重疾险
随着医疗技术的进步，重大疾病的死亡率在逐步降低。但是受环境污染、身体素质下降等因素影响，当前各类疾病的发病率越来越高。
重大疾病，意味着高昂的治疗费用和医疗开支。这个威胁让社保显得有些苍白无力，所以学习重疾险的知识十分有必要。
今天学习重疾险的定义、优势、选择要点，购买原则以及通过两个实例分析学习如何看一款产品的保险说明。最后介绍儿童重疾险购买建议。
重疾险
001重大疾病险
由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗塞、脑溢血为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予补偿的商业保险行为。
优势一：定额给付型——只要确诊，保险公司会一次性给付约定的保额，且各种公司理赔互不影响。
比如小明在A公司购买了30万保额的重疾险、在B公司购买了50万保额的重疾险。当他在观察期后确诊恶性肿瘤的，可以一次性得到两家公司80万元的赔偿金。
优势二：保障全面——保监会对常见的25种重大疾病进行了定义和规范。
重疾险必须包含保监会规定的前6种最常见的重大疾病保障，这些疾病的发生率已经占了总的重疾发生率的95%；
市面上大部分保险产品都添加了各种个性化的常见重大疾病和高发疾病的保险，可以转移大部分疾病风险。
25种重大疾病
002重疾险的购买方法
①优先考虑经济支柱
为了最大化发挥保险作用，减少损失，一定要遵循先大人后小孩，先经济支柱再考虑父母、孩子的原则。
并且投保越早越好。因为越早买越划算（价格越低、保障期越长），越早买越容易通过核保（年轻就是资本）。
60岁以上，不推荐购买重疾险。因为年纪越大、疾病发生率越高，需要的保额越高，市面上的重疾险一般都有投保年龄限制，年龄大的会出现保费倒挂的现象，就是你交的保费比保额还要高。建议60+的老人要养成定期体检的习惯，可以有针对性的投保意外险。
②结合公式和实际情况决定保额
保额公式：
理想重疾险保额 = 重疾治疗花费（治疗费+康复营养费） + 5年生活费用 + 房贷余额 - 流动资产
（治疗费用30-50万；康复和营养费用10-20万；收入损失补偿，覆盖5年收入）
保险配置是一个逐步完善的过程，不能一步到位，应根据家庭实际情况决定保费开支。
最低限度参考保额建议：一线城市50万起，其他城市30万起
根据家庭实际情况建议：年收入10万家庭，保额30万起；若夫妻双方购买压力过大时，各买20万。年收入30万家庭，保额50万+。
003重疾险产品选择
原则1：经济状况允许，优先考虑终身型重疾险。年龄越大，重大疾病发生概率越高。
原则2：一年期重疾险和长期定期重疾险，优先选择长期的。短期重疾险每年续保时保费会逐年增加，并且随着年龄增长因已经理赔过、身体健康等原因会有拒保的风险；长期定期重疾险只需每年缴纳与第一年相同的费用即可，保费相对便宜，并且选择长期更容易坚持投保。
原则3：选择消费型重疾险，拒绝返还型重疾险。羊毛出在羊生长，保险公司将一部分保费的用于投资赚取利息。自己完全可以通过学习投资获得更多收益。
原则4：保障疾病范围不是越多就一定越好。一般保障范围越广，保费越高。常见的25种重疾保险已满足大多数人的需求。在费率增加不多（5%）情况下，可考虑40~50种重疾险，主要考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病。最终还是要根据自身需求和实际情况选择。相较于噱头型百种重疾险，省下来的钱可以用来买住院医疗险，补充重疾险没覆盖到的疾病，保障更全面。
004产品分析
①宏康人寿健康一生A，附加轻症B款疾病保险（经典款）
特点：性价比高。不带身故责任（可由寿险保障），因此同等条件下价格低很多【缴费20年，保费20万、保至70岁，健康一生1463元（50重疾+15轻症）vs其他3020元（32重疾）】
轻症【某些重大疾病的早期发展阶段】：附加险，可选可不选（多交一点保费），6万元理赔金。
轻症最高赔付2次：得了两种轻症，每种最多赔付6元，最多12万元（每种轻症只能赔付1次）。
轻症豁免：被保险人得了轻症，不仅可以得到赔付，后期的保费不用交了。（如30年缴费合同，5年后得一种轻症，后面25年保费全免，仍然可以获得该保险保障）
②同方全球人寿康健一生多倍保终身重大疾病保险
特点：1、终身重疾险 2、多倍保
1保障的疾病种类多：80重疾+28轻症
2多次赔付：重症轻症都可赔付3次，不同组别的才可分多次赔付（同一组别里的疾病或者或者复发只能赔付一次）【类似的重疾分四组；轻症分三组，保额是重疾的20%】
3双豁免：投保人+被保险人（A为B买了多倍保，A得重疾或轻症或身故，也享受B的保费豁免和保障，相当于花一份保费給两个人投保。）
005保险产品说明要看哪些要素？（健康一生为例）
1、保障范围：50种重疾+15项疾病或手术
2、等待期：180天（等待期内确诊不会理赔，会退回保费），意外伤害导致的重疾不受等待期限制。
3、保险利益：等待期后发生重疾或意外导致的重疾，按合同赔付后，保险结束；轻症可赔付2次。
4、缴费年限：20年或30年缴。
缴费形式：常见月缴、年缴、一次性缴。建议年缴，负担轻一些；月缴保费比年缴高一些；一次性缴负担重，且如遇到赔付后合同终止、轻症豁免则不划算。
5、责任免除条款：不会理赔的条款。
006如何给儿童买重疾险
1、先大人，后小孩
2、考虑一年一买的消费型少儿重疾险，性价比高
（例：40种重疾，50万保额：0岁600元/年，1岁500元/年，2岁400元/年，3-18岁300元/年）。
不建议儿童购买终身重疾险，为防止医学、保险产品更新换代，可成年后重新选择保险。
3、可考虑包含儿童高发的特定重疾险（如白血病）
4、可考虑附加投保人保费豁免条款（投保的大人发生身故、全残、重疾、轻症时，可免除后续保费）
注意：投保时一定要按实填写投保信息。
健康医疗险以重大疾病赔付、医疗险报销、津贴三种方式应对疾病风险。重大疾病险是大多数人听到最多的商业保险，但是医疗险也是必不可少的，下节学习医疗险。
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