保险市场竞争越来越激烈，目前出的新的重疾险产品，莫过于是带中症的重疾险了。
这大大增大了消费者的保障范围，提高了理赔的概率。目前带轻症责任的产品很普遍，重疾多次赔付的产品也比较常见，但是，带轻症、中症、重症，同时又可多次赔付的产品却不多。
今天，分析比较五款产品，长生福、吉康人生、华夏福多倍保、百万无忧、健康源（尊享）。
一、重症保障
在重大疾病的保障上，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了重大疾病保险的6种（必含）1+19种（可选）共25种疾病定义使用规范，保监会强制各保险公司执行。这25种疾病是其中最高发的，占了全部理赔病种的90%以上。今天讨论的这五款产品均包含这25种疾病，既然都是多次理赔产品，那我们就来评测一下在理赔门槛上孰优孰劣，哪种产品相对更容易获得理赔。保险公司为了控制产品的赔付率，常用的手段无外乎是设置分组、设置两次赔付之间的间隔期、把高发的具有关联性的病种设置一组等。
长生福和吉康人生在重疾理赔上不分组，是占有很大优势的。同时，吉康人生还增加了急性心肌梗塞和脑中风后遗症二次赔付的可能，如果首次所患重疾为急性心肌梗塞或脑中风后遗症，则5年后复发，获得第二次赔付，给付保额。
这个二次理赔虽然有难度，但是有总比没有强，而且这两项病种比其他重疾发生的概率高。即便是条款苛刻，但是这也会让家人好好的照顾病人存活5年，有可能会拿到理赔金，这也是一件功德圆满的事。
信泰百万无忧中，恶性肿瘤单独一组，且恶性肿瘤增加了二次赔付，间隔期3年，同时，第二次确诊的恶性肿瘤包括以下情况：（1）、与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤；（2）、前一次恶性肿瘤复发转移；（3）、前一次恶性肿瘤仍持续，大大增加了二次赔付的可能性。
两次重疾赔付的间隔期，长生福和吉康人生间隔1年；华夏福多倍保、百万无忧、健康源（尊享）间隔期责为180天。
二、中症保障
什么是中症：中症与轻症有着非常密切的关系。轻症的理赔金额通常是20%-30%，而中症的赔付金额通常在50%，如果产品中包含的尚未达到高发重症的病种越多，赔付金额也就越多，产品就越好。
中症疾病中，这几款产品都不分组，给付2次，每次额外50%保额。长生福和健康源（尊享）间隔期为90天，华夏福（多倍保）、吉康人生和百万无忧则没有间隔期。
三、轻症保障
百万无忧轻症为30种，不分组，3次赔付，没有间隔期，每次30%保额。
健康源尊享轻症为35种，不分组，3次赔付，间隔期90天，每次30%保额。
华夏福多倍保轻症为35种，不分组，3次赔付，没有间隔期，每次30%保额。
长生福轻症40种，不分组，3次赔付，间隔期90天，每次30%保额。
吉康人生轻症为40种，不分组，3次赔付，没有间隔期，每次30%保额。
四、等待期
这5款产品的等待期都是90天，长生福等待期发生轻症、中症、重症，退还已交保费的1.1倍，合同终止；吉康人生等待期内出险，发生轻症、中症、重症，退还已交保费，合同终止；华夏福（多倍保）、百万无忧、健康源（尊享）等待期内出险，发生轻症、中症，该项责任除外，合同继续有效。这个相对来说，是更人性化的，因为一旦发生过保单内疾病，再想要投保重疾险几乎是不可能的事，而此时如果我们的原有保单继续有效，那将是不幸中的万幸，仅仅是除外了该项责任，对于其余的大部分风险，仍然可以转移给保险公司，不用自留。
五、中症产品对比
这里挑选几款较为高发的轻症与对应中症产品对了对比。
吉康人生和百万无忧轻症中不包括冠状动脉介入术。
视力受损病种，吉康人生、百万无忧、健康源尊享的中症理赔条件与长生福、华夏付多倍保的轻症理赔条件相同。
较小面积三度烧伤：长生福为15%-20%烧伤面积；
华夏福轻症为面部表面积的30%及以上，中症为全身10%及以上；
吉康人生为10%或以上烧伤面积，中症为15%以上；
百万无忧轻症为大于10%小于20%全身烧伤面积；
健康源尊享为大于10%小于20%全身烧伤面积。
脑中风后遗症：轻症长生福轻症理赔条件较为宽松。中症理赔条件相同。
不典型急性心肌梗塞：
六、责任免除
责任免除中，我们可以看出，吉康人生的免责条款最为宽松，百万无忧和华夏福多倍保不仅重疾、中症、轻症免责了艾滋病，而且身故和全残也对艾滋病做了免责处理，相对来说更为严格一些。
七、保费测算
保费测算中我们可以看出来，吉康人生和百万无忧的费率最贵，是因为吉康人生增加了脑中风后遗症和急性心肌梗塞的二次赔付，而百万无忧增加了恶性肿瘤的二次赔付。同时，因为这两款产品可以做到30年缴费，经济压力降低的同时，也大大增加了触碰轻症豁免的概率。其余三款产品，费率相差并不多。
吉康人生、百万无忧、健康源（尊享）可以附加两全保险，约定年龄领取已交保费，比较自由，客户可根据自己的需求灵活搭配。
网友评论