信用的成本

信用是市场经济的中间产品，同时，又是市场经济中契约履行极其重要的保障，并且信用是有成本的，而成本大小将直接影响到交易的效率与效益。也就在两天前的2018年2月22日，农历新年的第一个交易日，中国人民银行将首张个人征信牌照发给了“百行征信”，意味着我国征信工作开始迈上实质性的轨道，并将开展一系列相关业务，诚信社会这一“老大难”问题将得到不小的改观，此时隽永值得期待。

信用可靠，市场经济基石牢靠，经济发展源动力持续强劲澎湃；信用不足，市场发展不是发育不全，就是畸形成长，极大地危害着社会道德和公信力的建立与完善。在市场经济初级阶段，尤其给那些法制水平、道德素质和知识能力相对弱势的人们，带来更差的保障力。如国务院就专门印发《关于全面治理拖欠农民工工资问题的意见》，争取到2020年实现基本无拖欠。其中，一方面反映出，国务院对拖欠农民工工资问题的高度重视，表达出要下狠心、下大力解决拖欠问题的强烈决心；另一方面又体现出拖欠问题严重，到了必须系统、全面解决的时候。如果不能妥善解决，将迟滞社会发展速度，尤其影响人们的幸福感。

依笔者来看，信用作为市场交易的重要保障，其成本可分为信用违约成本、信用维护成本，而两者相加便会得到社会信用的效用结果。另外，信用违约成本、信用维护成本两者之间存在反比关系，犹如坐在跷跷板的两头，当信用违约成本很高时，那么，信用维护成本相对就低；反之，当信用违约成本很低时，那么，信用维护成本相对就很高，同时，还会对社会道德带来巨大的削弱作用，社会风气每况愈下。如三鹿奶粉事件爆发几乎波及整个乳制品行业，以致如今年轻的妈妈们不信任国产奶粉，进而竞相购买进口奶粉。信用违约成本、信用维护成本两者之间的变化影响到社会信用的效用，当信用违约成本较高，违约事件减少，信用维护成本相应减少，社会信用呈现积极面，大众具有较高的信用保障力；而当信用违约成本降低，甚至降低到无底线，信用维护成本就会骤然飙升，飙升到引发“漏洞效应”乃至发生“破窗行为”。

同处一条街道做烟酒生意，倘若有一家烟酒店卖假烟，而其他店家规范经营不售假，那么，爱贪便宜的顾客很快就会被售假的不法店家吸引走，进而把其他更多的顾客也吸引走，因为顾客犹如水往低处流的水——非理性的往售假的这个“漏洞”里钻；当“漏洞”不能及时得到治理堵塞，那么，就会扩大成“窗户”，进而发生谁也不愿看到的“破窗行为”——连正规经营的店家也会受利益驱使，从此加入到售假队伍中，其违法犯罪行为甚至超过以往。

由此看来，打造高信用的诚信社会，法制要兜底，经济来唱戏，效用作手段。

对于法制要兜底，首先要解决有法可依、执法必严的问题。如互联网经济迅猛发展，在法律法规制度制定配套上要与时俱进，争分夺秒与时间赛跑，减少网络失信空档期和空白地。例如，堵塞让人深恶痛绝的电信诈骗漏洞。同时，强化舆论、社会和党政等执法监督，去除贪赃枉法、贪污腐败等执法犯法丑陋行为，让害群之马无处藏身、绳之以法。

经济来唱戏，即让履约守信，不但受到社会尊重，给予社会表彰和宣传弘扬，而且要让他们收获更多的现实利益，从而树立“诚信是金，失信害自身”的价值观，为诚信至上的人和企业建立“信用绿色银行”，给讲信用、守约定的人们更多的信贷便利和额度，同时，在税收、就学等各方面给予实实在在的优惠和好处，营造全社会追求诚信的浓烈氛围。

效用作手段，运用市场经济的手段推进征信服务，通过市场的无形之手托举有形的信用金字口碑，创新培育类似“百行征信”的信用新经济，借助互联网大数据开创新经济蓝海，方兴未艾，继往开来，助力新经济发展，减少社会交易成本，降低个人和企业信用维护成本，为全社会塑造“视信用为生命”的普适价值观。（转载请注明作者：老阳开泰）