原文载于公众号：保障规划指南
专注保险科普，用理科生思维，还原保险的真实面目。
我听XX说，他买的保险一年只要几百块，能保很多种重疾，保额高达几百万。怎么你发给我的重疾险一年要交好几千？”
真的是重疾险吗，有这么好的事？简直颠覆认知，感觉对不起自己的大学毕业证。
然鹅，打开保单一看。
“又是一个靠想象力买保险的。”
人家只是对于100种重大疾病0免赔额，这玩意儿真的不是重疾险！
这是医疗险的一种，俗称“百万医疗险”，和重疾险完全两码事，患重疾后不会赔给你400万拿去看病！
百万医疗险，国内从2015年开始出现，一时间风靡大江南北，朋友圈、各种广告头条处处充斥着百万医疗险的广告。“不限进口自费药，门诊/住院都能报”“每天不到1块钱，最高保额400万”等等，让人眼花缭乱。
这些广告，你是否上过当？
但说到底，百万医疗险，其实和社保属于同一类型，可以理解为“实报实销”的险种。医疗险在费用低、报销额度高的背后，存在着诸多的限制。社长并非否认医疗险的价值，只是想说句真话：所谓的“仅需一顿饭钱，医疗费100%报销”，绝不是吃瓜韭菜们想象的那么美好。
你是否知道，你在亲戚朋友代理人、支付宝微信网络平台等渠道买的百万医疗险，很可能到时无法理赔？！
社长今天不浪费时间去讲医疗险能赔哪些。
今天想说的是，哪些情况下，你买的医疗险可能是一张废纸？
首先核对一下你买的医疗险，责任是否齐全。
一份正常的医疗险，保障范围会包括以下4方面：
A. 住院医疗费用
B. 住院前7天和住院后30天门急诊费用
C. 门急诊手术费用
D. 特定门诊医疗费用
如果你买医疗险，不包含这全部4项责任，建议停止续保，换其他公司更好的。
那么只要发生以上4项情况的费用，就能赔付？醒醒吧， 社长还没说完。
1. 投保之前已有的既往症，不赔
几乎所有医疗险，都不赔既往症。其实社长想说全部的医疗险都不赔既往症，但担心自己学识浅薄，也许存在可以赔付既往症的医疗险，只是社长还没见过而已。
这一条是引起拒赔诉讼最多的原因之一。
啥叫既往症？保险合同里对于既往症的定义如下：
多少人把保险当成“医院折扣券”，查出身体指标异常之后，赶紧买一份医疗险压压惊，然后申请理赔被拒赔，就骂保险公司是骗子？
投保的门槛从来不是保费多少，而是你的身体情况是否能通过审核。
2. 没有如实进行健康告知，拒赔
保险拒赔纠纷案例中，由于未如实告知产生的拒赔占据绝大多数。
多少人在投保医疗险时，只看到一年几百元的费用，觉得不是什么要紧的事，随随便便投保扣费，却没有认真看过健康告知？
（示例：平安·e生保2020）
根据《保险法》第16条规定，
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
投保前花2分钟，认真看一眼健康告知，能为以后省去很多烦恼。
Tips：一些朋友存在侥幸心理，身体已确诊有疾病却不告知，认为以后如果发生其他非投保前确诊的疾病，保险公司会正常赔付。
理想很丰满，现实却很骨感。听社长一句劝，别浪费钱。
如果如实告知，可能只会不保在投保前已有的既往症。
如果不告知，很可能这个世上会冒出更多“保险是骗子”的声音。
3. 昂贵人工器官费用，很多不赔
很多常见的医疗险都是如此。比如人工肺ECMO、心脏起搏器等，一些你以为能赔的费用，其实并非如此。比如大热的平安e生保、中国人寿如意康悦百万医疗等等，不赔心脏起搏器、ECMO等人工器官费用。而这部分，往往是医疗费用的大头。
不保人工肺、心脏起搏器等人工器官的条款长啥样？
可以保人工肺、心脏起搏器等人工器官的条款长啥样？
看看你买的百万医疗，保不保人工器官？
4. 普通小病住院，赔不了
你只听到“仅需一顿饭钱，医疗费100%报销”，却没有听过医疗险还有免赔额？
如果你不理解免赔额，想象一下社保的起付线，应该就明白了。
几乎所有的百万医疗险，都有免赔额，通常免赔额5000-20000元不等，普遍的是10000元免赔额。
免赔额，又分为绝对免赔额和相对免赔额，具体定义此处不展开分析。免赔额是相对免赔额or绝对免赔额，并不是考量一份医疗险的核心要素，市面上绝大部分百万医疗险都是相对免赔额。
保险公司对于免赔额是如何定义？
1万元免赔额，意味着在医院发生的医疗费用，经过社保报销后，剩余部分必须超过1万元，才用得上这份医疗险。而且只报销超过1万元的部分，有一万元是必须要自己承担的。
所以，像子宫肌瘤手术、阑尾炎手术、普通肺炎等等常见住院医疗费，是用不上百万医疗险的。本身费用不高，而且基本是常用药，经过社保报销后，剩余自费部分金额不高。
市面上还有一种小额医疗险，每年费用几百元，专门报销1-2万元以下的小额住院医疗费用，可以作为百万医疗险的互补。但从实用性而言，意义不是很大。意义不大并非指小额医疗险没用，而是指并不能解决核心问题。
为什么说不能解决核心问题？
因为大部分家庭不缺那1万元以下的医疗费，缺的是减去1万元之后，剩下几十万元的那部分医疗费。
5. 非医院内开具的医疗发票费用，不赔
A先生确诊肝癌，住院治疗时每天都要用到白蛋白、抗癌药。像白蛋白每支价格550元左右，每天需要注射3-5支，抗癌药动辄一小瓶几千甚至上万元。由于社保扣费比例的限制，医院不会给病人开具这些药物，只能开处方，让病人去外面私人药房购买。这些医疗发票，都是外面私人药房的发票，并非医院开具的发票，百万医疗险无法报销。
这部分费用靠什么弥补？
重疾险是你最好的选择。
而且近年来，部分公司为了弥补这个缺陷，开始给医疗险增加额外的特药服务，这也是市场激烈竞争下，保险公司们升级的服务亮点。泰康旗下子公司泰康在线，在微信微医保平台推出抗癌特药保障，专门弥补癌症院外自购药的费用补偿，也很不错。
6. 停售后不可续保
理想丰满，现实骨感
对于市面上大肆宣扬医疗险可续保至100周岁
社长想敲个警钟！
可以续保至100岁≠保证续保至100岁。
你希望它可以续保至100岁，那只是你希望。
目前市面上所有百万医疗险，最长只保证续保6年，不能保证终身续保。
这是银保监会的明文规定。
可以续保至100岁，是理想情况下。
什么叫理想情况？
产品续保无需每年审核健康情况
理赔后可续保
你每年都记得续费
保险公司不停售下架产品
银保监会不推出新的规章要求
就算你可以让自己每年按时交钱，但你能管得了保险公司不停售下架，管得了银保监会不推出新的规章要求？
目前市面上确信无疑可以保终身的健康商业险种，暂时只有重疾险。
除此之外，还有我大天朝的社会保险（即社保）。
社长有话说
买保险不是靠想象力，花半小时为自己和家人研读条款，能为以后省下许多麻烦。
虽然医疗险存在诸多局限性，但依然不能否认医疗险的价值。
如果身体条件允许，一定要买一份医疗险。
当不幸突然降临，能让我们面对医院时，给我们多一分底气。
重疾险和医疗险从来都无法互相取代，合理搭配，才能给自己和家人一百分的保障。
能每年拿出一部分收入配置保障，转移风险，就别把毕生积蓄都送给医院。
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