文 | 米格
近期，多位知情人士对一本财经透露：“2345旗下的现金贷业务被砍掉，员工大面积劝退。”
上海二三四五网络科技股份有限公司（以下简称“2345”），早在2014年6月就已上市，而旗下的现金贷业务，包括2345贷款王、即刻贷以及雷霆贷。
多位离职员工证实此事，称“劝退员工已逾百人。”
2345贷款王曾是现金贷领域巨头，利润可观，却被员工曝出，其“风控原始”，绝大多数靠人工靠看excel表格审核。“一个信贷员一日审核单子多达1900份，15秒一份。”
多位知情人透露，2345贷款王在退出现金贷之前，坏账一度暴涨10倍。
一本财经针对以上问题询问2345相关部门，对方称正在年报期间，拒绝接受采访。
昔日巨头，如何一步步走向今日命运？
01 年关之变
至今，陈明还记得，在2345贷款王工作的最后一天。
他被叫到领导办公室，毫无征兆地，被要求签离职书。
“说公司业务调整，我追问，领导才说，总公司给了名额，必须劝退多少。”陈明称，“说完当天就要办离职，跟赶人一样。”
实际上，业务的收缩，早在11月，就初见端倪。
2345贷款王的信审员焦媛媛发现，从11月开始，审单量就急速下降，“到11月底，已开始没事做了。”
紧接着，现金贷的监管来临，更是让员工们感觉前路难明。
多位离职员工向一本财经证实，1月底开始，现金贷的部分员工已陆续被劝退，“2345旗下的现金贷业务已被掐断”。
陈明表示：“这次员工缩减超120人，留下来的员工，被分配到车贷、企业贷等其他业务线中。”
之后，部分员工和公司仍存在纠纷。
△员工在内部贴吧中的匿名发帖
因接近年关，被裁员工们感觉极为被动。
“起初，公司并不想给任何补偿，后来在我们争取下，满打满算给了一个月工资。”一离职员工称。
曾经叱咤风云的2345现金贷业务，就在如此仓促中收尾……
02 步步登顶
十几年前，信息爆炸和过载的背景下，网址导航类的网站崛起，一度成为把住流量入口的巨头，如hao123、360导航等。
而2005年崛起的2345导航，也成为其中的佼佼者。
据媒体报道，2345导航上线三个月，就积累百万用户。
在2011年Google TOP1000全球网站排名显示，2345网址导航已栖身全球网站排名第75位，国内排名22名。
得流量者，得天下。
2014年6月，2345辗转借壳，正式登陆A股，也就是在这一年，2345将目光瞄向了现金贷。
在金融领域首试身手的2345，并没有单枪匹马，而是选择与传统金融机构合作。
同年8月，2345宣布与中银消费金融合作，推出小额网络信贷平台“网上随心贷”。
当时该产品的宣传，定位于个人用户，提供1000-5000元小额贷款。
也就是说，2345是现金贷最早一批的试水玩家。
此后，“随心贷”正式改名为“2345贷款王”。
在2345网址导航站、软件的的引流下，贷款王终于在2016年迎来了春天。
2016年财报显示，“2345贷款王”在2015年亏损近732万，然而2016年开始起飞，放贷总金额达62.74亿元，同比增长2164.98%，归属于母公司所有者的净利润达到1.1亿元。
到了2017年，“2345贷款王”更是亮眼，上半年净利润就达到2.39亿元，为母公司贡献近一半利润。
2017年年初，融之家联合网贷之家、盈灿咨询发布的《消费金融行业新场景排行榜》显示，“2345贷款王”在现金贷场景中排名第四，仅次于宜人贷、平安普惠及信而富之后。
在现金贷头部公司里，2345是唯一的上市公司，透过其财务报表，才让人窥见现金贷的暴利和辉煌。
初尝甜果后，2345开始重仓现金贷业务。2017年1月，其出资4.25亿占股85%在广州成立小贷公司，并在随后收回剩下股份，成为全资子公司。
3月，该小贷公司获批开业。
知情人士透露：“2345成立广州小贷的目的，就是想做拿到牌照，同时摆脱过度依赖中银消费等大银行的局面。”
2345正处在风口之巅，并拉开了阵势，准备大干一场。
谁也没料到，半年之后，它将面临如何的命运……
03 风控之殇
命运恐怕早在开场时，就埋下了宿命的种子。
早期，2345贷款王打出了“申请简单、2分钟放款”的口号，这意味着，审核速度要极快。
某种程度来说，当时2345贷款王卓越的战绩，中银消费功不可没。
公开资料显示，在这场合作中，中银消费提供拆解资金、央行征信通道、部分催收；
2345公司提供贷款客户、互联网征信模型、部分催收。
“2345的风控采用人工+智能，”陈明透露，“当时，很大一部分的风控系统，都是借助于中银消费。”
“除了第三方风控服务商，2345本身没有成熟的风控体系，以至于欺诈关联是需要靠人工在excel表格进行匹配，而且是事后进行。”陈明透露。
而且，人工操作占的比重较大。
某头部现金贷公司的风控负责人平翔飞称：“现在头部公司，几乎都采取机器自动审核，对于部分可疑度极高的单子，才会进行电核。”
“头部公司每天的申请量，多达几万、几十万单，如果靠人工审核，根本不可能完成。”平翔飞称。
他认为，绝大多数还依靠人工审核的风控系统，是“非常落后、传统的”。
2345贷款王的信审员焦媛媛称，自己的工作极为单调、重复，“每天仅需要做一些基本信息核对，如照片核对。”
“事实上，2345贷款王的人工审核叫做资料核对更准确一些。”陈明说。
“一个审单员，每天平均审核1900单。”焦媛媛透露。
如果按照一人每日工作8个小时计算，信审员每分钟要申4个单子，15秒一份。
平翔飞认为，这样的人工信审，几乎没有意义，“风控是需要模型和数据的，机器可以做到毫秒级匹配数据，但如果人拿着单子简单核对十几秒，效率低、且出错率会较高”。
即便是“风控原始”，也依然受用，2345贷款王势如破竹。
在急速发展的同时，危机如黑暗中的野兽，匍匐潜行。
而2017年4月，在监管首次点名现金贷的风波中，2345贷款王也在名单之中。
预扣手续费、年化率过百、风控等问题，都渐渐曝光。
据媒体报道，现金贷点名当天，2345公司股价报收10.70元，跌了5.39%。
雪上加霜的是，“这次点名，使中银消费与2345的合作关系出现了间隙。”多位知情人士透露：“此后，中银消费曾终止合作，后来又少量合作了一些，2345只得重寻靠山。”
无法背靠大山的2345贷款王，只能靠自己了。
“当时的风控系统很不完善，已无法覆盖每天大约2万的审单量了。”陈明称。
实际上，2345贷款王在风控系统方面也做了不少尝试。
从2016年末开始，2345就专门成立了风控系统部门，研发风控系统。
“2017年5月推出新系统，结果当天出现很多bug，随后又复用老系统了。”陈明说。
风控原始，如果只是依靠“高利润覆盖高风险”，恐怕不是长久之计。
从2017年下半年开始，2345累计的风控危机开始爆发。
陈明表示：“在中银以外的合作体系中，2345贷款王的逾期率已是与中银消费合作时期的十倍了。”
而在这期间，2345贷款王的用户体验，也开始急速下降。
“钱已经还上了，但手机端仍会显示逾期。”一位2345贷款王的投诉人表示。
而诸多用户在网上反映，自己都遇到这样的问题。
△用户投诉称，已经还款，依然显示逾期
巅峰之时，却突然开始直转而下。
去年11月开始，2345贷款王全面收缩。
“信审员每天的审单量下降了30%。”焦媛媛说。
而在11月27日，2345贷款王就已把2.69亿坏账，以二折的折扣，卖给广西第三方公司。
这些举措，都是清盘的前兆。
“12月初，2345贷款王其实就已掐断了现金贷业务，不再新增。”知情人士透露。
对于陡转之下的原因，2345内部的中层负责人透露：“一方面，是提前接到了监管要来的消息；另一方面，是系统风险持续叠加，逾期爆发。”
而12月底现金贷监管来临之时，2345贷款王已收拾妥当。
有意思的是，2345近日上线区块链项目官网，并发布了《2345区块链方案白皮书1.0》，发起“2345星球联盟计划”，并将发行“积分星”。
他们俨然已收拾好行装，开始往下一个风口进发。
这恐怕是现金贷风口下的一个典型标本。
尽管风控原始、却踩住风口，一朝飞升，在赚得盆满钵满之后、风险不可控之前，抽身而退。
从一个风口撤退，并奔向了下一个风口。
哪里有钱，哪里就有他们的身影。
（应受访者要求，文中人名均为化名）
小P曰：哪里钱好赚，他们就去哪。现金贷翻车了，早期进入的赚了盆满钵满，抛下烂摊子，又进入币圈割韭菜，真乃人生赢家也。今年怕会是区块链发展的“元年”，热闹非凡。
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