文：核小桃
【核桃保认知小课堂】
学习群里聊得最多的就是重疾险的选择，好多朋友吐槽各种纠结，要买多少保额？选择消费型还是储蓄型？要不要多次赔付？
看到大家困惑，小桃决定写一个完整版的成人重疾险选购红宝书，把最近新出的产品、该搭配的方案全都涵盖其中，争取让大家用低预算做到高保额。
文章主要包含4方面的内容：
1、成人重疾保额如何选？
2、6款重疾险产品评测
3、为你量身定制7大重疾方案
4、核桃保小结
一、重疾保额多高才看得起病？
其实很简单，够用就行。
多少算够呢？小桃认为，至少要30-50万。
当一个人遭遇大病时，他至少面临3个方面的经济压力
1．大额的疾病治疗费用
罹患重疾，花费最少都在20-30万。虽然有医保托底，最终花费没那么多，但大部分地区的医保最多报销60%-65%，而且某些进口药、特效药还不在报销范围内，个人还是要承担很大一部分
2．长期护理费用
罹患大病，肯定是不能工作了。那要么请护工，要么家庭成员放弃工作来陪护，加上病人身体虚弱要保障营养，也是不少的支出。小桃粗略算过一笔账，陪护以半年计（护工费算150元/天）、营养费以5年生存期计，总支出不会少于10万。
3．长期不能参加工作
以恶性肿瘤为例，若治疗期为6个月，那至少半年时间是没有收入的。
治疗结束后，也不能立刻投入工作，这期间的收入损失，对家庭的影响也不小。
所以，重疾险的保额不仅要考虑治疗费，最好能弥补收入损失，否则掏空了家底，病人内心有愧不说，甚至会主动放弃治疗。
综上，30万的保额是比较基础的，能做50万最好，如果生活在一二线城市，生活、医疗成本较高，100万重疾保额也是不过分的。
二、有限预算，如何做高保额？
大多数情况下，保额不够，都是预算所迫。那如何在有限的预算下，尽量做高保额呢？
至少有3种方案：
方案1：尽量选取保障型产品
方案2：选择定期保障，收入高了再加保
方案3：长短险搭配
我们逐一分解哦：
1．购买纯保障型产品
如果价格一样，有分红、有返还、保障又好的重疾险，大家肯定都想要。
但现实是，返还型、分红型的重疾险太贵了。很多人到现在都没明白，分红、返还其实就是保险公司拿你多交的保费去投资，然后分少量的收益给你，很不划算。
所以，想要低预算做高保额，首先就要排除分红和返还的重疾险。
至于到底是消费型还是储蓄型，就看大家的预算情况了：
条件有限的：就考虑消费型重疾险，不含身故责任，价格很便宜
经济充足的：可以考虑保终身的储蓄型重疾险，因为人总有一死，身故、重疾总会赔一个。
2．多次配置
影响产品价格，保障时间长短也是个重要因素。
如果预算不够，就不要一上来就选终身保障，保10年、20年或者保至60岁、70岁都可以，先把保额做上去，等到后期收入提升了，再追加终身重疾也不迟。
3．长短险搭配
采用这种方式，能够确保核心收入期，即退休前保额充足。
最常见的方式是，定期重疾+终身重疾，这样搭配，挣钱时基本不用担心看病问题；退休之后，也有终身重疾险托底，不至于要动用自己的养老储蓄。
定期 + 定期，也可以做高保额，比如一款保20年，一款保至70岁，保费也不会太高，适合收入处于上升期的朋友。不过，有钱了最好还是补一款终身重疾。
三、７款重疾险评测，哪款更好？
确定了自己需要哪类重疾险，就到筛选产品的阶段了，但要从几百款中找到适合自己的，也不是一件容易的事。
小桃认为，有几个关键的挑选标准：
1．是否涵盖高发轻症并支持轻症豁免
轻症，简单来说，就是程度比较轻的重疾，能够有效降低重疾险的理赔标准，加上轻症豁免后，一旦罹患轻症，就能免交后期所有保费，十分实用。
而且，国内轻症基本是额外给付的，理赔后不影响重疾保额，赔付比例多为重疾保额的20%-30%。
要注意，轻症有的是自带的，有的则要单独购买。但无论那种情况，都要包含以下10种高发轻症才行：
2．单次赔付or多次赔付
单次赔付的重疾险，重疾赔付过后，保单就终止了，多次赔付的保单还能继续，保障更好。
但购买多次赔付的重疾险时，要注意分组情况，一组赔过后，该组中其他疾病就不赔了。所以，高发重疾不在一组内，这样赔到的概率才比较大。
另外，还有一些产品是癌症多次赔付。重疾理赔中，癌症独占70%，而且转移复发的概率也很高，想要强化癌症保障的朋友，也可以考虑这类产品。
3．身故保障
消费型重疾没有身故保障，如果没有重疾，直接身故，就只能返还现金价值。储蓄型重疾，虽然含有终身身故保障，但如果先患了重疾，保险公司赔过后，身故也就不赔了。
所以，单独购买定寿还是必要的。
下面我们一起看看产品，小桃一共找了6款做了比较，有图有真相：
消费型3款：康惠保旗舰版、达尔文1号、瑞泰瑞盈
储蓄型3款：长生福优加、哆啦A保、康乐一生B
看完对比表我们看下该如何根据自己的需求选择呢？
1、如果你想要买多次赔付：
可以考虑长生福优加和哆啦Ａ保。
2、如果想要单次赔付：
如果想要重疾+轻症：达尔文1号也不错，轻症赔付过后，重疾保额会增加20%，最高提升60%的保额，而且终身保障后期现金价值很高，能以消费型的价格达到储蓄型的效果，十分划算。
如果想要中症保障：康惠保旗舰版就不错，相比老版康惠保，旗舰版增加了中症保障，轻症保额也有所提高，身故还能返还已交保费，价格却只高了不到200块，性价比也很高。
有朋友可能会在达尔文1号和康惠保旗舰版之间纠结，如果只保70岁的话，选择康惠保旗舰版会更好；如果要保终身，两者都可以，达尔文甚至更胜一筹。
因为保终身，两款产品的价格几乎一样。康惠保旗舰版多了中症保障，达尔文1号则是轻症赔付增加保额，后期现金价值接近保额，如果意外或自然身故，就能以消费型的价格，起到“返还”的效果，整体上一点不比康惠保旗舰版差。
如果想给父母买：那就瑞泰瑞盈，最高70岁也能买，健康告知也宽松，能买的区域也不少。
4、7款投保方案，哪个是你的菜？
结合大家希望提高保额的需求，按照癌症发病率提高的现状，小桃整理了两类方案：常规保障方案和癌症多次赔付方案。
根据英国保诚2017年的个人寿险理赔数据，癌症占理赔总数的69.7%，而友邦旗下的加裕倍安保，癌症占理赔总数的75%。
二次重疾理赔中，癌症理赔占比也超过一半，所以加强癌症保障还是必要，尤其是有癌症家族病史的人。
下面分开来说下这两类方案：
一、常规方案
先来看下方案对比表
方案1：消费型重疾险（终身保障换成定期保障）
优点：保费支出少，50万保额也基本够用；
适用需求：预算紧张，后续有资金可以加保。
缺点：医疗费用上涨，以及通货膨胀，几十年后保额可能会不够用。
方案2：储蓄型重疾险（保障全面）
优点：既保重疾也保身故，重疾还能多次赔付，保障更全。
缺点：同样面临医疗费用上涨和通胀的问题。
方案3：定期消费型重疾 + 终身消费型重疾险
优点：保额高达100万，核心收入期保额充足，70岁后依然有50万保障。
缺点：没有身故赔偿，有必要补充一款定期寿险。
方案4：定期消费型重疾险 + 储蓄型重疾险
优点：核心收入期100万保额，70岁后也有50万托底，重疾最多能赔3次，身故也有赔偿，保障十分全面。
缺点：预算较高，只适合预算十分充足的个人。
二、癌症多次赔付方案
一起看看方案的对比表：
方案1：消费型 + 癌症多次赔
优点：首次可以赔付50万保额，癌症最多可赔3次，身故返还已交保费，价格也还可以接受。
缺点：医疗费用上涨，以及通货膨胀，几十年后保额可能会不够用。
方案2：储蓄型 + 癌症多次赔
优点：重疾分4组可以赔付3次，其中癌症最多可赔3次，身故也能赔付保额，保障十分全面。
缺点：同样面临医疗费用上涨和通胀的问题。
方案3：定期消费 + 储蓄型 + 癌症多次赔
优点：保额100万，重疾分4组赔付3次，癌症最多可以赔3次，70岁后也有50万托底，如果二次罹患癌症，还有额外的50万，保障接近完美。
缺点：价格较贵，只适合预算十分充足的个人。
当然了，以上方案仅供参考。
大家可以结合自己的需求、预算、风险偏好等因素综合选择不同产品、缴费期、保险期以及保额等组合，来找到自己经济能力承受的折中点。
毕竟保险是要花钱的，最好量力而行。
最后做个简单总结：
这年头，随便一场大病，少则二三十万，多则大几十万很常见，加上患病期间的收入损失，重疾保额至少要30万，50万最好，在一二线城市，生活、医疗花费较高的地方，100万保额也不过分。
所以，购买重疾险时，优先考虑保额是否充足，之后再考虑保多久的问题；然后根据预算定保障内容，单次赔还是多次赔、是否涵盖身故、要不要保轻症、中症、豁免等。
购买保险时，没必要一步到位，完全可以视收入及需求进行多次配置，未来的产品完全可能更好。
另外，无论重疾保额多高，都别忘了添加一款医疗险，用医疗险来覆盖住院支出，用重疾险弥补收入损失及长期康复费用。
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