幸福咨询:年轻人，想过未来的日子怎么过吗？

幸福咨询:年轻人，想过未来的日子怎么过吗？

来源：根据加州大学伯克利分校与马克斯·普朗克研究所人口研究中心共建的“人类死亡率数据库”提供的数据计算得出。进一步的解释，参考吉姆·厄彭（Jim Oeppen）与詹姆斯·沃佩尔（James Vaupel）的《突破寿命预期的限制》，《科学》，2002年5月，第296卷。

100年前，人们活到100岁的概率很小，而现在，8岁的小孩子活到100岁的概率很大。那处于这两者之间的人呢？这对于你来说又意味着什么？答案很简单，你越年轻，就越有可能活得更长。让我们看一下图1.2中的曲线，这个变化的轨迹表明，基本上从1840年开始，预期寿命每10年就增长了2~3年。因此，如果2007年出生的孩子有50%的概率活到104岁，那么1997年出生的孩子有50%的概率活到101~102岁；1987年出生的人是98~100岁；1977年出生的人是95~98岁；1967年出生的人可能活到92~96岁；1957年出生的人可能活到89~94岁，以此类推。

老年学作为一门科学，正在迅速地从一个被认为是有点儿古怪和神秘的学科进入主流行列。几个主要诊所正积极从事这方面的研究工作，大量商业资本正在进入老年学竞技舞台。其中最突出的是，谷歌已经建立了Calico（加利福尼亚州生活公司），初步投资7亿美元。至于它的目标，用拉里·佩奇（Larry Page）的话来说，就是重点关注“健康、幸福和长寿”。

我们现在把注意力转移到1971年出生的吉米身上来，他的预期寿命为85岁。我们正在调查三阶段人生的财务状况，所以我们假设吉米在1992年毕业时21岁，打算工作到2036年，退休时65岁。像杰克一样，他希望养老金等于最终薪金的50%。然而，我们会为吉米做出一个重大改变：我们的计算基于他无法获得企业养老金这一假设。尽管我们上面提到了国家养老金改革，但我们继续假定他获得了等于他最终薪金10%的国家养老金。

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上图所示为吉米的财务需求。杰克每年必须存下收入的4.3%，才能在65岁退休，但吉米每年必须节省17.2%。实现平衡对于吉米来说比较棘手。他无法受益于企业养老金，所以必须支付双重养老金；而且，与杰克不同的是，他的工作年限为44年，退休年限为20年。所以杰克的工作年限与退休年限之比大概是5:1，吉米大概是2:1。每年储蓄率达到17.2%是一个很高的目标，我们中很少有人某一年的储蓄率可以达到17.2%，更不用说每年了。英国方面的数据证实了这一点。在2000—2005年，储蓄率最高的年龄组为50~55岁，而他们的平均储蓄率只有其收入的5.5%。不管你生活在哪个国家，我们为吉米的储蓄率设定的都是一个非常高的目标。还要记住的是，这只是为养老金做的储蓄。为了支付他的抵押贷款和其他重大开支，吉米还必须节省更多的钱。养老金的价值只有最终薪金的50%，也是相当保守的假设。这对于吉米来说显然是一种非常紧张的财务模式。

要实现这一平衡，还有其他的选择，而且可以通过吉米来对这些选择进行探索。你不必在65岁时退休，可以延长工作年限以减轻财务负担。或者你可以在65岁甚至更早的年龄退休，但是要大大降低对养老金的要求。如果吉米渴望养老金价值为最终薪金的50%，但决定工作到70岁，给自己留下15年的退休时间而不是20年，情况又如何呢？在这种情况下，他只需要13%左右的储蓄率。每工作一年就得储蓄一年，养老金就会少一年。相反，如果他仍然在65岁退休，要实现薪金30%的养老金替代率（pension replacement rate）只需要储蓄收入的8%。 然而，由于50%的薪金替代率假设已经很低，那么更可能实现平衡的方式就是延长工作年限。如果考虑将10%作为合理的储蓄率（数据显示，这对于大多数人来说仍然是一个雄心勃勃的目标），并希望达到50%的替换率，那么吉米要一直工作到70岁出头。

简出生于1998年，她在2016年庆祝18岁生日，并期待自己的预期寿命可以达到100岁。简的预期寿命比吉米多15年，直觉上很明显的是，简会发现三阶段人生和65岁退休超出了她的财务负担范围。简需要每年节省25%的收入来实现养老金达到最终薪金50%的目标。

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一辈子的储蓄率维持在这样的水平实在太高了。这不仅远远高于今天大多数人的储蓄水平，而且仅仅是支付养老金所需的储蓄水平。简将不得不存储比这更多的钱以偿还抵押贷款、大学学费和其他主要支出。还值得指出的是，在我们的计算中，我们假设简获得的国家养老金水平与吉米的相同。但正如前面的讨论所表明的，这种情况是不可能的。如果简无法获得国家养老金，那么她所需的储蓄率就会上升到31%。还要记住的是，因为杰克的三阶段人生在经济上运转良好，他可能会为他的孩子留下遗产。如果简的父母像吉米一样过着三阶段的人生，但在经济上并不宽裕的话，那么她不可能从遗赠中受益。很明显，65岁退休后活到100岁的三阶段人生在经济上是无法实现的。

当然，退休时光长达35年的三阶段人生不奏效的原因不止这一个。对退休人员的研究表明，长时间的不活跃会导致认知恶化和生活满意度降低，35年可以打无数次高尔夫了。 当然，像吉米一样，简可以选择延长工作年限，缓解储蓄压力。她可以做出的各种选择。如果她对相当于最终薪金30%的养老金感到满意，那么她在工作阶段的储蓄率达到10%，就可以在70岁的时候退休。但是请记住，30%的养老金替换率很低，而且在这种情况下，未来的30年里，简都要领取这样低的养老金。她的养老金将被固定为退休时最终薪金的30%，10~20年后，工资一定会大幅上涨，这样，简的收入水平和其他人的收入相比就很低了。养老金等于20年前薪水的30%，这跟今天的工资相比是很低的比例。所以，如果还是要养老金替代率至少达到50%和储蓄率在10%左右，那么简将必须工作到80多岁。与杰克相比，她多了30多年的人生，但她可能要多工作20年。这算是礼物还是诅咒？

目前是在孤立地看待杰克、吉米和简的人生，没有把他们的家人纳入考量。很明显，如果他们各自的伴侣也在工作，那么解决长寿人生中的财务问题就会容易一些。使之变得容易的原因有两个：一个是家庭中形成了规模经济，另一个是家庭净收入也一定会上涨。 呈现规模经济是因为：一间房子不会住了两个人就比住一个人贵一倍，一顿饭也不是两个人吃就比一个人吃贵一倍。经济学家在“成人等价规模”（adult equivalence scales）中描述了这种效应，而经济合作与发展组织认为，要达到同一生活水平，两个成年人的家庭收入只需比一个成年人的家庭收入高50%。因此，如果两个成年人都在工作，他们每个人存储更少的钱（每人25%）就可以达到靠自己一个人时的生活水准。由于家庭收入现在增加了，这也理所当然地减轻了他们的储蓄负担。 我们之后会讨论伴侣的重要性，以及为何伴侣会在百岁人生中越来越重要。但这并不能消除在这样长的一段时间里，维持伴侣关系要应对的挑战。值得思考的是，尽管双方都工作，可以带来财务优势，但其中也伴随着陷阱。如果双方的收入都很高，他们面临的诱惑是根据目前的收入模式所养成的生活习惯。如果他们的养老金是其最终薪金的50%，这可能意味着生活水平的急剧下降。只有不将高收入水平时的消费习惯固定下来，两个人都工作，才有助于储蓄。

我们的分析表明，当寿命延长时，大多数人除了延长工作年限之外别无选择。我们说的延长不是指延长几年，对于简来说，她要多工作十几年。如果工作年限没有延长，积累足够的储蓄来支付相当于工作生涯一半长的退休生活是非常困难的。“账单到期即付”计划越来越难以为继，这对于那些正在缩减国家养老金的国家来说更甚。对于大多数人来说，这些计算结果表明我们需要储存更多的钱，工作更长的时间，这或许比我们设想的必要程度还要多，而且可能比我们愿意接受或目前能力所及的还要多。 这个结论既不受欢迎又非常讨人厌。延长工作生涯既不吸引人，而且听起来，人生很累。然而，这个结论本质上不吸引人，是因为我们只凭过去推断未来，并假设这一漫长工作生涯的结构将遵循传统的三阶段人生模式。如果我们能够想出更好的创意，摆脱三阶段人生模式，那么这些选择将更有吸引力。

如果你不知道会发生什么，你很难做好准备。与杰克相比，简的工作年限更长，她会经历更多的变化，也会面临更多的不确定性。所以她必须更加灵活，更要意识到她要在未来重新定位和重新投资。正如美国小说家保罗·奥斯特（Paul Auster）所说：“要做好应万变的准备，才能兵来将挡，水来土掩。”

感恩您给我服务的机会。感恩您的布施！感谢您与我共享美好的生活品质，吉祥如意！