姐姐的学习热情不减，这次是我拖延症犯了。万事开头难，既然已经步入正轨，后面就容易多了。坏的习惯在慢慢改掉，好的习惯在慢慢建立，理财思维也在逐渐形成。每次和姐姐通话都能感受到她发自内心的喜悦，这种喜悦不是吃了一顿大餐的喜悦，而是做了一顿大餐的喜悦，不是捡到一万块钱的喜悦，而是挣到一万块钱的喜悦。
FOOL：恭喜恭喜，看了你最新的家庭资产清单，信用卡负债基本还清了。比计划的进度快很多，你的能量超出我想象。
SISTER：哈哈，我也挺有成就感的，这几个月因为过年，收入确实不错，我们又极力控制支出，所以能提前完成任务。
FOOL：压力小了，但不可有丝毫的松懈，一定要在正确的方向上坚持下去。我们的目标不只是还清债务，积累资产进而实现财务自由才是我们的最终梦想。
SISTER：放心，人无远虑必有近忧。你讲的内容我反复看了几遍，好多话都记下了。
FOOL：我尽我所能，你尽你所能，幸运总是眷顾那些不断努力的人，加油！
一、改变观念
FOOL：关于理财有几种错误的认识，比如说“无财可理”。我每个月的工资就那么一点，又要养孩子，又要养自己，没有余钱何谈理财？再比如说“钱是挣来的，不是攒来的”。你要是年薪百万，还用理财吗？攒钱攒钱，攒的都是小钱，猴年马月才能成为富人？以上观点有什么不妥，怎样进行辩驳？
SISTER：之所以无财可理，正是因为不懂理财，钱既是挣来的，也是攒来的。
FOOL：对啊，无财可理可能是收入太低了，那么就应该想办法提高收入，利用课余时间再打一份工或者学习新技能；也可能是支出太多了，那么就应该想办法减少支出，区分出日常花销中的必需花销和非必需花销。这个过程就是理财的过程，懂得理财的人能够发现问题在哪并且找到解决方案，不会任由无财可理的状态持续下去。挣钱和攒钱不是相互矛盾的，而是相辅相成的。年薪百万的人很多，但并非每一个年薪百万的人都成为了富人。往一个没有底的口袋里放再多的钱，口袋最后还是空的。不积跬步无以至千里，不积小流无以成江海。
SISTER：但开始理财之后，确实很多东西不敢买了。原来经常出去吃饭，现在更多的是在家里做饭，原来水果海鲜全挑好的，现在也会考虑一下价钱。
FOOL：你们大手大脚惯了，可能要适应一段时间。理财不等于存钱，理财不等于炒股，理财更不等于过苦日子。千万别狭隘地去看待理财，理财是一个系统工程，涉及诸多要素。假如你拥有一家工厂，是不是需要管理团队，需要工人，需要会计和顾问？大家各司其职，紧密配合，这个工厂才能运转良好，产生利润。理财也一样，存钱或者投资股票只是理财的某种手段，你要在恰当的时机正确使用它们。什么是过苦日子，量入为出就是过苦日子吗？难道只有任意挥霍、欠款消费才不是过苦日子吗？挣五千块钱那就过五千块钱的生活，挣八千块钱那就过八千块钱的生活，而太多人其实是挣着五千块钱却过着八千块钱的生活！
SISTER：还要留存一部分养老，现在节俭总好过晚景凄凉。就像你上节课说的，我们能工作的时间只有三十几年，所以即使挣八千块钱也尽可能过五千块钱的生活。
FOOL：你已经学以致用了，选择延迟享受，让钱有机会滚雪球，现在花光与以后再花差别会非常大。周围还有朋友家里条件比较好，父母有钱就不需要理财了吧？一方面我觉得不要让富不过三代成为魔咒，另一方面用父母的钱的代价往往是听父母的话。此外还有人认为理财是以后的事情，不必着急。理财宜早不宜迟，因为复利和时间可以创造奇迹。
二、见证奇迹
FOOL：复利和时间可以创造奇迹，那什么是复利呢？如果你在银行存十万块钱，一年后得到利息三千，这三千就会变成本金的一部分继续产生利息，所以第二年你得到的利息不再是三千，而是三千零三十。复利如同一门招法平实的上乘武功，虽然乍看上去异常简单，威力却极大，它能使你的钱以惊人的速度增长。
SISTER：复利我知道，但第二年只多了三十块钱的利息，看上去没有太大区别啊？
FOOL：没有量的积累，何谈质的飞跃？所谓绳锯木断，水滴石穿，离开了时间这个因素，任何奇迹都不会发生。复利也一样，在时间的推波助澜下，复利才能从涓涓细流汇成江河大海。为了更直观地向你说明，我制作了一张表格，上课前通过微信发给你了。
SISTER：表格左上角的一万元是本金，纵标题是时间，横标题是年化收益率，对吧？
FOOL：非常正确，还记得上节课的作业吗？既然你能完成上节课的作业，那么你自己也可以制作一张这样的表格。我们一起来看看，相同的年化收益率，随着时间的推移，本金在翻滚，从一万到十万，甚至再到一百万，你无需投入更多的钱，你只需静静地等待。而不同的年化收益率，本金翻滚的速度全然不同，时间越长，差距越明显。
SISTER：不敢相信，真是钱生钱、利滚利啊！怪不得你曾和我说，现在省下来的每一分钱，以后都可能具有更大的价值。
FOOL：省钱不是目的，从这张表格中我们总结出：本金、时间和收益率是决定你未来财富多少的三要素。本金太少了，即使收益率再高，时间再长，也无法让你富有，我们必须通过开源节流积累足够的本金。学习投资知识是为了提高收益率，另外还要尽早开始理财，因为人生没有几个三十年。
SISTER：本金、时间和收益率，时间我们无法逆转，现在能够把握的就只剩本金和收益率了。
FOOL：是这样的，但请注意高收益率意味着高风险，不可盲目的追求收益率。一般来说百分之八至百分之十五的收益率是我们的目标，努努力能达到。股神巴菲特的年化收益率平均为百分之二十多，所以如果预设每年的收益率都在百分之三十以上，就有点不切实际了。千万不要用赌博的心态去参与投资，投资不是孤注一掷，不是一本万利，而是风险可控和收益可期。
三、掌握法则
FOOL：谈到复利就不得不介绍一下七二法则，即本金翻一番所需的时间等于七十二除以年化收益率。比如年化收益率是百分之四，用七十二除以四得到十八，也就是本金十八年可以翻一番；再比如年化收益率是百分之十，用七十二除以十得到七点二，也就是本金大概七年可以翻一番。怎么样，很简单吧！
SISTER：好像听你提起过，这个公式还能计算钱贬值的速度，只需把年化收益率换成通货膨胀率。
FOOL：确实如此，比如通货膨胀率是百分之三，用七十二除以三得到二十四，也就是本金二十四年贬值一半，虽然钱还是那些钱，但能买到的东西明显少了。第二个向你介绍的法则是财务自由度法则：
财务自由度＝投资性收入（非工资收入）/日常消费支出×100%
举例来说若一个人的年投资性收入是十万，而年消费支出也是十万，其财务自由度为百分之百。工资可以基本不动，即使失业了也不会对生活造成太大影响。
SISTER：和上节课讲的财务自由是一个概念，财务自由度越高越好，越高表示财务上越安全，越不用依赖工资。
FOOL：第三个向你介绍的法则是流动比法则，流动比等于流动性资产除以每月支出。流动性资产指在急用情况下能迅速变现而不会带来损失的资产，像现金、活期存款等。流动比控制在六相对合适，即一个人有三万现金，家庭每月支出五千，一旦遇到意外情况，他完全能够支撑半年。
SISTER：流动比也是越高越好吧？我们现在的流动比还达不到六。
FOOL：流动比并非越高越好，它和财务自由度不同，流动比太高了说明你把过多的钱放在了低风险的投资项目上，而低风险意味着低收益。第四个向你介绍的法则是偿债比法则：
偿债比＝每月债务偿还总额/每月税后总收入×100%
这一指标最好不超过百分之三十，一个家庭适合负担多少债务应根据家庭收入情况而定。不能不顾家庭实际而盲目贷款，否则会陷入危机。
SISTER：就像我们这段时间一样，偿债比应该有百分之六十都不止了吧！
FOOL：第五个向你介绍的法则是一百法则，这个法则衡量的是股市投资和风险承受能力的问题。你投资股市的资金最好占全部存款的（100－年龄）%
如果你的年龄是三十岁，那么用于股市投资的资金最高为全部存款的百分之七十，另外百分之三十可以投资风险和波动小一点的项目。这个法则不是绝对的，因人而异。
四、控制支出
FOOL：什么是资产？什么是负债？富人能够分得清，穷人往往分不清。车子是资产还是负债？穷人认为它是资产，富人却认为它是负债。请务必牢记这一点：资产是把钱放进你口袋里的东西，负债是把钱从你口袋里取走的东西。我们买了一台车子，需要经常加油，购买各种保险，同时支付维修保养的费用，它不断把你的钱从你口袋里取走，所以毫无疑问它是负债。
SISTER：那房子呢？房子是资产还是负债？现在我们每个月都要还房贷。
FOOL：在不同情况下，房子有可能是资产，也有可能是负债。如果房子自己住，那它就是负债，因为物业费、取暖费等会让你的现金持续流出；如果房子租出去，并且租金支付完各项费用后尚有结余，那它就是资产，因为它使现金流入你的钱包。现在知道如何区分资产和负债了吧？我们要做的事情就是尽可能多地增加自己的资产，减少自己的负债。
SISTER：似乎明白了，车子还好理解，房子升值了怎么算？
FOOL：有疑问很正常，房子具有一定的特殊性，主要是因为房子近些年一直在升值，并且升值的速度很快。但我还是建议你用上面的标准区分资产和负债，要知道房子只有在卖出的时候才能确定它真正的价值，另外关注现金的流动方向十分重要，不同的流动方向决定了不同的人生。
SISTER：好的，我记下了，积累资产和减少负债，让钱流进来而不是流出去。
FOOL：钱流动起来就像河里的水一样，我们最好建一座堤坝，通过闸门控制向外的水流不要太大。如何说服自己减少支出呢？我觉得可以尝试用以下三个理由：第一现在省下来的钱还是你的，又不是这钱今天不花明天就飞走了；第二钱是可以生钱的，只要你给它足够的时间；第三每个人都需要一定数量的钱来抵御风险，否则意外会击垮你。
SISTER：还有一条，为了孩子以后能有一个好的生活，能在更高的起点上与别人竞争。
FOOL：具体措施很多，比如消除生活中的拿铁因子，拿铁因子是指人们可有可无的习惯性支出，早上的一杯拿铁咖啡、跨行提款的手续费、付了钱却未真正使用的健身卡等，而这些被浪费的钱财聚集起来可能使人们成为富翁。拿铁因子源于一个故事：一对夫妻，每天要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积算下来竟达到了70万元。再比如调整购物的频率和档次，原来一个季度添两件外套，现在改为一件；原来一周出去吃一次饭，现在改为两周；原来用雅诗兰黛的化妆品，现在改用百雀羚；原来出门开车或者打车，现在改乘地铁。还有就是第一课讲过的只买需要的，不买想要的。
五、增加资产
FOOL：人不理财，财不理你，如果没有理财的意识，就永远无法学会理财。开源节流，或者说控制支出，增加资产，做到了这两点，离富有就不远了。控制支出是在向自己的欲望宣战，增加资产是在跟自己的懒惰抗争。俗语讲得好：世上没有丑女人，只有懒女人。同样的道理，世上没有穷人，只有懒人。当今社会，任何一个四肢健全，受过基本教育的人，都不该为贫穷寻找借口。
SISTER：我们这一代人还是很幸运的，不像爸妈他们，出身不好，努力有时也没用。
FOOL：增加资产首先要对资产有一个清晰的认识，并非买回来的东西就是资产，即使你花了大价钱。电视、空调、洗衣机不是资产，这些东西每一天都在折旧，还费水费电；首饰、珠宝、艺术品不是资产，即使能够保值，却带不来现金流入；烂公司的股票不是资产，它们不停地下跌，不断地赔钱。资产是能把钱放进你口袋里的东西，这话听起来简单，理解起来很难。
SISTER：感觉有些之前认为是资产的东西现在都不是资产了，甚至成了负债，举几个资产的例子吧！
FOOL：资产随处可见，比如说可供出租的房子，版权专利、软件公众号以及特许经营等。不管是公寓还是商铺，只要找到一个好租客，房子就能够源源不断地给你带来收入。歌手和作家靠一张专辑或者一本著作的版权就可以一辈子衣食无忧。现在是互联网时代，有人通过网站、微博吸引了大量的粉丝，粉丝越多，收入越高。特许经营如肯德基、麦当劳一样，你若开了家成功的小店，别人想加盟，就必须支付加盟费。
SISTER：我懂了，但这些资产好像都有一定的门槛，前期投入会比较大，后面就可以躺着数钱了。
FOOL：财富自由之路没有捷径，中彩票的概率太低了，绝大部分人还是要脚踏实地。对于有音乐天赋的人来说唱歌就不难，对于有写作天赋的人来说出书就不难，所以必须找到适合自己的方法。好的资产或者说好的项目应具备下面几个条件：满足人们的某种需求，竞争者无法轻易进入，可以通过复制扩大规模，不必投入太多时间而又由你掌控。好公司的股票是不错的选择，只需很少的钱便可以投资，不像房产动则几十万数百万，不需要你亲自经营，劳心费力，只要公司在盈利在增长，就会定期分红，还会带来股价的上升。如何能在股市挑选出真正的好公司呢？这个问题留待后面的课介绍。
六、迎接挑战
FOOL：又要养孩子，又要还房贷，你们这两年压力不小。想要完成既定的目标，过上向往的生活，不可缺少的是信心，信心比黄金还重要。它能让你乐观，让你不屈服，让你坚持到底。
SISTER：我现在心态挺好的，前两天和你姐夫聊天我还说等到有一定积蓄后再买一套房子，他非常惊讶，我说人总要有点追求吧，不能只看眼前。
FOOL：没错，应该有一个远期的规划，像你们这种情况，我觉得可以分三步走。第一步是在明年年底前还清所有短期负债，也就是除了房贷之外不再有任何其它负债；第二步是用三年的时间存下二十万块钱，有了这笔钱足够应对一般风险了；第三步是再用十年左右的时间实现低水平的财务自由，拥有房产、有价证券等收益良好的投资组合。其实完成这些目标的难度不在于学习知识和掌握技能，而在于控制欲望和避免干扰。美味的食物，漂亮的衣服，高档的电子产品，人人都喜欢，人人都希望拥有，延迟享受说起来容易，做起来可没那么容易。
SISTER：有时候东西买回家就后悔了，常常新衣服穿两次便压箱底，但买之前的那一刻却无论如何也说服不了自己。
FOOL：另外还要警惕朋友之间的影响，幸福来源于比较，痛苦同样来源于比较。年薪百万的人已经算是高收入群体了，但如果这个人的邻居是马化腾、李彦宏，你说他会快乐吗？所以尽量专注于自己的工作，专注于自己的生活，成为一个内心强大的人。面子很重要，里子更重要，不能死要面子丢了里子。鱼在水中，冷暖自知，别人的看法取代不了你的真实感受。
SISTER：以前常干打肿脸充胖子的事，到头来受苦的不是别人，而是自己。
FOOL：我相信你已经准备好了迎接挑战，千万注意身体，在攀登高峰的同时也别忘了欣赏沿途的景致。如果说有什么是金钱买不来的，那健康绝对算一个，以牺牲健康为代价换取金钱不值得。身体是一，其它的都是零，有了这个一，零越多越好，没有这个一，零再多也还是零！另外节省不等于吝啬，量入为出不等于忽视生活品质，这其中的差别你细细体会。把买衣服的钱用来观看一场演出，把换车子的钱用来策划一次旅行，少一些无休无止的重复，多一些有声有色的探索。我有时向身边的朋友推荐几本好书，他们常常因为贵而不买，五十块钱的一本书贵吗？五百块钱的一个剃须刀却不贵？我很困惑。所以用金钱堆砌起来的日子未必精致，关键还在于人心的高度与广度。
每一课从讲到写都要耗费数周时间，但看到自己的付出确实带给姐姐一些改变，我也就不觉得辛苦了。既然当初许下了宏愿，这十课是无论如何也要完成的，没有半途而废的道理。可以偶尔放慢脚步，但不要轻易地停滞不前。
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