文/沐丞
前段时间热播的电视剧《都挺好》迎来了大结局，里面的几个主角是苏家这个大家庭的成员，但是其实是四个小家庭。小妹苏明玉是一人家庭，老二苏明成是新婚的小两口，老大苏明哲是三口之家，而苏大强是丧偶的独居老人。
那么，对于这样的四个家庭应该如何理财？
01
苏明玉凭借自己的努力，成为分管销售的总经理，市内市外都有两套豪宅，工资虽然没有一个明确的数字，但是看她日常的行头、座驾、消费，动不动就拿出几十万来解决家庭矛盾，所以身价粗算可能上亿。这样一个职场女强人早就进入了财务自由人士的行列。她父亲苏大强在后面得了老年痴呆，她毅然放弃了工作选择回归家庭照顾父亲，能有这样的底气也跟她的财产积累有关，因为她已经不再需要为了生活工作。
很多人以为越有钱的人越不需要理财，其实这是一个误区，越有钱的人更需要有理财意识，否则赚得多损失得也多。以苏明玉为例，她身价过亿，辞职在家照顾父亲，没有了工作上的收入，这个时候必须依靠自己的理财收入。
在有工作的时候，苏明玉的消费可谓是大手笔，各种名牌服饰，出入的场所也是非常高端的，如果要维持这样的消费水准就要开始主动投资理财以获得足够的消费支出。
首先，她肯定不能让大笔的资金在银行账户上慢慢贬值，在预留了足够半年的生活费用之后，剩余的财产应该进行多元化的投资。比如拿出一部分来投资房产、商铺；再拿出一部分进行信托理财；再然后是基金、股票和黄金。不需要还保持两套豪宅居住，选择一套即可。另外还可以拿出一小部分进行天使投资，去投资初创企业。
按照这样的方式，苏明玉的资产既有固定资产，也有金融资产，还有股权资产，长期、中期、短期，高风险高回报和稳健保本的投资都有。根据自己生活状态的变化，合理调配这些资产的比例即可。所以，苏明玉家的理财关键词是“组合投资”。
02
苏明成在剧中后来和朱丽丽离婚了，但是从故事的导向来看，苏明成和朱丽丽还是会复合，所以我们仍然按照他们这种两人最初的新婚小家庭的理财来看。剧中也没有很明确的说苏明成和朱丽丽两个人的月薪收入是多少，我们仅能从几个有限的细节来判断。
首先他们所处的城市是苏州，算是二线城市；其次，苏明成是一名业务员，朱丽丽是一名注册会计师，刚开始都算是基层员工。苏明成因为人设关系，从小就是不学无术，所以他最初在原公司也应该就是个普通的业务员，片中也一直强调他啃老，所以他的工资预计也就五千上下。朱丽丽工作比较努力，后来升职到一个小主管，但是因为城市和岗位的限制，估计她的工资也就八千上下。
他们这个小家庭在日常消费习惯上存在很大问题，比如平时不做饭从来都是点外卖，两个人的收入不高但是朱丽丽个性小资，喝手磨咖啡，穿名牌衣物，用名牌化妆品。两个人动不动就要下馆子庆祝一下，或者买昂贵的礼物。他们甚至连自己啃老都不知道，对家庭账务没有概念，估计就是典型的月光族。从年龄上看，苏明成应该已经三十出头，而朱丽丽也接近三十岁，他们几乎没有什么存款，如果要生宝宝估计就很难维持生活。
这个小家庭理财方式应该按照如下几个方面。首先，要强制储蓄，避免月光，至少应该将收入的20%用于购买基金、黄金、债券这样的低风险理财，甚至是定存都可以，再拿出10%用于日常备用金。其次，要拿出10%的收入用于购买保险，主要是重大疾病险、意外险，还有给将来孩子的教育险。再次，改变消费习惯，消费水平要保持跟自己的收入对等，减少不必要的开支。最后，努力工作，提升业务能力的同时，不断提升收入。
片中压垮两人婚姻的最后一根稻草就是苏明成投资失败，因此他们这个家庭不适合高风险的理财，况且本身家底就薄，又没有足够的理财能力。所以，苏明成家的理财关键词是“稳健理财”。
03
苏明哲清华毕业，然后又在斯坦福读硕士，后来留在美国生活和工作。一开始的剧情他就因为母亲的突然离世，他要回中国奔丧，结果被裁员。后来在明玉的帮助下才又重新找到了一份工作。剧中也没有很明确的说他的工资，但是通过一些线索大致可以判断，他的第一份工作是9万美金的年薪，苏明玉给他介绍的工作大概是12万美金的年薪。
他的太太吴非也同样是早年在美国留学，在剧中可以看到她的工作只是一家公司的前台，她特别关注钱，苏明哲失业的时候她也十分着急，甚至要求丈夫去端盘子或者开Uber，说明她本身的工资就不高，估计月薪也就4千美金。
苏明哲的学历背景不错，但是工作能力很一般，否则也不至于人到中年被裁员都再也找不到一份工作。当然，这些只是剧情的需要，他们这个三口之家就是典型的生活在美国的华裔中产阶级家庭。他们在美国郊区有House，两个人也算有着体面的工作，比美国低收入的家庭要好很多，但是离上流社会还很远。
对于这样的美国中产家庭理财要关注这样几个方面。首先，一定要有工作，并且不断提升工作收入，因为在美国的医疗、教育各方面的支出很多，一旦没有了工作，没有了保险，将会面临很大危机。其次是长期储蓄，美国人普遍没有储蓄的意识，这主要可能也跟他们有完善的社会保障体系有关，他们交的税比较多，到手的工资都pay bills了，也没有孝敬父母的概念，但是苏明哲作为苏家的老大，他上有老下有小，生活负担并不轻，所以必须要有足够的现金流。最后是拿出比较少的比例进行长期的股票投资，美国有很多很好的企业，值得进行长期价值投资。
看似苏明哲和吴非两个人的美金工资换算成人民币挺多的，但是在美国生活也不是多么的富足，他们的消费习惯不像老二苏明成一家，看得出来他们不穿名牌，自己买菜做饭，只要保证工作稳定，配合一定的理财行为，整个家庭的经济就会越来越好。所以，苏明哲家的理财关键词是“长期回报”。
04
苏大强是一名退休老人，老伴已经去世，只剩下几万块的储蓄，每月有4千左右的退休金。他最开始跟老二一家住，然后老大给他买了房子，他自己住，有个保姆照顾他，最后是他生病跟自己的小女儿住。因为剧情需要，把他塑造成了一名很“作”的老人，总是给儿女制造难题。苏大强其实是很典型的一个空巢老人，所以我们按照这样的情况来看他的家应该如何理财。
苏大强有房，房贷有儿子还，有保姆照顾生活，保姆的费用和日常生活支出由女儿出，他有自己的退休金，逢年过节应该还有子女孝顺的红包，所以在日常情况下，苏大强的晚年生活并不会因为经济问题而窘迫，比很多老人要殷实不少。
在电视剧中，苏大强在没有任何理财知识的情况下就跟别人投资，结果被骗；照顾她的保姆有心机，想跟他结婚然后骗取房产；他还长期买福利彩票。这些都是老年人常遇到的理财风险，说白了就是容易上当受骗。苏大强本身不愁吃不愁穿，有退休金有存款，这个时候唯一要关注的就是不要上当受骗。
因为已经到了晚年，安享晚年比较重要，子女都会给他最好的照顾和经济上的支持，他并不需要使自己的财富不断增值，也不需要给子女留下很大一笔遗产，所以保留一定的应急资金即可。他应该像老伙伴聂老头一样培养兴趣、吃好喝好，多社交运动，旅游等，也即在自己可支配的资金自由前提下用于高质量的消费。把钱花在自己身上，让自己更健康，心情愉悦就是最好的理财，同时还能防止上当受骗。
所以，苏大强家的理财关键词是“安全消费”。
作者简介：简书、今日头条签约作者，LinkedIn专栏作者，招商银行、新浪财经、随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》，电子书《工作十年买下三套房》、《买房要趁早》。微信公众号：沐丞的自由生活（ID：mucheng-life）。
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