财富管理之保险篇，如何判断意外险中哪些情况保或者不保？

财富管理之保险篇，如何判断意外险中哪些情况保或者不保？

今天在朋友圈推荐了一款国民意外险，很多朋友在下面给我留言问到一些比较细节的问题，我发现虽然给大家分享了一些意外险的相关知识，但是在涉及到具体产品的投保时，大家仍然还是有非常多的不太理解的地方。今天就大家集中问到的比较多的、大部分人都比较在意但又拿不准的几个问题再来定向解决一下。

再具体分析回答问题之前，大家首先要明白意外险有哪些分类。可以参考之前分享的关于意外险的文章。在此不做赘述。

1、买了意外险之后，什么时间发生意外会赔付呢？
因为意外发生的概率对每个人来说都是一样的，每个人都有50%的概率发生意外，要么出现意外，要么没有意外。并且这种概率并不像疾病似的，我们可以通过一些措施来预防或者降低发生的概率，意外险是没有任何的预防措施的。
因此意外险是投保之后24小时就会生效。无论是长期意外险还是短期的消费型意外险，都是如此。

也就是说，在投保24小时生效之后的任意时间、任意地点，只要发生了合同约定的意外风险，都是可以赔付的。

财富管理之保险篇，如何判断意外险中哪些情况保或者不保？

举一个比较极端的例子，假如王先生5月26号中午11:20投保了一份意外险保单，保单生效日是5月27日凌晨12:00，王先生加班回家的路上，于27日凌晨12:05分发生符合合同约定的意外交通事故，（我们假定王先生是没有发生任何保险免除责任范围的事情），此时保险公司是一定会按照合同约定的保额进行赔付。

2、到底什么样的情况算是意外呢？猫抓狗咬赔不赔呢？骑自行车或者电车与别人发生交通事故，会不会赔呢？喝酒发生的事故会不会赔？乘坐网约车会不会赔……

这些是我列举出来的问的比较多的问题，当然还有很多细节的问题，每个人关注的点可能都不太会一样。意外的情况千千万万种，我们到底该如何判断一款保险什么情况保，什么情况不保？

要想知道这个问题我们其实只需要关注两点就可以了，一个是保险责任，一个是免责条款。

财富管理之保险篇，如何判断意外险中哪些情况保或者不保？

保险责任，就是这个保险都保障哪些意外；免责条款是指这份保单不保哪些意外。
为什么要去看这两项条款呢？因为不同的保险产品设计的定位不一样，因此，保障的内容就不一样。保什么不保什么，不要只听代理人去说，而是要以合同为准。只有发生合同约定的条款才会发生赔付，其他的都是没有任何依据的。

我们先来看免责条款，首先，所有违法违规的行为，都是不受保单保护的，比如酒驾、吸毒、打架斗殴、投保人对被保险人的恶意杀害、故意伤害，从事高风险运动，比如潜水、攀岩等等。

免责条款当中一般还会有一些其它约定的、没有违法违规但是保险公司不予赔付的情况，这种就要去具体的产品具体分析。不同保险公司不同产品，都有可能不同。

对于投保人来说，自然是免责条款越少越好的。但是也意味着免责条款越少保险公司赔付的风险就越高，因此我们承担的费用也就越高。对于一些免责条款，如果可以通过其他途径解决的，就可以通过其他的保单来代替解决，而让意外险的保额尽量做高。

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举一个例子，比如说猝死，大部分意外险猝死都是在免责条款之内的，如果发生猝死情况，意外险是不赔付的，但是也有一些意外险产品猝死会发生赔付，不在免责条款内。赔付猝死的意外险，保费肯定会高。如果同等条件下仅仅因为少了猝死这一个免责条款，从而让保费高出很多，那我们就可以去选择不赔付猝死的保单，用寿险保单来获得猝死的赔付。
我们再来看上面的几个问题。
❶猫抓狗咬会不会赔？答案是一定会有赔付猫抓狗咬的意外险，但是不见得你买的那款意外险就赔付。
因为猫抓狗咬一般属于比较常见的小的意外，这种一般用医疗意外医疗进行赔付。如果你买的保险只是赔付身故或者全残的，那猫抓狗咬就是不赔的。如果你搭配了意外医疗，那猫抓狗咬所产生的医疗费用，保险公司是会进行赔付的。

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❷骑自行车或者电动车发生交通事故会赔付吗？
这个也是要看合同的条款约定。比如今天分享在朋友圈的这款长期意外险就是会赔付的，但是我一个客户之前配置的保险虽然也是意外险，但是她说她的那款意外险，代理人跟她讲的是不赔付的，她就有点不清楚骑自行车或电动车到底算不算意外。

这种情况一定是算意外的，只是不同的产品保障范围不一样。有一些产品保障这种以外，有一些产品就不保障这种意外。因此还是要回归合同条款。

❸喝酒发生的意外会不会赔？
这个就要看情况以及买的保险类型而定。如果是喝酒后驾驶机动车发生了意外，这种属于酒驾，任何保险都是不会赔的。

财富管理之保险篇，如何判断意外险中哪些情况保或者不保？

如果喝酒后是乘坐公共交通工具，如果配置的保险是综合意外险或者是针对公共交通的交通意外险，这种是可以赔付的。

如果酒后乘坐的网约车发生事故，这个也要看购买的保险条款，以及免除责任。如果保险条款中保障网约车发生的风险就可以赔付，如果免责条款中明确规定网约车不在保障范围，就不会进行赔付。

财富管理之保险篇，如何判断意外险中哪些情况保或者不保？

如果是酒后在路上行走跌倒，或者其他被动的意外，这种如果免责条款中没有这一项，并且符合保险合同约定的风险，则会赔付。

意外发生的情况会有很多种，保险合同当中不可能把每一个细节的意外种类都标明在合同里面，因此，我们要学会去看合同的保险条款，去看保障哪一类的风险，同时哪些是不保的，把免责条款的情况剔除掉，剩下的所有符合保险合同约定的类型都会在赔付范围之内。

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