信用卡的是与非

从1985年中国银行发行第一张准贷记卡—中银卡开始，信用卡在中国已走过了三十多个春秋。从无到有，从社会的稀罕物到如今几乎成为人们生活的标配。尤其是从2011年开始信用卡进入了所谓的“跑马圈地”时代，截止到2019年，粗略统计中国境内各银行共累计发行信用卡超过7亿张，总授信额度突破15万亿，相应的逾期半年未尝信贷总额也接近800亿。而伴随着近几年因P2P业务的整改，加上2020年新型冠状病毒肺炎的影响，相信逾期的数字将会有明显的提高。因此也让人不得不重新审视这年过而立之年的新产品。

按使用对象信用卡是分为个人信用卡和公务卡，本文所讨论的是个人信用卡。信用卡是建立在信用的基础上，其实质是银行针对信用良好客户推出的一种有条件免息短期可循环贷款。作为使用者，如果能够做到合理用卡，按时还款，那么对于银行来讲你满足了良好信用的要求，因此可能在后续与该银行的业务开展比如房贷、车贷得到一定程度的优惠；同时如果用卡流水较多，那么也有可能得到较多的积分，从而可以兑换一些银行积分礼品。

对于大多数持卡人而言上述两者可能只是捎带的附加品，真正让他们愿意使用信用卡的理由恐怕还是来自免息期的诱惑。在当前大多数信用卡都有一个最长50天左右的免息还款期，这期间等于是无偿占有了这笔授信额度的使用权。

尤其是前几年P2P风生水起时，很多信用卡大额客户先是通过套现将额度套出，然后利用这个免息期投入到高利息的P2P产品，几乎是空手套白狼式赚上一波。

再比如前两年深圳房价日新月异时，据说某些炒房客鼓动全家办理多张信用卡，然后通过套现方式集中刷出用于购房投资，等到了约定还款期如果房产投资收益已达到心里底线则出售还款，如果尚未达到则是申请延期还款，或者是做最低还款，更有甚者是将手中房产抵押给小贷公司再利用从小贷公司的借款偿还银行的信用卡，等到房产投资收益回收后再处理相关的债务问题。

上述例子只是对于信用卡免息期使用比较极端的特例，毕竟对于银行来讲，信用卡还是要用于日常生活而不是像房产，股票或者是P2P投资等这类高风险项目。多数持卡人在使用信用卡时虽然只是用于日常生活，还是能够从免息期获得不少的帮助。

信用卡之所以能够得到大规模的发展，离不开它能让持卡人满足提前消费的需求，即是先消费后存钱，也就改变了先存钱后消费这样的原始消费模式。

便捷性是客户选择支付手段的一个重要考量，在移动支付手段日益发达的今天，线上支付方式已经渗透到日常生活的方方面面，甚至包括一些乞讨者都支持扫码支付。作为持卡人，在绑定了相应卡片，只要额度充足，基本能满足日常消费需求。

对于持卡人来讲，信用卡所带来的另一个作用就是便于记账。从消费日到账单日，再到最后还款日，每一个时间节点的消费在相应账单上都会体现，对于一些有记账需求却又不愿意每天记账的客户而言，通过账单查询来统计不失为一个好的方法。

在说了信用卡的“是”之后，也需要正确的看待它的“非”。

在信用卡快速发展的现代社会，它的发展轨迹也出现低龄化的趋势，直观上看这是信用卡渗透的比较成功，但低龄化的问题也难以掩盖。

低龄化比较容易理解，也就是持卡客户的平均年龄在不断的降低。尽管银行业对于信用卡办卡条件有明确年龄的要求，但又有谁能够严格遵守这条要求呢？面对竞争日趋激烈的市场，多数银行还是很自觉的在年龄要求后面添加上几条“附加条件”，以满足开辟更大的市场需求。

低龄化客群往往意味着理性消费的控制力和抗风险能力存在一定不足。看看最近几年层出不穷的各类因无力维持还款而自杀的案例，不难发现，很多上了新闻的持卡人往往存在脱离现实过度消费，刷卡一时爽，可然后就惨了，收入跟不上，怎么办？

最低还款，可能是个好办法，可是这利息费类高的让你欲哭无泪，眼睁睁看着每个月的还款竟不能覆盖息费的支出；

分期吧，结果分期的利息不是银行人员说的那么动听，貌似只要百分之几的分期利息，实则基本上在百分之十以上；

逾期呢？这只会让人跌的更惨，一边要支付驴打滚的息费，一边要面临着被上征信黑名单的危险，这边还要应对来自银行或者是其它催命公司的无限骚扰；

拆东墙补西墙吧，看似是刚好利用了这个免息期，可是在银行系统一旦被认定是多次套现的风险客户后，那就有可能受到降额限制消费甚至封卡的处罚，这样的话资金链势必就断了，后面就免不了重走上面的路。

大多数银行的信用卡除了可以用于日常消费外，支持取现也是其一大亮点，尤其是部分信用卡可以支持境外免取现手续费，而这也是信用卡与当前各大消费公司信贷产品所不同之处。

在各种优惠的背后，往往是名目繁多的陷阱。就以取现为例，取现时需要取现手续费，而且从取现开始当天便按日计收复利计算利息，这个还不存在什么免息期，同时取现的话也不支持最低还款，也就意味着只要你的还款金额低于当期取现的金额，那么对于取现这里就属于违约，相应的罚息就来了，而且罚息收取时间是从取现次日开始的计算。不要简单的以为免了取现手续费就是捡到宝了，银行终究是要为利润服务。

目前信用卡业务也在不断的拓展中，从传统的刷卡消费，支持取现，到如今各大银行奋力宣传的一键申请额度可高达几十万的备用金，信用卡在个人贷款的路上越走越远。当然之所以能够越走越远，那也是因为这所谓的备用金能给它铺就那么长的路。

这里的备用金是指由银行授权给特定信用级别持卡客户信用卡额度外的一笔资金，最高可达信用卡额度五到六倍，一般在三十万以下。有些比较过分的银行甚至会向与该银行毫无往来的人群推送这类业务。尽管监管层在这类业务上有明确的限制，可大家都明白，钱到了客户手里，怎么花恐怕就不是银行能决定了。

对于客户而言，银行就是熟悉的陌生人，几乎每天都接触，却对于它又感到十足的陌生。作为银行产品的信用卡亦是如此，可能很多人每天使用，但对于那各种名目的费用却知之甚少，有些名目可能都没有了解过，更不用说去懂得，即便办理各种业务时也不过是在营销人员“对于以上温馨提示内容是否已经知晓？”的提问时惯性回答“是”。

真的了解这利息有多少吗？真的知道这费用有多高吗？未见得。什么是利息，什么叫罚息，为什么取现要手续费，什么是违约金，什么是滞纳金，只是听听名字都能把人绕晕了，更不用说那复杂的计算方法，而这些在每年的金融宣传时却是从来都不公布。

其实对于信用卡这一支付工具来说，它本身没有绝对的是与非，只不过在不同的人手中它产生不同的效能。用的合理，你就是卡主；使用不当，难逃卡奴的命运。