买保险，要冷静，别被煽动。
Part 1
昨天，我家小圆脸发给我一篇文章，某保险产品的微信推广。
“100万癌症医疗保额！0免赔！50-80岁糖尿病/高血压也可投保！健康告知少！”
产品亮点+煽情文字
吓得我赶紧检讨：莫非在暗示我要加油写公众号了？还是要我学习一下别人怎么写文章？
半分钟后，小圆脸说：“我想给爸爸买医疗险，这个产品只有三项健康告知，高血压也能买，好人性啊，你快看鸭。”
宣传内容有冲击力，我差点要买。
Part 2
买保险，明确需求的基础上，要非常了解产品，保险产品的核心内容在合同与条款。
动人的文字，精美的彩页，可以帮我们迅速建立起对产品的初步印象，而深入了解还要看条款怎么写。
好比说你爱一个人，脸重要，又不能只看脸，还得看内在，外表美不一定内心美。
热恋时，咋看咋好，不刷牙能接吻，不洗脚能上床，放个屁都是香的；热恋期一过，咋看咋不顺眼，很可能是内在不够吸引，新鲜感结束后，精神上不合拍，这就爱错了。
在这方面，买保险跟谈恋爱很像。
如果被销售噱头或误导宣传影响，买错保险。眼下觉得自己捡到一款千载难逢的好产品，“收益高”、“责任广”、“条件松”。很多年后用到保险，理赔可是看条款不看彩页，看合同不看宣传，到时这也不赔，那也不赔，后悔、气愤、绝望、投诉。
所以，务必要了解保险条款。自己不爱看没关系，交给专业的人去做。
Part 3
就说小圆脸发给我的癌症医疗险。
首先，癌症医疗险的健康告知本来就不多
假如有款重疾险，保百种疾病，健康告知一定很复杂。保险公司要了解多方面信息，对被保险人的患这百种疾病的风险做出有效判断，最终决定是否承保，如何承保。
典型的重疾险健康告知
而这款癌症医疗险，赔偿责任只有恶性肿瘤，跟其他疾病没关。保险公司只关心被保险人得癌症的概率，不太关心其他疾病发生的可能性。所以产品的健康告知内容很少，够用就行。跟癌症风险无关的健康告知，干脆不问。
事实上，大多数专项的癌症医疗险，健康告知都很少，询问那么多不相关的事项，保险公司也嫌累。
癌症医疗险的健康告知
所以，健康告知少，高血压能买，这不是什么独特的优势，不能因此冲动购买。
其次，这款产品不包含原位癌
先插播一些背景知识：最近两年，健康类保险有个大趋势，在原有重症责任基础上，将与重症相关的轻症责任覆盖进来，科学又人性。
比如重症叫“冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术”，轻症叫“冠状动脉微创介入手术（非开胸）”。
心脏搭桥手术的诞生，是冠心病治疗的里程碑。但搭桥手术需开胸，创伤巨大，恢复期较长。随着医疗技术进步，能通过微创进行支架手术的，坚决不开胸，修养几天就可恢复。
健康险将支架手术列入轻症责任，这是适应医疗技术进步，尊重医疗实践习惯的表现。
（手术过程不宜看，这只是部分器械；自行脑补，打开胸骨，在心脏上走线，此刻疼么）
再比如重症叫“恶性肿瘤”，轻症叫“原位癌”。相当一部分恶性肿瘤由原位癌发展而来，如按期体检筛查，积极治疗，大部分原位癌可有效控制，避免发展为恶性肿瘤。
很多健康险将原位癌列入轻症责任，就是鼓励患者早发现、早治疗，积极解决，避免恶化。对患者而言，医疗痛苦减轻，生命质量提高。
敲黑板！！
能在轻症阶段解决的
坚决不让它发展到重症阶段
所以，购买癌症医疗险，如果原位癌不理赔，早期治疗费用压力就很大，不利于控制病情，这样的产品不厚道。
产品还有些不大不小的坑：理赔后明确不可续保；住院前后一段时间内，相同病因导致的门急诊不赔付。
Part 4
你看，产品宣传资料写的亮点和卖点，是这类产品共同特征，不是独家优势。而不含原位癌、理赔不能续保，不含门急诊，这些劣势不会写到宣传资料上。
幸亏小圆脸问了我，不然给爸爸买错保险，一旦需要理赔，麻烦就大了。
在我们需要保险理赔时，在我们将大部分医疗费用寄希望于保险时，因为买错保险，责任不覆盖，不能理赔，对患者打击不小，甚至是绝望。
买保险是责任，买对保险才负得起责任。
不能只看宣传，不能被噱头引导，找专业人士分析才行。
能全面分析的，是优秀的从业者，能顺利理赔的，是良心的好产品。
戴老板
保险经纪人丨理想主义者
保险的宣传者丨行业的观察者
定期讲保险相关丨不定期脑洞大开
能谈正经事丨可以侃大山丨欢迎你来撩
公众号：毅语中的
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