信用卡的真实利率到底是多少？

晨轩说理财

以上是中信银行的单笔分期手续费率表，我们拿12000元钱，分12期为例。

根据公式：
分期每期应还本金=账单分期总额÷分期期数：
12000/12=1000元，每月我们需要还本金1000元

分期每期手续费=账单分期总额×对应期数的每期手续费率：
12000*0/73%=87.6元，每月我们需要还的手续费是87.6元

即每月我们需要还款1000+87.6=1087.6元，12期总共需要还款1087.6*12=13051.2元，总共利息是1051.2元

那么我们每年的利息利率是不是1051.2/12000=8.76%呢？下图直接给答案：

晨轩说理财

对，我们没有看错，真实年化利率为17.47%。

为什么我们会计算错误？是因为我们被误导了，我们每个月都在还本金和利息，但是细心的小伙伴会发现怎么每一期的手续费是相同的？不是应该本金还得越多，欠的越少，需要还的手续费也越少吗？

是的，我们每个月都是按照12000本金收取的手续费去还钱的

真实的12期分期信用卡年化利率是我们以为利率的2倍！

同样的道理，凡是信用消费分期的金融产品都是如此，我们看到的是每期手续费率，看不到的是真实的年化利率。

最后再分享两张花呗和白条的年化费率图，是不是觉得不寒而栗。

晨轩说理财 晨轩说理财

我的建议是能不分期尽量不分期，消费分期是无形的财富杀手。