家庭理财规划

         

  随着社会经济的发展，跟着中国改革开放的大浪潮，儿时的住房分配制度已不在了，取而代之的是按揭贷款买房，住房已全面商品化。自2002年这十多年以来，房子成了最有效的投资工具，超稳定、低风险、超高收益；就深圳而言，从我注意到房价开始，从2002年约1000元/平方（有的地方更便宜），到现在的10W元/平方（限普通住房，办公楼个别地段高达35W/平米），近15年的时间，涨了100多倍，有的地方甚至涨了近500倍（例如前海）不可不说是火箭般速度，完全不输M0。

  房子是生活中必不可少的一部分，如同穿衣吃饭，硬性指标,钢需；随之而来的住房贷款和我们的生活也密不可分了。那么，怎样才能管好自己的住房贷款呢？怎样才能让房子除了住，还发挥他其它的价值呢？两个问题，可以用一句话来总结，如何让你的房子赚钱。

  房子是用来住的，没错，只要不恶意炒房，全面利用房子的价值是没问题的。理财和炒房，有着相似之处，也有着本质的区别。

  首先，有了房子以后，设计房子贷款方式，直接关系到你所还银行的利息多少，就是你要掏多少钱的事了。常用的按揭方式有两种：1、等额本息还款方式；2、等额本金还款方式；在约五年之前，知道第二种还款方式的还比较少，只要贷款方不明确强调，银行都默认第一种还款方式。这两种方有什么区别呢？

  一、等额本息还款方式，每个月所还的贷款金额是固定的，其中包含了每个月应偿还的利息和本金，换句话说，就是把所还贷款的本金和利息分成相同的等分，每个月按时还，注意：这里的利息是从贷款之日起，到最后还款之日这个时间里所应支付的本金的利息。还是有点绕，举个例子：贷款100W元，分30年按月还，年利率5%，每月还款计算公式：

还款总额1932558元，利息932558元，每月还款5368.22元。计算原理不赘述。

二、等额本金还款方式，每个月偿还本金是固定的，另外再加上应偿还的利息；把本金按还款期数分成相同的等分，再加上每个月应还的利息，这里的利息是还了本金后的利息，同样用贷款10W元举例，分30年按月还，年利率5%，计算公式：

还款总额：100W+752085=1752084元。每月递减还款，首期6944.44元，最后一期2789.35元，计算原理略。

  相比较之下，第二种方式少了18W左右的利息。只要经济能力允许，毫不犹豫的选择第二种哎。还款的方式弄明白了，去银行提前结清贷款的时候可要把利息算清楚，别让人家“少”（多）算了。

  还款方式的选择，其实也是理财，省下的就是赚到的，在房贷上不花一丝力气就理了一笔不小的钱，也是挺赞的。

  房子除了住，还有其它的价值，也就是值钱，现下，房产已是身份的象征，在一线城市，有房和没房的差别，不是一点点的大。还记得在05年左右，那时候房子好像和自己无关，有车才叫炫，开个20W的车，拉风的紧，已是土豪级别了。不过10来年的光景，在房子面前，车子那都不是个事了。目前一二三线城市，房子是很容易变现。在深圳一套房子，挂盘不出一周就能成交，学位房更是异常抢手。用房子理财，很多人都有过这样的经历，就算没有，看也看的多了。一个朋友在07年花60W买了一套房子，当时均价7000元，到现在她拥有4套房子，且欠款不超过200W，净资产2000W以上，10年完成屌丝到财富自由的逆袭。她就是用房子理财，达到了现在的收益。只是她的时间正好赶上房地产发展的黄金时期，这样的好时机已经成为历史了。那么还有没有其它的方式呢？肯定是有的，只要你想。

  还是说一个偏门案例。甲和乙是两兄弟，甲50W买了一套房子，首付17W元；3年后涨到150W，这时候甲把房子卖给乙。首付45W，一次换手，甲就有了70W多的现金用于投资理财。这个案例应该都不陌生，是炒房团惯用的手段。

  理财，维系着一家老小的幸福生活，虽说涉及到只是“三钱”的问题：赚钱、花钱、钱生钱，但实际做起来却举步维艰，特别对已成家的工薪家庭来说，家庭理财就显得很重要。理财说难亦难。一个好的家庭理财规划方案，会给你带来意想不到的收获。

           

  看一个案例，

  首先评估自己属于哪种风险偏好类型，再确定好家庭所投资的品种，从案例中找到适合自己的理财方式。

 

类型

资产组合

增值潜力

保守型

成长性资产：30%以下

定息资产：70%以上

资产增值的可能性很小

安稳型

（轻度保守型）

成长性资产：30-50%

定息资产：50-70%

资产有一定的增值潜力

稳健型

（中立型）

成长性资产：50-70%

定息资产：30-50%

资产有一定的增值潜力资产价值亦有一定的波动

成长型

（轻度进取型）

成长性资产：70-80%

定息资产：20-30%

资产有较大的增值潜力，但资产价值波动较大

冒险型

（进取型）

成长性资产：80-100%

定息资产：0-20%

资产的增值潜力很大，资产价值的波动也很大

家庭常见的投资产品种类

（一）证券投资：债券、股票、期权、期货、衍行品等；

（二）物权投资：房地产、黄金、古董、艺术品等；

不同的投资者，具有不同的投资目标，60岁以上的退休人员需要当期收入；30岁以下的年轻人需要积累资金用于购房购车，增长目标多于当期收入目标。

  就普通家庭而言，好的投资机会可遇不可求，在没有更好的投资机会时，是否能保证基本收益呢？要怎么样能实现最大收益？

  王先生（30岁）有一套房子，价值100W，贷款30W，还有5年还清，年利率5%。去年的公司项目研发成功，收获奖金8W元（不考虑税收），这笔钱如果投资的话可以收益6%/年（复利方式计算），那么这时候是想该拿这8W元提前还贷款呢，还是去投资更划算？

1、贷款5年的还款总额：38.5W元，利息8.5W元；

2、8W元理财5年所得总额：10.7W元，收益：2.7W元；

3、提前还8W需还款总额：28.23W元，利息6.23W元；

4、差额，8.5-6.23=2.27W元，小于2.7W元。所得结果：投资更划算，不提前还贷款。

  这里讲述的只是一个简单的理财规划案例，下一期研究专业的家庭理财规划。待续.....