很多人认为带杠杠的保险才是保险的真谛，这样的观念其实有失偏颇。我们面对的风险只有意外和疾病吗？
20年来，我国有两次较大的产业变革。虽然与97年相比，现在我们资产多了，工资多了，但是，焦虑其实上升了。
当年大家工资虽然不高，但是无房贷无房租。现在，人们的焦虑在于，产业变革带来工作前景不明朗，同时，生活负债非常大，这种负债来自于刚性生活需求与生活欲望。
房租房贷属于刚性生活需求。今天，我们用着几千元的手机，每个月要下馆子好多次，偶尔还要出去游行，买一些品质的东西。这些都属于生活欲望。
很多人认为“去产能、去库存”跟自己没有什么特别大的关系。
一些一般的民营企业其实可能会因此受到影响，包括高房价带来的影响。企业的背后是员工，员工的背后是家庭，家庭的背后是巨大负债——刚性生活、生活欲望，还有房贷、车贷。
高房价透支了你未来20年的收入，但是，不确定的是，你的企业，你的工作收入能够支撑你20年吗？对于高净值人群来说，焦虑是，大笔资金的保值增值应该投向哪？
总而言之一句话，焦虑感来自于不确定的未来。
理财的目的是赚很多很多的钱吗？理财要以终为始，那么什么是“终”？
理财有三个阶段，终极目标是财务自由，但是财务自由不是赚很多钱，其关键点是：1. 投资所产生的收入；2. 足以覆盖个人和家庭的各项支出——正是生活欲望与刚性生活的问题。
财务自由的关键是，你需要确切地了解你个人和家庭的各项支出需要多少钱。很可惜，很多人对自己与家庭的生活开支其实没有什么概念。
如果你的家庭各项开支是3000元，而你的投资能够产生一直延续的3000元现金流，其实，你已经财务自由了。
财务自由的一个重要关键词是“收入”。
从财务的角度来看，收入是现金流，有规律、可持续、能被准确计量的。而收益的最大特征是偶尔性的。因此，300万的房产比500万的股票，更能为多数人带来安全感，因为它每个月有5000元的房租。
很多时候，人们想要的的不是钱越多越好，而是想要确定这笔钱能持续多久，它是一笔能维持多久的现金流。
能够产生现金流的资产，第一类毫无疑问就是“人”。
努力工作便有工资进账。很多人的日常开销中很大一部分来自于工资，它的中断风险可能来自人的疾病或意外，此外，还有比如产业变革的政策风险，或者，你想任性一把辞个职的个性风险。
这种现金流一般不工作不劳动就没有了。
另外两种能产生现金流的资产是固定资产和一部分金融资产。能产生现金流的金融资产其实非常少，只有四大类：存款、固定收益类证券、优先股、年金保单。
能够带来现金流的一定是资产，资产是要能带来持续性的收入，或者是偶发性的收益的。从年金保险的定义（此处省略……），我们能清晰地看到，它是可以带来现金流的资产。
对于普通的储蓄一族而言，年金的价值是锁定利率，安全灵活。
一些人说，年金4%的收益不高。无风险收益率其实只存在于存款、国债和年金。我们的国债收益虽然不到3%，但纵观全球主要经济体已经算很高了。所以，从无风险收益率角度看，年金收益其实算高的。
一个人奋斗了一辈子，要养老时，你会把钱放在哪里？以100万为例，如果放在活期、定存、国债和年金里，合在每个月，对于生活的补贴效果是完全不同的。（未完待续）
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