要聊长期意外伤害险，首先要了解一下意外险。
意外险，顾名思义保障的是因意外伤害导致的情况，分为一年期意外险和长期意外险。
保险法中意外解释为：外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
外来的，即外部原因导致的，自身疾病导致的意外不算意外；
突发的，即不可预见、偶尔发生的；
非本意的，即事故不是因为我们的本意导致的；
非疾病的，即不是因为疾病住院或者身故。
也就是说，自残自伤、自己生病等都不是意外，交通事故、烧烫伤、摔伤等是意外，但若是因心肌梗塞导致的交通事故伤残或者身故，都不是意外。
Part1 意外险选一年期的还是长期的？
首先，意外风险是终身存在的，意外不会因为我们的年龄大了或者身体异常了就迟来或者不来。
其次，意外风险带来的损失，会给我们个人或者家庭带来长期的影响。比如一个人因意外伤残后不能正常工作，那么这将会给该家庭带来不可估计的影响。即使是一个人因意外伤残后，可以正常工作，那也是需要一段长时间的治疗和修养，这就是意外有可能给我们带来的长期影响。
最后，意外险的伤残等级（10级）是一个相对稳定的划分，就近十几年来，这个等级划分都没有改变过。
所以，意外险是一个具有长期险属性的险种，而我们需要长期的意外伤害风险保障。
Part2为什么一年期的意外险是市场主流？
首先，杠杆高，健康要求宽松，绝大部分人都可以轻易买到；
其次，通过意外医疗，我们可以轻松获得理赔体验。比如保费300多元的一年期意外险，被保人若被狗咬后，打进口疫苗可以获得5000元—8000元不等的理赔。
最后，对保险公司来说，一个意外险产品，即使赔穿了，直接停掉就可以，影响不大。
也就是说一年期的意外险可以让不相信保险的人相信保险，让相信保险的人享受了更好的就医体验，更愿意选择服务更好的保险产品，从而打开保险市场。
Part3一年期意外险的缺点
首先，续保麻烦，我们每年都要自行续保，若产品停售或者需要换，我们还需要重新了解新产品、新公司以及保障责任。
其次，断保风险，如果我们忘了续交保费，或者觉得缴纳很多年也没用到，索性不买了。此时若有意外，后悔也来不及了。
第三，出险不可续保风险，即使健康告知很少，但出险后，一般来年都很难续保。
第四，高龄不可保风险，等到高龄我们一般买不到高保额的意外伤害险，因为年纪大了，意外伤残的风险剧增。
最后，保费可能提高的风险，一年期的意外险，费率是不保证的，即保费有很大的可能会提高。
Part4长期意外伤害险的优势
我们都知道，重疾险是用来保障重大疾病风险的，是一种内在的风险，可以说成是一种内在的意外，即身体本身出现了意外，这个意外不是我们能预料到的，也不是我们自愿的。我们一般都会选择终身型的重疾险，是因为我们不知道重大疾病的来临的时间，很有可能在我们年老的时候来临，而到那时，我们很难买到高保额低保费的重疾险产品了。
那意外险，是用来保障重大伤残风险的，是一种外来的风险。可以说随着我们年龄的增长，意外伤残的风险会不断增加，我们也预料不到它的到来。同重疾险一样，等我们高龄的时候，很难买到高保额低保费的意外伤害险了。
所以，长期意外伤害险与重疾险可以说是好兄弟，在保障体系中有同等重要的地位。
因为长期意外伤害险的优势是一次投保，最长终身保障，无中断风险，不用每年比对产品，节约投保时间，保费固定，解决晚年伤残风险。
Part5意外险究竟如何合理配置？
首先，从合理设置保障的角度，与重疾险一样，选终身保障，或者终身和定期结合，一步到位最好。
其次，如果我们的短期预算有限，先配置一年期的意外险，因为意外险健康要求低，随着年龄的增长，其保费涨幅没有重疾险那么多，所以等我们的经济压力缓解后，再来配置长期意外险。
第三，如果我们暂时选择配置一年期的意外险，以后再去配置长期的意外伤害险还是要贵一些，而且这段时间我们的一年期意外险的保费是消费掉了，不会回来了。
最后，如果我们一直配置的是一年期意外险或者没有配置意外险，那么到我们60岁以后，还能配置到一年期高保障低保额（即高杠杆）的意外险吗？显然不可以。那我们60岁以后就不会有意外伤残的风险吗？答案是意外伤残的风险可能会更高。
其实我们平时会听到的一句话就能特别好地说明这一点，“我不怕我爸挂了，我怕他残了了”。
所以，尽早配置长期意外伤害险，才是意外险最合理的配置方法。
写在最后
无常，才是人生常态
提前做好规划、不惧未来变故
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