最近，银行又曝出了一个大新闻：民生银行某支行曝出假理财产品案，涉案金额高达30亿。继各种“萝卜章”之后，连银行出售的理财产品都有假的了。

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根据新闻报道，在2016-2017年期间，民生银行航天桥支行鲸钻高尔夫俱乐部的逾150名私人银行客户，经过该行行长、副行长、理财经理强力推荐，在柜台内购买了“非凡资产管理保本理财产品”。工作人员向他们推荐该产品时称，该产品保本保息，由于“原投资人急于回款，愿意放弃利息，一年期产品原本年化收益率4.2%，还有半年到期，相当于年化8.4%的回报”。这些产品以“非凡”系列XX期命名，跟民生银行正常在售的理财产品从名称上十分接近。

一年多来到期支付都很正常。直到有一位客户咨询了一位民生银行其他部门的熟人，询问为什么这款产品只有在这家支行有卖。这位熟人经过查询发现，民生银行根本没有发售过这款理财产品。于是开始调查，发现这是一款假的理财产品。

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这次的事件，跟我们之前常说的“买理财产品结果买到的是保险”之类的故事最大的不同之处在于，买假理财产品的这些客户，都是“私人银行”客户，也就是有钱、且有一定投资经验的人。这款假产品的投资人，大多投资额在2000-3000万，多的6000-8000万，这么大笔的投资，投资人不会不重视。而且，他们也都多次购买过民生银行的理财产品，对理财产品算是比较熟悉。

超过150位投资人，一年多以来都没有发现问题，主要是因为，该支行就是卖的“假”理财，当然要做的越真越好。

首先，卖产品的人是真的，销售这款产品的，可不是什么银行“临时工”或者“前员工”，而是从行长、副行长到理财经理，都在强力推荐这款产品。

其次，该款产品名字起得很真，跟民生银行其他理财产品的名字保持一致。

再次，该款产品的各类文件很真，投资人除了签订了《中国民生银行理财产品转让协议》之外，还签订了一份号称是转让方、受让人和民生银行三方签署的《交易资金监管协议》，约定由民生银行对该笔交易涉及的资金进行监管。

最重要的是，购买假理财的流程很真，整个过程同样需要“双录”，销售人员会询问投资者，是否知道这款理财产品，知道其中的风险，购买者需要按要求回答知道，并对这个过程录音、录像。

基本上，除了产品是假的，其他都是真的。内部人士有意要造假，还是整个支行都参与其中，当然各项资料和流程都能做的很逼真。

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对于这样的“假理财产品”，就没办法识别了么？

当然是有的。这款“假理财产品”只在涉案的这家支行有售，投资人一问民生银行其他部门的人员，不就露馅儿了么。

事实上，即使我们不认识银行工作人员，也能知道这款产品是假的。根据国家相关规定，正规金融机构发行的理财产品，都需要经过备案，而该产品的相关备案信息，在中国理财网可以查到。

举个栗子：

小影子在民生银行官网产品超市里随意找了一款产品。

真的好多产品叫“非凡XXXX”

任意选择一款，点开之后可以看到产品的一些介绍。

注意红圈部分，复制下产品名称，到中国理财网（这个网站百度后前面几个都是广告链接，大家注意识别）。

红色导航栏选择“理财产品”，复制产品编码或者名称，点击查询就可以了。

这里要注意的是，在查询结果里能看到一个“登记编码”。这个编码跟民生银行官网上的“产品编码”是不同的，产品编码是民生银行编制的，而这个登记编码却是唯一的，这个编码在产品说明书里会有注明，签订购买合同的时候核对一下就能确认是否是经过登记的这款产品。

民生银行官网没找到产品说明书，发个招商银行的给大家参考下：

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一般而言，遇到“假的理财产品”的概率还是很低的，要是很多，也不会上新闻了。更多的时候，还是“以为买的是银行理财，拿到的却是保险/资管公司产品”。

所以，小影子要额外提醒大家，银行卖的理财产品，并不都是银行的。主要有三种：银行自己发行的产品、银行和别的机构合作发行的产品、银行代销别的机构的产品。只有第一种是完全由银行运作管理和发行的，遇到问题也是找银行负责。而第三种如果出险问题，跟银行没多大关系。

要确认到底是哪家公司的产品，还是看产品说明书。依然以招商银行理财产品的产品说明书为例：

里面有一项叫“投资管理人”，银行已经给大家加粗啦。小影子提醒大家：任何产品说明书粗体字一！定！要！看！这一般都是根据监管要求，需要让客户明确的跟客户切身权利和义务相关性比较高的内容。

另外，产品说明书里还有很多别的内容，比如这款理财产品的投资标的、比例、风险等级、风险提示等，这部分以后再专门介绍了。

避免买到假的理财的小TIPS：

查询该理财产品是否有备案；

认真阅读理财产品说明书；

在正规渠道购买，比如官网、手机银行，不过不管在哪个渠道购买，第一和第二步是必不可上的。