余额宝的利率为什么会比银行高？余额宝会不会干趴银行？
实际上余额宝是货币基金，但货币基金是个啥玩意儿却很少有人知道，为什么钱放在余额宝的收益比银行高？它的安全性和银行相比又如何呢？
一、货币基金与银行的关系
首先要理解什么是货币基金。
我们知道，现在的银行具有比较高的市场化，比如工行、建行、农行等银行，虽然都是国企，但是却都是单独经营的。那么银行之间便形成了一个“银行间货币市场”。这是个什么市场？银行和人一样，也会有缺钱的时候，比如贷出了很多钱，而又到了取钱高峰期，库里没粮了，就找其他银行借钱，所以银行之间相互借钱很频繁，而这就形成了银行间的货币市场。而专门用来借给银行周转的资金，就是货币基金。
这样的借贷，一般时间短、资金大，比如一天、三天等，是一个大额短期的拆借市场，所以要求里面钱的流动性很高，同时也就相应的利率也会变高。
- 不过，虽然利率高，有赚头，但普通人无法进入。
二、货币基金的好处
上个世纪的美国，银行发展迅速，就有人专门针对这个市场成立了基金会，吸收老百姓的零钱，形成整钱拿去借给银行，这样百姓也就分享到了这块蛋糕。这个基金会也就是现在我们说的货币基金。
从1978年到1999年，美国货币基金占美国存款的百分百从1%上升到63%，一大半的美国佬都选择不存银行而改买货币基金了。
是不是感觉很熟悉，我们国家现在的人也处于这个转化的过程中，在年轻人身上尤为明显，反正我的闲钱都是在余额宝。
在前几年，我们只能把钱存银行，因为没有其他的渠道，然后银行拿我们的钱借出去收利息，搞投资分红，中国经济发展的快是离不开这一部分资金的支持的，而把钱存在银行的老百姓却只得到极低的存款利息。那么问题来了，中国经济发展的速度和银行利率增长哪个快？近5年中国年均GDP有7%左右，而银行存款利率低至0.3%，也就是说，如果我们一直把钱存在银行，从长期来看，是会贬值的。
余额宝的出现给了我们一点投资上的选择权，让一小部分利润从银行回到老百姓手里。虽然目前我国的货币基金存款占总额的比例才3%左右，不过这是一个好的开始，时代进步的红利应该大家共同分享。
三、货币基金安不安全
我们知道了货币基金的用途，即银行之间的短期借贷，那么也就应该明白，银行不跑路，货币基金就安全。其实跟存银行是一个意思，只不过是换一种方式而已。所以，我建议：
- 别把钱放银行。
同时，你看余额宝就知道，货币基金的利率是浮动的，前几年一度达到年化7%，而现在在4%左右。为什么？如前文所述，货币基金的钱是借给银行，那么银行越缺钱是不是利率就会越高？所以，只要市场一闹钱荒，余额宝就涨。市场不缺钱的时候，利率就降下来了。
2018-01-03写
2018-06-13改
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