前一阵子有个朋友向我吐苦水："之前得了场大病，花了20来万，结果只报销了十万，剩下的都是自费，我就搞不懂了，不是说医保大概能报销80%吗？”

我问道：“你有问原因吗？”

他答：“有啊，他们说我的一些药不在医保目录里，早知道我就不用那些药了”，他顿了顿，“但是不用的话就...”

1. 医保知多少

我相信所有人都知道医保，它属于国家给我们的一大福利。

就拿城镇职工医保来说，个人出8%，单位出20%（具体比例每个地方会有差异）。

个人的全部和单位的部分会到我们的医保卡中，我们可以拿去刷卡买药和门诊看病。单位剩下的一部分会到统筹账户，等到哪天需要住院的时候，这块可以帮我们报销部分医疗费用。

2. 有心无力的医保

医保可以报销住院时产生的费用，但是究竟能报销多少呢？

每个地方的标准不同，但都有一个免赔额，超过免赔额的部分才可以开始报销。

比如A城市的免赔额是2,000元，老陈住院的医药费是8,000元，那么其中的2,000块钱是必须自掏腰包的。

那么超过免赔额的部分是不是全数报销呢？让我们看看下图：

（图片来源网络，侵删）

具体来说，在医保目录里，一共有两大类药。

甲类药：报销比例一般为100%，有1800多种。

乙类药：报销比例一般为65%-90%，有800多种。

不在医保目录的统称为丙类药，也叫自费药，如进口药、特效药，有19万多种！

即使用的全是可报销药品，但是超过了封顶线的部分仍需自费（封顶线10万到30万不等，视乎每个地方的规定)。

看似很有用的医保，在最需要它的时候却那么有心无力。

（医保：“我太难了！”）

3.人怕得的不是小病，而是大病

得了小病即使不报销，产生的费用大多家庭也能负担得起的。

但当得了大病不得不用到丙类药时，昂贵的费用足以让一个中产家庭瞬间回到20年前。

4. 商业医疗险：别怕，还有我！

之所以说商业医疗险能够和医保进行互补，是因为关于住院费用，医保无法报销的部分，商业医疗险可以去搞定，因为它不会有药品目录的限制。

比如内地近几年爆火的百万医疗险，比如香港出了名的终身保证续保医疗险。

用低保费撑起大额的医疗费是非常明智的举措。否则大病已经够难受的了，再去惆怅巨额医疗费只会让自己对家庭更加自责和内疚。

人努力一辈子，可不要把钱全砸进了医院。

当然，不是所有商业医疗险都能全数报销医疗费用，要根据每个保险公司产品细则而定。因此，找到一个负责任的保险代理人便尤为重要。

5. 注意！保险不是想买就能买

保险是给符合资格的人买的。

举个例子，买保险时需要健康告知，比如提供最近的一份体检报告，若体检报告中有异常，有可能被拒保或者产生不保事项。

赶紧翻开你的体检报告看看，趁还算健康的时候找个负责的保险代理人规划下吧，以免后顾之忧。

6. 写在最后

医保固然很重要，但仅仅依靠它并不能让我们度过难关，因此配置一份医疗险显得格外紧迫，它虽然不能锦上添花，但一定能够雪中送炭。