第01课 (主播 · 徐彬)
什么是保险，谁最应该购买保险？
人的天性是趋利避害，既在不确定性中寻找确定性。于是人们就发明了“保险”，用它来转移风险，减少意外和疾病造成的经济损失。
1979年11月，中国人民银行在北京召开了全国保险工作会议，成立了中国保险学会。但经过这么多年的发展，人们对保险还是知之甚少。很多人稀里糊涂的买了保险，却连自己买的保险能起到什么作用都说不全，更别说分析保险买的是否合理，未来还需要配置哪些保险了。
对于保险，其实你应该了解的更多。
什么是保险，谁最应该购买保险？
一、什么是保险
保险是可以帮你转移风险，为你的生活降低不确定性的金融工具。
假设有一个村庄，里面有1000户人家。由于种种原因，每年都会有一户人家的房子被烧毁。房子一旦被烧毁，想要重建就需要10万元，这是一笔对于任何一户人家都负担不起的巨款。所以，只要谁家的房子不幸被烧毁了，这户人就无家可归了。可想而知，这个村里每个人的幸福感都很低，因为生活的不确定性太大了，每天都要提心吊胆，生怕哪天就无家可归。
突然有一天，一个聪明人想出了一个方案，他号召全村所有人，每个人都出点钱，凑齐10万元。当谁家的房子不幸被烧了，就把这10万元给谁作为重建费用，这样，大家就都没后顾之忧了。而且大家一起分摊这10万元，每户人家都能轻松负担得起了。于是，1000户人家全都积极参与了这个方案。10万元让1000户来分担，每一户只需要交100元就够了。这就是最简单的保险模型，而每户出的这100元就是所谓的“保费”。
二、为什么要买保险
假设张三家的房子被烧毁了，由于他买了保险，他不幸遭遇的风险绝大部分被转移给了另外999户人家，他自己只承担了整个风险的一千分之一，这是转移风险。对于其他买了保险，但是没有遭遇风险的人，虽然看起来钱是白花了，但他们也是受益的。因为他们不再需要担心自己家的房子被烧毁，相当于用100元买了一个安心，这是为生活降低不确定性。可以看得出来，保险有一种“互助”的精神，在没有遭遇风险时，是“我为人人”，但当不幸遭遇风险，就变成了“人人为我”。
有些人可能会觉得，“如果我一辈子都很幸运，我交的所有保费岂不是都浪费了吗？”有这种心理是可以理解的，可是你要警惕这种侥幸心理。意外没有发生在自己身上当然很好，但是发生意外的风险对所有人来说都是客观存在的，它不论高低贵贱，人人平等。
所以你应该换一个角度思考，万一风险发生在自己身上，自己是否可以应对。很多风险一旦发生，不仅一个人的人生可能被毁了，而且整个家庭也有可能受到拖累。与其祈祷风险不要发生在自己身上，不如想办法提前做好应对方案，而保险就是应对风险的最重要的工具。所以，省什么也不要去省买保险的钱，否则，一辈子都会活得提心吊胆。
另外，由于参与保险的人越多，那么每个人分摊的费用就越低。现代社会保险很发达，参与的人越来越多，并不断呈上升趋势。如果你参与的话，平摊到自己身上的花费其实不多，这种以小博大的行为，其实非常划算。
三、保险应该买给谁
想要回答这个问题，就要先了解一个家庭在财务上的运作模型。
其实，一个家庭就像一个公司，有收入，有支出。获得收入的人，一般是家里的丈夫和妻子。我们通常会把收入高的称为家庭的主要经济支柱，把收入相对低一点的称为家庭的次要经济支柱。除了经济支柱以外，一个家庭一般还有孩子和老人两类角色，每一个家庭成员都会产生支出。
从收支上看，一个家庭一般是由丈夫和妻子这两个经济支柱来获得收入，支撑整个家庭的各项支出。想要保证一个家庭的正常运转，一定要保证收入和支出的相对稳定。而一旦有一天，家里的主要经济支柱发生意外不幸去世了，那这个家庭的收入从此会大打折扣，其他家庭成员未来的生活会因此受到重大的影响。
这样看来，买保险的目标就非常明确了。你需要用保险来确保在未来发生各类风险时，家庭的收入和支出都不会受到重大影响。所以对于家庭的主要和次要经济支柱，覆盖这些风险的保险是必须买的。
而对于所有的家庭成员，覆盖不幸残疾、患上重大疾病等风险的保险是必须买的。
除了保障功能以外，还有一类保险是储蓄理财类型的，一般用做对教育金、养老金和财富传承的规划，被称为“储蓄型保险”。这些年，很多人在吐槽这类产品的核心逻辑是收益率不够高，还不如自己去做投资理财。但这样的说法是很不科学的。下图是著名的“标准普尔家庭资产配置图”，是国际公认的最科学的家庭资产配置框架。
什么是保险，谁最应该购买保险？
你可以看出，“储蓄型保险”的作用并不是左下角的“钱生钱”，它应该归在右下角的“保本的钱”。“钱生钱”是用投资理财来解决的。“保本的钱”是整个财富金字塔的底座，所以从配置比例上来说，它的比例是最高的，同时，它必须是最确定，最稳健的。
从这个角度出发，收益率的高低就不是“保本的钱”最重要的考虑因素了。只要平均每年的收益率超过3%，跑赢通胀，就合格了，剩下的就应该更多的考虑这笔钱的“确定性”。
第一，人们生活在一个不确定的世界，每一个人每一天都面临各式各样的风险。有的风险是可承受的，但很多风险对于个人和家庭来说，是毁灭性的。保险的作用就是用一个比较低的成本来转移风险，为生活降低不确定性。所以，每一个人都应该买保险。
第二，保险里的知识相当丰富，是有一个完整的科学体系的。本课程的目标是帮你把这套科学体系建立起来，对80%以上的保险问题能有自己的判断，不被人忽悠，少花冤枉钱。
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