2020年疫情期间，每天都在上演着不同版本的故事。

有的人官宣结婚，有的人排着队离婚，有的人为发不下来的工资发愁，有的人在危机中获得新的机会……

有人喜悦，也有人悲伤，有人平静，也有人激动。

而有的人，转眼间成了再也见不到的人。

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郑州从昨天（3月20日）起已经放开小区之间自由出入，在历经数十天的严格管控之后，疫情终于进入缓和阶段。餐饮业陆续恢复堂食，所有人稍稍松了一口气。

是久违的春暖花开的好消息。

但这好消息，并非人人有福享受。

朋友前两天才从老家返回，原以为是因为疫情管控不允许外出，直到言谈之中，才得知另一半真相。

就在上周，他老家一位从小玩到大的好友突发脑梗，抢救无效，离开了。

“去年才刚刚结婚，和新婚妻子刚刚有孩子，还没满月……”

语不成句，只有哽咽。

这是命吗？他问。没有答案。

只有亲历过生死的人，才更近一步看懂生命吧。他说。

想起曾经在一家医疗器材公司上班的朋友B，也经历过类似的事情，是关于他的一个同事。

深夜独自在公司加班时，突发脑溢血，硬生生在地上昏迷了五六个小时。万幸的是，第二天早上紧急送到医院抢救，总算捡回了半条命。

连医生都说他命大，五六个小时啊，一般人谁能扛过来。朋友感慨。

大家一阵唏嘘。

2

看过、听过很多身边人遭遇的事情之后，我常常在想，我们与疾病灾难的距离到底有多远？当疾病突然降临的时候，我们又能怎么办？

就在年前，老家表姐给我打电话，咨询我关于保险的事，说想给自己和表姐夫一人买一份重疾险。

为什么问我？因为年初我给自己配置了整套寿险（重疾险＋百万医疗＋小医疗＋意外险），我爸和我妈也把各自的医疗险、意外险加强了一下，都是通过一位专业保险经纪人买的，表姐信任我们的选择。

我问她，怎么突然想起来要买保险了？她说，因为公公查出了癌症，正在医院做第一个疗程的化疗，一共要做完三个疗程，看治疗效果再做下面的方案。

顿时愕然了。这位叔叔我之前见过，高高的个子，十分能干，现在还不到60岁……表姐夫是家中的独子，义不容辞是要担负起这份责任的。家里还有两个小孩正上学，表姐感叹，刚到中年，上有老小有小的压力就一股脑来了。

她说，虽然医保能报销一部分，但是报销的范围太小，而且长期治疗费用对于这个普通家庭来说实在太高了。自己要照顾两个小孩不能正式工作，一家四口全靠表姐夫一个人的收入，还有房贷支出。

这次老人生病给了他们一个警醒，就是要早做准备，配置商业保险。

“就是给这个家买一份保障，以后万一病了，不给孩子增加太多负担。”表姐夫也很认同。

作为至亲，我很欣慰她有这样的意识，而且没有病急乱投医，乱买一些看不懂的保险产品，而是想到咨询专业的人，来配置更加适合自己的方案。

过年期间我正好回去，就协助表姐把一家四口全部投保完成，两个大人的重疾险+医疗险+意外险，两个小孩的意外险。家庭健康终于有了一层铠甲。

3

是的，保险不要轻易买。

一定有不少人和我以前一样，提起保险，首先想到的是各种“出了事保险公司不赔”的新闻，以及身边很多文化程度和专业素质并不高的亲戚、朋友不停上门推销、电话轰炸、被人情困扰的画面。

可以说，已经2020年了，这种情形依然普遍存在。

在我看来，这样的销售人员，大概率是受了眼前利益的驱使，看上了卖出一份产品所能得到的还算不错的佣金，用“赚快钱”的思维生扑到这个行业。甚至对行业的认知、对产品的解读、对条款的梳理还处在一知半解的阶段，就开始向身边的人疯狂推销了。

至于服务究竟做得是否到位、是否要把它当成事业、如何打造好的口碑等等一系列背后的关键问题，可能从没放在心上。

但很明显，这不是我们心中想要的保险规划师。

毕竟，一年好几千甚至更高的金钱投入，努力奋斗在城市扎根、向理想生活靠近的我们，是为了在风险发生时，保险公司的赔付能帮助我们降低损失。

如果事先各项条款、责任明细没有梳理、告知清楚，到时候一旦出险又不能按照预期拿到赔付，一切就都白费了。

4

那么话说回来，理赔真的难吗？

并不是，一切只在于看清合同。

保险公司赔不赔，首先取决于申请理赔的这项责任是否在保险责任范围之内，就跟租房合同、购房合同是一样的。

如果是足够专业的业务人员，会根据我们的家庭收支、风险承担能力等来制定适合我们的产品，然后对合同进行详细讲解，双方共同将各项责任核对、确认清楚，最后确保没有异议，才能完成签订。

出险理赔的时候，他们也会全力协助准备理赔所需要的所有材料，跟紧每一步进度，直到理赔款到账。如果发生纠纷，经纪人因为不代表任何一家保险公司，所以更能站在客户立场，为客户争取权益最大化。

所以在购买之前，找到真正信得过的专业保险规划师，是必须的第一步。

来说说我的选择。

相比只代理某一家公司产品的保险代理人，我个人更偏向于有多家公司的不同产品同时供选择，能够从其中挑选最适合自己的，最终搭配出一套完整方案的保险形式。

就和买化妆品一样，买同一个品牌的整个套餐好，还是选择不同品牌的好用单品搭配来组合，做出一套更适合自己的方案，我会选后者。

这样一种服务形式，叫做保险经纪。在发达国家和国内一线城市，保险经纪人模式已经成为主流。

中美对比如下图：（经纪人即经代渠道）

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简单科普一下，和大多数仍在采用人海战术进行营销队伍发展的中资寿险公司相比，外资寿险公司和保险经纪公司的发展模式更加偏重于“精英培养”，相应的，服务也更加能够满足当下保险意识不断觉醒的中产家庭，以及高净值人群的需求。

给我家完成投保的这位经纪人姐姐，就是专业度很强的精英代表，逻辑清晰，讲解细致，能让我们买得明明白白。

我爸尤其值得一提，很早就咨询过，自己又用了大半年时间把市场上各种产品研究了一遍，最后仍然找到她，要跟她买。

她所在的明亚保险经纪公司，据说有保险行业“清流”的美誉度，因为公司的价值观就是以客户需求为导向，而非产品利益导向。所以他们经纪人从来不会“骚扰”客户，双方交流过程中产生的种种认可和信任，都是理性对比的结果。

有人说，房贷、车贷、保险、工作的失业与就业，是成人世界的四大命题。我们努力工作，赚钱买车买房，是为了提高生活的品质，而配置保险，则是为了让这种品质持续下去。

说到底，保险是什么？就是未来风险的转移。

以前的车马慢，很多人没有绸缪风险的意识，如今节奏越来越快，希望已经觉醒的我们都能买到一份后半生的安心。

也许只有这样，才能让年纪轻轻就不敢体检、不敢生病的我们，更加踏实地把握住自己的人生。

祝我们身体健康，不惧风险~

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