01
购买人寿保险最基本的目的就是保障
当投保人百年后，保险公司将理赔金交给受益人。除了保障外，人寿保险还有现金积累功能，可帮助客户实现资产的稳健增值。对于部分已在美国进行置业或投资的高净值人士，还能以涵盖对冲遗产税作为购买保险的目的。
02
选择保险经纪与保险公司
一般来说，美国的保险公司都是授权给第三方的独立保险代理公司，选择经验丰富、值得信赖的保险经纪人尤为重要。投保人可以通过与经纪人沟通以确定是否通过其购买保险。
首先，可通过代理人对美国金融市场是否了解、能否清楚地提供并解释客户所需信息、对于税务等合规因素是否了解等情况确定代理人是否可靠。
此外，客户需尽量了解代理人所推荐的保险公司。美国有近1000家提供寿险的保险公司，这时候，完备的信用评级制度起到了关键作用。第三方机构通过评估保险公司的资金实力及索赔支付能力，为保险公司划分等级。
投保人获取保险公司的评级信息的主要来源有：贝斯特公司(A.M. Best)、标准普尔公司(Standard & Pools) 和穆迪公司 (Moody’s)。通过参考评级机构的信息，客户可判断保险公司是否可靠。
在确立了代理人与其所推荐保险公司的可靠性后，客户还需考虑代理人所提出的保险计划是否实际、有效与可靠，并参与计划的制定和修改，从而得到有意义的计划演示。
03
选择保单持有方式
大部分人寿保险保单可通过个人持有或信托持有。若通过个人持有，客户需要满足保险公司规定的美国联系。不同的保险公司对于美国联系有不同的定义。
例如，
1) 曾多次在美国就医
2) 在美国有生意、投资、公司或信托
3) 在美国就业或学习
4) 有直系亲属在美国
5) 在美国拥有房产
6) 在美国拥有银行账户
7) 每年赴美记录
8) 不以购买保险赴美的其它行为
若通过信托持有，客户需在美国设立不可变更信托来持有保单。这一保单的持有人和受益人都是信托，最后再由信托对收益进行分配。设立人寿保险信托，必须和美国律师合作，在购买保险之前与律师沟通充分，以免影响后续流程。客户需要明确希望达成何种目的、如何分配保单收益等核心问题，完成信托合约制作、签署与公证。
04
确定赴美日期
确定保险方案后，下一步是保险的申请。投保人需要符合保险公司在身体健康、财务等方面的要求，通过审核后才能获得保险。
基本上所有的美国保险产品均需在美国体检与签单才有法律效力。因此，在做好前期的准备后，客户需要亲自赴美，完成后续操作。客户需要在美国体检，可能需要提交财务证明等文件资料，并在美国签署保单申请书与计划书等文件。
05
保单签收与保费缴纳
保单批保后，代理人会将保单寄给投保人。保单就是合约，列明投保人和受益人姓名、保单号码、投保额、种类、日期和附加险等等。投保人若有问题，应尽早与代理人联系。各保险公司均有投保犹豫期，在犹豫期之内，将保单退还给代理人或保险公司，可要求全数退款；若超过期限，保险公司可按章不予退款。
保单生效后，投保人需按期缴纳保费，可使用网银汇款或支票缴纳。通常，保险公司会在保单每周年将保单年报发给投保人，以查看保单的状态与现金积累情况，建议您可以找位专业的保险代理人深入了解，轻松带您买到最适合自己的保单。
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