文/花不缺
01
花花被打脸了。
之前，满市场找乳腺结节3级，能标准体承保的产品。
最后，终于在支付宝上找到两款。
一款是人保健康承保的健康福，一款是国华人寿的健康福。前者为定期重疾，也就是最长只保到70周岁；后者可以保终身。
具体的文章，我还写过：乳腺结节3级，标体承保有2款。
彼时，还为给读者朋友找到标体承保的好产品。满心欢喜。
（虽然自己并没啥好处）
有位读者朋友，正是乳腺结节3级。
又并不倾向，买定期。
因此，选了国华人寿·健康福投保。
核保之后，国华人寿打电话回访问询：竟告诉投保人，乳腺结节3级，未来有乳腺癌是不赔的。并告诉他们：退保。
........
听着我也是一脸懵逼。
明明按照智能核保流程走：核保结果显示是：“恭喜，核保通过”啊。
为什么不赔呢？
02
国华人寿·健康福，对乳腺结节智能核保是这样问询的：
也就是：第2个问，没有问及乳腺结节分级；如果选“是”。
那么，即得到标体承保的结果。
对照这位读者朋友的检查单：
这份检查单：
1）没有钙化灶描述
2）边界清晰；
3）所有的血流描述，都是“未见明显血流信号”；
4）没有周围组织变化描述；
至少凭借普通人，什么算组织变化描述，是根本识别不出来。
5）腋下未见淋巴结肿大；
6）检查单里，没有被要求/建议明确诊断...
那么，在第2个问是符合的呀。选“是”，即得到核保结果，并无除外。未来被保人若患乳腺癌。肯定赔啊。
不仅这个读者朋友，我想很多人乳腺结节3级，肯定也是符合第二个问的问询要求的。
可为什么客服电话又告知，不赔呢？
这不是诱导让人投保，回头又对人家拒保么？
虽然，我不投保这款产品。但对这种智能显示的核保结果与理赔事实不符，挺生气的。
人家为什么买这款保险？
当然是：是冲着你“乳腺结节”3级，并不除外承保嘛。
这到时候不赔，不是坑人么？
国庆前，还第一时间打了保险公司电话问询原因。
结果人家，只给了一个结论：乳腺结节3级，就是不赔。在我追问再三：为什么智能核保与理赔实际不符....
客服，被我问烦了：
竟跟我说：你想要买就随你吧，如果到时候不赔，后果自负。
.......
03
今天不死心，仍然打电话问询了一遍国华人寿。
这一次，客服态度好了很多。
这次我按照核保流程一字一句告诉她，她竟然告诉我：显示“核保通过”，并无除外，那未来乳腺癌是赔的。
我告诉她：你要不要再去核实下呢？
因为，国庆前打电话问询时候，乳腺结节3级投保，显示这个结果。以后乳腺癌也是不赔的。
最终她终于搞明白了：
确实不赔。
智能核保是怎么显示除外承保的呢？
是：
第2个问选“否”，之后再有分级的问询：
3级，最终除外承保。
......
我真也是醉了。这个智能核保得多误导人。
我就这么被打脸的：国华人寿的健康福，乳腺结节3级，也是要除外责任承保的。
既然这款产品乳腺结节3级，不能标体承保。
我赶紧也问了一下：健康福定期重疾。结果人保健康客服，回答得更“坑”。
有既往症，未来既往症相关的疾病都不赔。
“照你这么说：乳腺结节1级，以后乳腺癌也不赔？”
“是的”
“你要不要去核实下？因为乳腺结节1、2级，别的重疾产品，都标体承保。乳腺癌是赔的”。
客服说“好”，但3-5个工作日才回我。
当然，这种问题，直接问支付宝上的客服，也是解决不了的。
他们一般给不了准话，话术都非常谨慎的：唯恐担责任。甚至经常遇到稍微棘手点的问题，就会直接告诉你“别买”。
何况我还专门打的保险公司电话。话也没有准头。
真是非常无语。
这里真的想吐槽下：支付宝，保险客服服务体系，真比腾讯微保差多了。
微保客服，都是秒回。且核保核实的速度很快，且话准。
只能希望支付宝再接再厉了。
04
对了，再想提示一点：
支付宝健康福·定期重疾，健康告知是没有智能核保的。这点，其实很不利于投保人。
人保健康·健康福，虽然例外事项里：乳腺结节3级，也可投保。
但如果按照我们这位读者朋友的检查单投保，也有点不确定性。
就是：上述乳腺结节问询，有“点状强回声”的字眼。
检查单里，虽不是“点状强回声”的描述，但有“回声欠均匀”的表述。投保时，最好：打电话问询保险公司。
是否可投保。
如果不行。
那还是放弃得好。
以免踩到核保的边缘线上，模棱两可，最后又被拒赔。
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