如何挑选重疾险（上）

上一篇讲重疾险的文章在公众号的阅读量快600了，我还蛮惊讶的，一开始我的心理预期是60（要求也是蛮低的……）。不管是600还是60，写文章的前提还是不变：包含有效信息，能让大家有所参考。我觉得应该会有越来越多人注意到保险在养老、医疗、理财等方面发挥的作用，所以多几篇负责任的文章是所有有心人的福利。

上次谈到为什么一个人尚未购买任何保险的话可以首先考虑重疾险，这次就针对如何挑选重疾险说说我的看法。

重疾产品五花八门，但消费者的购物宗旨都是一样：买性价比最高的产品。放在保险里，就是用最少的保费买到最高的保障。如何看性价比？最简单的办法就是用出险时的赔付金额除以已缴纳的总保费，倍数越大性价比越高。

那么是不是只需要挑倍数最大的就好？不一定。因为就像没有十全十美的人一样，也没有十全十美的保险产品。每一种产品都有它的优势和缺点。比如，从价格上看性价比高的产品，它的保障强度可能较低；保障范围广、强度大和年期长的产品通常保费也更高。如何进行选择，关键是看你的主要需求是什么。那么除了价格上的性价比，还有哪些因素值得关注？

定期险/终身险

定期有风险，终身需谨慎？定期重疾险，也就是保单合同到某个年龄就结束了，比如75岁或者85岁，这类保单通常在期满时会给投保人一笔一次性的期满奖赏金额（这时能拿到的金额大于所交总保费，一般不超过保额的一倍），然后保单结束。也就是如果75岁、85岁以后患有重疾，保险公司就没有义务支付赔偿金了。也因为保单的时效有限，定期重疾险的保费比终身重疾险要便宜。

不过我对比了一下公司的定期险和终身险在价格上的性价比，得到这样的数字：

* 相当于85岁患重疾时，赔偿金除以总保费的倍数

可以看到终身险反而比定期险更加“划算”。其实说到底，购买重疾险的初衷就是为了给自己一个保障，年纪越大患重疾概率越高，到那时反而没有保障了，可以说是个得不偿失的选择。

单次赔付/多重赔付

多重赔付听起来好像很不吉利的样子，如果真这么想就委屈它的出现了。几年前，重疾产品市场大都是单次赔付的产品，也就是只要投保人出现首次重疾，保险公司支付赔偿金后保单就终止了，以后也没有机会在任何公司购买重疾产品——对于以往有过重疾病史的人，保险公司通常都会拒绝承保，因为赔付风险很高。而对于癌症、中风一类的重疾来说，存在复发的可能性，而且再次复发导致的后果可能比第一次更为严重，这时单次赔付就不能满足需要了。

因此大概从四五年前开始，出现多重赔付这个概念。最开始它是作为附加险的形式出现，需要购买主险后再另外单独购买。从2013年开始，多重赔付的重疾产品可以作为主险购买，赔偿次数也从3次上升到了最多7次。要注意的是，多重赔付之间是有一些要求需要满足的，每家公司或每种产品之间的条款不同，也是需要考量的重要因素，这会在后面一点说到。

关于是选择多重赔付还是单次赔付的问题，我的看法是，从30左右的成年人开始，有家庭的责任、身体机能不再处于上升趋势，且越往后保费越贵，因此在有能力的条件下，最好一次性的做足保障，选择多重赔付的产品。至于未成年的儿童，如果父母预算有限，可以选择单次赔付，因为年纪小的人患重疾的概率较低，等以后条件更宽裕，或小孩长大成人后可以再给自己购买重疾产品，那时市场上的产品可能也更加完善。另外，重疾产品是可以独立赔付的，也就是买几份赔几份，所以不用担心以前买的重疾险是否浪费掉了。

条款细节

魔鬼藏在细节里。这句话用在保险条款里再合适不过。听说过不少因为没注意条款细节导致理赔不成功的例子。为了避免这样的情况，每个投保人都有权要求保险代理人解释清楚条款含义，负责的代理人也应该自觉做到这一点。

举一个简单的例子，产品A和B都列明癌症索偿的等候期是5年，即相邻的两次癌症索偿需要超过5年才能成功赔付。但A和B在定义细节上略有不同，这小小的不同可以使赔付结果完全相反。A的定义是“五年等候期由癌症療程完畢日起計算”，B则是“两次索償的首次診斷日期之間須相隔最少五年”。现在假设C君2010年确诊患有癌症，2011年结束癌症疗程，到2015年癌症复发，按照产品B的定义，2015年的复发是可以赔的，因为距离2010年首次确诊时间已有5年；而如果当初购买的是产品A，2015年的这次癌症就不能赔付，因为疗程结束日在2011年，距离复发的2015年还不满5年。

还有某些产品，要求重疾的诊断书必须在内地的三甲医院开出，否则不予承认。对于居住地附近没有三甲医院的投保人来说，这样的条款就比较不利。

在保费、赔付金额相差无几的情况下，就要看赔付条款的宽松程度如何来进行取舍了。

疾病保障范围

最后，重疾险保障的疾病数量是不是越多越好？我接触到的产品，疾病涵盖数目少则30多种，多则100多种。到底买多少的合适？在保费相同的条件下，当然是保障数目越多越划算。但保费不同的话呢？其实中国保险业协会2007年出台了一份《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，里面列出了最常见的重大疾病的定义。一共有多少种重疾呢？25种。

而市面上大部分重疾险包含的疾病数目都超过了25种。也就是说，不管你买了什么产品，最常见的重疾都应该包括在里面了（有兴趣的同学可以在这查看有哪25种重疾：http://www.circ.gov.cn/web/site47/tab4386/info196985.htm）。当然不排除有人可能有某些罕见的家族病史，这时就可以以是否保障该类疾病作为购买的重要标准。其实，比起数目来，更重要的是需要用到这笔赔付金时能不能赔？能赔多少？这就是由上面说的几点决定的了。

一下又写了这么多，好像还是没能做到“生动”地讲解，都是一些沉闷的理论知识。为了弥补，我决定在末尾讲一个从别人那听来的故事：主人公是个小男孩，在上小学的年纪被查出来患了血癌（也称儿童白血病，是儿童癌症中发病率最高的一种，约为10万分之四），因为要化疗，他剃了光头。家族里的大人们怕他觉得自己特殊，决定让家里所有的男孩子在那年一起剃光头。于是，对化疗的回忆变成忽然多出来的一片青青的头顶，和一群咧着嘴的光头兄弟。现在这个小男孩已经是一名港大的学生，他的病也已经完全康复了。我想，他那些有爱的家人会是他一辈子的财富。我们也一样，要做自己家人的财富。

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