正确区分银行产品和非银行产品

日常生活中，当我们去银行办理存款时，经常会遇到一些格外热情人员的帮助。话里话外势必要感慨一下货币贬值速度快，存款不保值来引起客户的同感；继而借驴下坡，介绍凑巧现在有一款高利息产品不仅可以保值还能做到增值，勾起客户对于赚钱的欲望；然后一通保证和肯定，甚至利用手中已有的客户名单来打消对方的疑虑；最后客户难免倒在甜言蜜语的温情牌和小礼物面前，当你大手一挥签上自己的名字，却不料换来的竟是几年后的欲哭无泪。

对客户经理的错误营销历来是投诉排行榜的常客，而且在各类报刊上屡见不鲜。其中更让人生恨的就是存款变保险或者是变信托等狸猫换太子的把戏，结果往往是当客户急需用钱时无法变现或者是需要承担较大代价。投诉，有多少人通过投诉能拿回完整的本金呢？更别说这多年的利息了。毕竟，字是你自己签，也是你自己回答“清楚”，在白纸黑字的证据面前，你还能找出多少盖过这些事实的理由呢？那么对于客户而言，到底应该怎么样区分银行产品和非银行产品呢？

有一个事实很重要，在银行购买的理财产品并非都是银行自己的理财产品。在这方面，银行也就是一个平台，提供某些金融产品的购买途径。通俗的理解，在一定程度可以把银行比作是金融领域的沃尔玛，它既销售自己的品牌比如宜惠，同时它也提供其它各类品牌产品。

受政策限制，银行能自己开展的投资业务比较有限，当前常见银行理财主要是银行自己发行的各类期限不等以货币市场为主要投资方向的理财产品，比如农行的安心得利系列和中信的乐赢等，而非银行理财主要是指银行可以代销的保险、信托、基金等。

需要说明的是，在日常生活中比较容易碰到的是存款或者本来准备做个短期理财，结果最后买成了保险。本文所讨论的主要是围绕类似问题展开。

银行理财产品和非银行理财产品如何区分？其实和任何市场活动一样，你购买一样东西首先要看的就是说明书，在这里一般是产品说明书。这个产品说明非常重要，任凭客户经理千言万语抵不过这个说明的重要性。因为它实质上是一个具有法律效益的标准化合同，不仅包括产品的自我介绍，当然也会包含产品的管理，比如投资方向、运营管理人、风险等级归属等。很多客户之所以被骗或者后期投诉时非常被动，主要是这个环节没有详细了解，甚至有些客户根本不清楚自己买的是什么，只是单纯的以为只要是在银行买的就属于银行产品。

其次注意区分不同的回访电话号码。在我国如果购买保险，尤其是人寿险，一般会要求保险公司电话回访和一个十多天的犹豫期。在保险合同下达之前，保险公司会对购买客户做进一步的确认，这个过程是通过专人电话回访实现。在这个环节有一个比较明显判断方法就是看来电号码。因为保险回访电话是需要保险公司专用电话号码，而不能是其它银行电话，而且对方打通电话后肯定需要自报家门。如果你之前只是单纯的想要做个银行短期理财，那么当你接到这样的电话时就需要多加留意，你可能买的真不是自己想要的，因为银行理财产品一般是没有回访这道程序。

这里需要提醒的是，保险的犹豫期也是一个非常好的缓冲。只不过如果客户是被误导营销或者是已经深陷其中，那么它就不可能达到相应的效果。就像很多客户经理明明介绍的是保险产品，但人家绝口不提保险二字，只是简单的以理财概括，即便客户有疑问，很多时候他们还是能找出各种说服的理由。如何利用犹豫期，只能说兼听则明，只不过这难度相当高，且不说并非每个人都能付得起专业咨询的费用，单这父母与子女之间尚且不能良性沟通，何况与外人呢？

正规银行渠道在购买相应产品前，是需要测算客户的风险承受等级，它一般是划分为五级，具体包括R1(保守)、R2（稳健）、R3（平衡）、R4(进取)、R5（激进）。目前的银行理财普遍属于R3级以下，多数银行短期理财基本是R2和R1，像代销类产品，诸如像信托其风险承受等级至少应该是R4级。基金类是相对复杂，按投资方向和风险区分，基金有偏货币型、偏债券型、混合型、偏股票型等不同分类，结合风险测算，偏货币型和偏债券型基本上对应R1和R2，混合型对应R3和R4，而偏股票型则对应R5。如果客户在选择前对这个风险评级能有个简单了解，也可以大概清楚自己所能接受的理财类别。

近些年随着经济的发展，广大的农村地区也逐渐有了结余，但随之而来的却是各种欺骗甚至可以说是诈骗。不管是年迈的老人为自己存些零花钱，还是中年的父母为孩子准备婚嫁，但凡是看到来存钱的客户，那洒落在角落里自称“银行人员”总是千方百计服务营销，甚至哪怕客户已经到了柜台却还是被柜员们劝去买了理财。买保险已经算是够善良了，更黑心的还有各种不明方向的民间借贷。

伴随众多银行相继成立理财子公司，银行理财产品可选择性必然增多，而在这背后是对于各类风险的扩容，也许之前银行的理财产品普遍在R3以下，当后续为了满足不同需求，其产品的市场化程度势必加深。也就需要客户改变过去对于银行理财产品无风险的认知，银行产品也未必都能保本的理念应该成为一种普遍观念。

在一个过于强调利与益的现实面前，更多时候，不管是对客户经理，或是某些银行，还是需要擦亮自己的眼睛，保持一份警惕，少一份依赖，多一份自理，也多一分耐心和细心。