许仅仅只是一场新的文字游戏而已。当金融科技的风潮渐起，我们其实更加应该抓住金融科技的核心，真正以这个核心为突破口，才能找到金融科技进化的正确姿势。

我始终认为金融科技的核心在于金融，而非科技。虽然我们所希望的金融行业的深度改造需要用科技的手段来完成，但是，如果忽略了金融的属性，一味地去谈科技，那么，所谓的金融科技其实又陷入到了互联网金融的怪圈当中。因为互联网金融之所以出现问题，其中一个很重要的原因就在于她过度地放大了互联网的功能和作用，最终把互联网金融变成了一个互联网物种，而不是金融物种。

于是，当我们将金融科技看成是互联网金融的接棒者，并且引领金融行业再进化的时候，首先要做的就是要将金融看成是金融科技的核心所在。需要明确的是，所谓的以金融为核心，并不是说金融科技是金融机构的专属，而是说我们在落地和实践金融科技的过程当中要把金融科技看成是一种全新的金融形态，并且是发生蜕变的金融新形态。

无论以大数据、云计算、区块链和人工智能为代表的新技术将会给金融行业带来多么颠覆性的改变，我们都要无比清晰和明确地认识到金融科技是一种全新的金融类型，而不是科技类型。因此，金融科技不是一种科技形态，而是一种金融类型。观察当下的金融科技市场，我们可以非常明确地看到这一点，即新技术对金融行业的改造是停留在金融本身，而不是把金融变成了科技的一种。这是我们看到真正意义上的金融科技玩家是名符其实的金融玩家的根本原因所在。

当我们把金融科技的核心从金融转移到科技的时候，就会出现很多的问题。这个时候，金融科技不再是金融的一种新形态，而是变成了一种科技的新类型。我们要做的是从金融行业身上寻找科技的元素，并且把衍生于金融行业的数据和数字应用到其他行业身上，这个时候，金融科技便不再是一种金融存在，而是变成了一种科技存在。作为一种科技存在，虽然它还有金融的元素和标签，但是，我们只能把它看成是一个源自于金融行业的新技术而已，却不能把它看成是一种金融的新类型。

此刻，金融科技早已脱离了金融本身，变成了一种全新的技术类型，也就是我们现在所说的数字科技。虽然数字科技可以作为一种全新的赋能方式应用到外部更多的行业当中，但是，此刻的数字科技早已不是金融的一种，或者说它早就变成了一种技术的新类型。

从这个角度来看，真正以金融为核心的金融科技，才能成为一种金融的新类型和新形态，当金融科技以科技为核心的时候，它或许要换一个名头，即数字科技。当我们将发展的目光聚焦在金融科技身上的时候，必然需要对这一事实有一个非常明确的认识。只有站在金融的视角来看到金融科技，我们才能让金融科技真正承担起下一个金融物种的责任。当金融科技成为一种金融新类型的时候，业已形成百年之久的金融形态才能发生真正意义上的改变，金融行业的供给端才能与金融行业的需求端有再度对接的可能性。

当我们把金融科技看成是一种技术类型的时候，此刻的金融科技早已不再是一种金融类型，而是一种科技形态。虽然它的应用的范围可能比较广泛，但是，它其实已经脱离了金融的范畴，变成了一种技术类型。虽然从盈利的角度来看，以科技为核心的金融科技更加广泛一些，但是，单纯地从金融行业的进化来看，这种缺少了金融内在的金融科技其实仅仅只是一种放之四海而皆准的技术，唯独缺少了金融的特色。

坚持以金融为核心，真正让金融科技成为金融行业的全新形态，我们才能找到金融行业向前金融的正确道路。当我们对于金融行业的需求不再是简单的投资和理财，而是开始变得深度和多元的时候，金融科技需要承担起这样的职责和任务，只有这样，金融科技才能成为一个满足用户新需求的新物种，而不是一个失去金融特性的新技术，金融行业的进化才能真正有所突破。

金融科技不应成为互联网金融的避风港

以金融为核心的金融科技让人们看到了弥补互联网金融发展遗憾的机会，于是，我们看到越来越多的互联网金融玩家开始通过加持金融科技来逃避互联网金融监管。这个时候，金融科技俨然已经变成了互联网金融的避风港。对于金融科技来讲，这其实并不是一件好事。

金融科技与互联网金融有着本质区别。如果我们把金融科技看成是一种全新的金融形态的话，那么，所谓的互联网金融仅仅只是一种流量收割的方式和手段而已。从这个角度来看，金融科技和互联网金融是有着本质区别的。如果我们把金融科技看成是互联网金融的避风港，并且让金融科技成为不合规的金融产品和服务的盾牌，那么，原本困扰传统金融和互联网金融的痛点和难题就会在金融科技身上引爆，最终让破坏金融科技的正常发展和进化。

正确的方式应该是我们以金融科技为手段去解决那些传统金融和互联网金融无法解决的痛点和难题，从而完成对金融行业的修补和完善。当金融科技成为改造传统金融和互联网金融的工具时，我们才能看到那些不合时宜的金融乱象的消逝，真正给我们带来新的金融产品和服务。

从这个角度来看，金融科技不应该是互联网金融的避风港，而是应该成为互联网金融的手术刀。通过金融科技来剜除那些互联网金融的毒瘤，真正让互联网金融告别简单的流量收割，真正回归到金融行业本身，通过对金融行业本身的改造来找到提升金融行业效率的新方式。

作为互联网金融的掘墓人，金融科技与互联网金融之间存在着某种天然排斥的关系。从这个逻辑来看，互联网金融的玩家对于金融科技的拥抱或许从一开始就是一个错误。对于互联网金融玩家来讲，他们首先要做的是回归到金融行业本身，然后在去用金融科技去填补互联网技术的遗憾，从而真正让金融行业有新的进化。

当我们真正弄清了金融科技与互联网金融的这一层关系之后，所谓的金融科技与互联网金融之间才能真正找到平衡点。这个时候，金融科技便不再是互联网金融的避风港，而是变成了一种金融进化的新物种。对于那些迟迟找不到互联网金融解决方案的玩家们来讲，真正回归金融行业本身，并且真正用金融的眼光来看待金融进化，所谓的金融再进化或许才能有所突破。

当金融科技成为互联网金融的掘墓人，而不是避风港的时候，所谓的金融科技或许才能真正走向正轨。这个时候，我们再去审视互联网金融的时候，就会发现所谓的互联网金融原来是多么地简单，多么地不堪一击。

作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，特约评论员，行业研究专家。长期专注行业研究，累计发表财经科技文章超400万字。支持保留作者来源的分享，转载请保留作者版权信息，违者必究。