俗话说，“十个宝宝九个黄”。近年来新生儿黄疸的发病越来越多，并且已经成为新生儿脑瘫、智力低下、听力障碍的主要原因。这也导致了保险公司对这种疾病的审核，越来越严格。
今天和大家聊一聊新生儿黄疸的那些事儿，主要内容包括：
1）新生儿黄疸是怎么回事？
2）新生儿黄疸，健康告知要点有哪些？
3）真实案例：新生儿黄疸如何核保？
一、什么是新生儿黄疸？
医学上把未满月（出生 28 天内）新生儿的黄疸，称之为新生儿黄疸。简单来说，是由于体内代谢异常，引起血液中胆红素过多，主要的症状为皮肤、眼睛结膜及一些粘膜发黄。
黄疸是新生儿期间最常见的临床疾病之一。大概有 60% 的足月儿、80% 的早产儿会在出生后1周左右出现不同程度的黄疸，一般分为生理性黄疸和病理性黄疸，区分方法如下：
对于生理性黄疸，我们无需过分担忧，一般会自行消退。而病理性黄疸就需要提高警惕了，有可能会引起严重的并发症，例如急性胆红素脑病和核黄疸。
很多医生在写病历时一般只会写“新生儿黄疸”，不会具体诊断为生理性还是病理性，而这恰恰是保险公司最为关心的问题。
如果医生已经有具体的判断，建议大家沟通好，写清楚具体的黄疸类型。如果没有，核保员会根据病历自行评估。
二、新生儿黄疸如何审核？
1. 健康告知有技巧，主要关注以下几点：
一次发作还是多次发作？
足月儿还是早产儿？
是否重度黄疸？
是否有 MRI（核磁共振）检查异常？
是否有相关病因（例如常见的新生儿肝炎、G6PD 缺乏症、新生儿溶血症等）？
只要在投保时能够将这些要点告知清楚，剩下的就交给核保员处理吧。
2. 保险公司如何审核？
对于新生儿黄疸的核保，
*如果是一次性发病的生理性黄疸，而且是足月儿，是可以标准体承保的。
*如果是未满半岁的早产儿，或者是病理性黄疸，又或者有其他的病因，那一般都需要延期观察。
各个保险公司审核标准不同，具体的核保结论（例如延期时限）也会存在差异。
三、新生儿黄疸核保案例和建议 下面我们通过一个真实的案例，来了解新生儿黄疸的核保：
11 月龄大的男宝宝，投保寿险、重疾、医疗险，母亲作为投保人，告知宝宝是早产，出生后 3 天左右皮肤出现黄疸，未经治疗，已自然消退。
在拿到客户的详细投保资料后，核保员会按以下步骤处理：
步骤一：判断是否可评估
新生儿出生后皮肤黄染，并且是早产，存在不利因素。但是目前宝宝已经 11 个月大了，可以通过生长发育情况来判断黄疸的类型和风险，所以可以进一步评估。
步骤二：收集和补充资料
明确为可评估风险后，为了判别黄疸类型，核保员需要收集宝宝的出生病历，查看住院情况和诊断，向客户索要宝宝的儿保手册和随访资料，判断目前的发育情况。
步骤三：得出核保结论
宝宝为一次性发病、早产儿，没有病理性黄疸的临床表现，也没有出现并发症，而且生长发育情况良好，所以寿险、重疾、医疗险均可以标准体承保。
*足月儿的生理性黄疸可以标准体承保，其他情况都需要一段观察期来判断被保人的后遗症情况，这也是核保延期的主要目的。
四、总结：
凌子君
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