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问：买保险吗？答：拒赔的那种？
不得不说拒赔的确是存在的，特别是媒体报道、诉讼到法庭时，引起人们广泛关注。
很多人想买保险，又担心买了不赔，在持续观望、犹豫中错过保险。好好的保险，它凭啥就不赔呢。
西欢保整理了八个真实案例，逐一分析，为大家解开保险拒赔之谜。
这篇文章带您了解以下内容：
1、八个案例说明保险公司为什么拒赔。
2、遇到不合理拒赔怎么办？
3、保险公司拒赔的平均概率有多少？
希望大家以后看着热闹吃着瓜，也能从中理出门道。从客观的角度看待保险，以正确的姿势运用保险，毕竟咱也是经过专业熏陶的嘛。
他们为什么被拒赔？
案例一、隐瞒既往症、带病投保
2009年王先生在某保险公司投保8万元的终身寿险和8万元的重疾险。2013年初，王先生因患慢性肾功能衰竭尿毒症期住进医院，并达到了重疾要求。王先生向保险公司申请重大疾病的8万赔偿金，却被保险公司拒赔。
理由是：经调查，王先生的医疗记录显示，2005年被诊断为慢性肾功能不全，慢性肾小球肾炎；2007年被诊断为慢性肾衰竭尿毒症期，慢性肾炎，进行血液透析；2012年被诊断为慢性肾脏疾病5期，慢性肾炎，慢性高血压，肾性贫血等等一系列的病史。
王先生在投保时，刻意隐瞒了投保前患有尿毒症，且在治疗中的事实，健康告知不属实，而后又因尿毒症索赔。最终法院判决保险公司胜诉，有权解除保险合同，且不赔付8万元的理赔金。
点评
依据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应该如实告知。
被保人存在影响承保决定的病史，投保前未如实告知，决定解除保险合同，并不退还保险费，不给付保险金。
请认真对待自己的身体，认真对待每一次的体检、就诊，保存好体检结果和就医记录，主动了解家人健康状况。在买保险时，问到的疾病和异常如实告知，问啥答啥。
保险公司出于成本考虑，宽保严赔。买保险容易，理赔的时候会认真审查被保人的所有医疗记录，记住：是所有的。
案例二、隐瞒医保卡外借史
2017年3月，黄先生为自己买了一份50万保额的重疾险。2018年10月，黄先生在医院就诊，被查出患有甲状腺癌。随后，黄先生向保险公司提交了重疾险理赔申请。
但保险公司在审核调查后，发现黄先生的医保卡在2012~2014年中有多次购买降压药的刷卡记录，而在投保时，黄先生并没有如实告知自己有高血压病史。
由于黄先生隐瞒病史，保险公司拒绝赔付重疾赔偿金。
而黄先生表示，自己没有高血压，只是父母用自己医保卡买过降压药。
因为黄先生并不能证明吃药的并不是他本人，所以保险公司最终还是拒赔了！
点评
医保卡不要外借他人，亲爸亲妈都不行！购药记录与你个人信息捆绑，会成为核保、理赔时的重要病史依据。
例如高血压、高血脂、高血糖等购药记录，可能买不到保险，即使买到也可能被拒赔。
如果医保卡外借留下了较为严重疾病的记录，请如实告知保险公司。你可以：
1、自证清白。提供近一年至两年的体检报告，证明被保人身体健康情况，避免被拒保。
2、咨询多家保险公司。有的保险公司支持投保，可咨询多家保险公司，告知医保卡曾外借，等待保险公司的核保结果。
案例三、未及时续保，不符合健康告知
小王去年在某网络平台投保了一份百万医疗险，续保免等待期，且不会因为被保人健康情况变化而拒绝续保和影响理赔，前提是在宽限期内完成续保。
今年保险到期，小王由于疏忽大意，错过了宽限期。之后她向保险公司提出申请，经过协商，保险公司最终答应仍然可以免等待期续保。
2个月后，小王查出甲状腺癌，向保险公司提出理赔申请。保险公司在理赔调查时，发现小王在上个年度保险期间内已经查出患有甲状腺结节，最终做出拒赔的决定。
拒赔理由是：续保时已经过了宽限期，需要重新健康告知，小王投保前已经患有甲状腺结节，不符合投保条件。
点评
买了保险想要长期获得保障，一定记得按时交保费。保险一般是30天或60天的宽限期，宽限期后保险公司仍承担保险责任，宽限期结束后未交保费，则合同中止。
为避免带病投保的逆选择风险，过了宽限期再交保费，保险公司可能会重新审查被保人的健康状况。
如果小王及时续保，完全可以继续享受百万医疗险的保障。因一时疏忽，忘了续保，被拒赔，很可惜。
案例四、等待期出险
2017年9月26日，李女士在某保险公司为自己购买了一份重大疾病保险。在2018年1月，李女士被确诊罹患胃癌，李女士立即向保险公司索赔，被保险公司告知拒赔。
拒赔原因是李女士的保单虽然在9月26日已生效，但有180天的重大疾病等待期，等待期内罹患的重大疾病，保险公司不承担保险责任。
点评
为防止逆选择，保险产品一般设置有等待期。重大疾病的等待期一般在90天或180天。保险合同约定，在等待期内罹患重大疾病，保险公司不予理赔。同时退还已交保费，合同终止，这算比较友好。有的保险公司只退现金价值，投保人会有一定损失。
为避免等待期出险引起理赔纠纷，最好的办法是：
1、趁身体健康，尽早投保；
2、选择等待期较短的保险；
3、等待期内不进行体检或就医。
案例五、不属于保险责任
2015年6月，刘女士为徐先生买了“某安福”重疾保障计划，主险保额45万，附加重疾险保额43万，算上其他附加险，保单每年交费18209元，交20年。
2017年3月，徐先生被确诊为冠心病，医生的建议是冠状动脉支架术，备选方案冠状动脉搭桥术或药物治疗。考虑到支架术创伤小，选择了支架术，住院花费超过10万元。
2017年5月，刘女士向保险公司提出理赔申请，保险公司以徐先生的疾病不属于约定的重大疾病为由拒绝理赔。最终闹上法庭，法院一审二审均支持保险公司拒赔。
原因是某安福的保险合同中约定：“冠状动脉搭桥术，指为治疗严重的冠心病，实施了开胸进行的冠状动脉旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其他非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。”
徐先生虽然是冠心病，做的是支架植入术，但不是开胸的手术，不符合重疾赔付要求。
点评
在购买保险时，一定要清楚都有哪些保险责任，在众多保险产品中，尽量选择保障责任多，且条件宽松的产品。
特别是医疗险和重疾险，在出险时，告知就诊机构自己的保险情况，以便采取合适的治疗方案。检视保险合同，确认是否达到赔付条件。
案例六、在免责条款内
喜欢水上运动的柳先生在旅行之前，购买了一份短期旅行意外险。不幸的是，在冲浪过程中，柳先生不慎掉入水中，溺水身亡。事后，柳先生家人到保险公司索赔时，保险公司作出了拒赔的决定。
拒赔理由为，柳先生购买的旅行意外保险承保范围中，攀岩、漂流、潜水、滑雪、蹦极、冲浪等高风险活动所造成的人身伤亡或财产损失均属于保险公司免责条款。
点评
免责条款是指保险合同中的除外责任，保险公司不承担保险责任的范围。
当前市场在售的大部分险种都设有一定的免责条款，比如车险中的酒驾、肇事逃逸，寿险中的两年内自杀，以及意外险中药物过敏、食物中毒、中暑、猝死等。
如果出险事故在责任免除条款中已明确列明，保险公司会拒赔。所以在投保时一定要看清免责条款，最大程度地避免日后纠纷，保护自己的权益。
案例七、免赔额、指定医院
2013年，张先生因为蛛网膜下腔出血住院花了76269.18元，住院治疗37天，由于医院床位紧张，只有4天住普通病房，其余33天都住的特需病房，出院后找保险公司理赔，经核算，张先生在普通病房发生的费用达不到1万元的免赔额，拒绝赔付医疗费。
该纠纷后被告到法院，法院判保险公司赔钱。法院的解释是：根据通常理解，即使原告入住特需病房，也会发生相应的“必需且合理的住院医疗费用”，最后只扣除了特需病房与普通病房的床位费差价，判定保险公司赔51257.18元。
点评
在购买保险，以及出险时，要注意保险合同约定的免赔额，限定的医院范围，以及报销比例。
比如百万医疗险非重大疾病的住院医疗费免赔额为一万元，限定医院范围为二级及以上公立医院普通部就诊，住院及重大疾病医疗费报销比例为100%。特需部一般属于中端医疗及以上的医院范围。
案例八：业务员误导销售
李先生的妈妈，55岁时，买了一份某平的养老险。每年交保费6115元，2019年时保费已交10年，总保费是61150元。合同尚未到期，李先生想要退保，但被告知退保只能拿回58000元。这与母亲购买保险时业务员提供的计划书收益有巨大差距，当时业务员计算10年后收益应为16万（加分红），如今只能拿到5.8万，差距十分离谱。
探究原因才发现：李先生母亲实际买的是5万基本保额的方案，业务员讲解时拿了10万基本保额的计划书展示，大概率是销售误导引起了纠纷。
随后该事件被广大网友调侃，最终保险公司担心名声受损，支付了12万多给李先生母亲，平息了事。
点评
理财型保险，一定注意缴费期间，在缴费期内退保，会有现金损失。也请注意查看利益演算表，找专业的保险人员，搞清楚了再买。
被拒赔怎么办？
1、请专业人士帮助
如果认为拒赔不合理，寻找专业的保险从业人员，特别是第三方的保险顾问，请他们以客观中立的视角，利用专业知识与保险公司先行沟通。晓之以理，保险公司很可能改变拒赔决定。相对而言，这是成本较低、效率较高的一种方式。已有很多成功案例。
2、向保险公司投诉
如果理赔专员不友好、不配合导致理赔时间过长，沟通无效后可以打全国客服电话投诉，投诉后当地的理赔部门一般都会优先处理。
3、向保监会投诉
“信、访、电、网”四个渠道供选择，即邮寄投诉材料给保监会或当地保监局、亲自去保监会及其派出机构指定的信访接待场所、打电话给“12378”保险消费维权投诉热线，在保监会或者你当地保监局官网的信访投诉栏目提出投诉。
4、依法提出诉讼
如果双方对理赔有严重分歧无法达成一致的，可以委托律师依法提起诉讼，通过法律途径保护自己的合法权益。
拒赔概率=3%！
根据数据统计，我国保险公司赔付率逐年上升，2019年平均赔付率在97%以上，例如中国人寿理赔获赔率达99.4%，同方全球人寿获赔率达98.84%.，华夏保险获赔率达97.71%，.....拒赔的是极少数的，而且大中小公司并无显著差异。
不要因为3%的负面消息，放弃了97%的赔偿保障。相信随着保险知识的深入普及，行业从业者专业素养进一步提高，广大消费者在各个环节避免了拒赔的发生，保险获赔率会越来越接近100%。希望每个家庭都拥有专业的保险顾问，拥有一份踏实的保障。
2019年保险公司理赔数据统计
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