小土最近有给几位，已经在身边很多年的朋友做家庭方案。
借花献佛，希望能给大家带来另外的角度，了解当下的保险模样。
晴晴是30岁的企业白领，家庭年收入20W，生活在东部二线城市。男宝宝半岁了，有自住房一套，10万左右的车一台，房贷每月5000元左右。丈夫是一位工程师。全家人身体基本健康、丈夫吸烟不饮酒，儿子早产体重不到2.5KG。
晴晴购买保险的初衷和小土一样，作为新手妈妈，家庭人员构造的变化带来的压力，让小小的家庭如何在保险的保障之下，能够更在牢固和无忧呢，对我们来说更加的迫切和重要。
晴晴的诉求是如何用最经济、实惠的预算，搞定全家5口的家庭保障？
按照传统的双十原则，应该拿出（2W+爸妈预算）购买全家的保障
可是莹莹希望控制在1.5W的预算，且能达到当前最优的性价比、充足优质的家庭风险保障
宝宝保险配置思路
1.意外险类
2.1医疗险（基础医疗类、万元护类、学平险类）
2.2中端医疗（百万医疗）
3.重疾险类
作为首要解决的问题，晴晴对于宝宝的计划特别看重。晴晴私下做了很多的研究，比如经常会给小土发抖音上的保险小课堂，1000块钱就可以给宝宝配齐保障，不要给宝宝买寿险都是坑等等内容。
小土为了帮助晴晴理解：不同价格不同保障的区别，做了低中高三档方案来解决不同问题。
0岁宝宝低配方案：
超级火爆的抖音式保险购买方式，1000多元配齐。
基本保障齐全，纯消费型保障到30岁。
覆盖整个家长责任期，至于30岁以后，让娃娃们自己看着办吧。
购买理由：
童乐保保障孩子到30年，保障充足包括轻症，价格几百块。
百万医疗医疗提供1-300万之间的大额住院风险
万元护提供1万元的住院风险（百万医疗的搭档）
平安意外险提供包括自费药的意外医疗
缺点：
重疾1次结束，一旦发生重疾，终身基本很难再购买到保险。
就医环境为二级公立以上普通门诊
0岁宝宝中配方案
这个方案的核心可以看出，70岁比30年保障期更长，但保费增长不多，可以近似提供一个终身的打底基础保障。孩子成年后再增补终身型的即可。
购买理由：
百年康惠保提或者康乐一生二选一，供保到70岁的基础保障，支持30年缴费杠杆更高
其它医疗及意外险未变化
0岁宝宝高配方案
购买理由：
重疾多次赔付，终身受用。
高端医疗0免赔，支持公立医院的国际部特需部住院治疗，解决普通部带给家庭的焦虑。
宝宝保障总结：
1 建议充分了解家庭的收入，预算和就医习惯，对号入座解决问题。
2 以上三个方案的内容可以相互搭配。
3 基本保障齐全以后，在考虑分红理财型保险产品。
大人保险配置思路
医疗险
意外险
重疾险
寿险
在做大人的方案时候，我们反复聊了很久，因为晴晴看了过多的互联网保险分享，在没有深度挖掘自家的需求下，过多的接触到了产品的选择，方向成了为了买保险而买保险。
我们应该做的是：为了解决我们家庭的风险缺口而买保险。
小土再次提醒大家：初次购买保险前，一定不要过多的看产品，反复想想，为了什么而使用保险。
大人低配方案
方案特点：纯消费型
4000-6000元搞定支柱的覆盖风险期（保障70岁结束）的全套保障。
一次重疾结束合同。
30 岁的家庭支柱每年花费 5000元以下就能获得非常好的保障，等后续收入增长时，再加保也不失为一种经济实惠的选择。
大人中配方案
方案特点：
70岁+终身重疾搭配，降低保费，提高保障期限，做到老有所依，增加安全感。
百万医疗额度300万，公立医院就诊，用作社保补充
大人中高配方案
方案特点：终身多次保障
终身重疾搭配，重疾/轻症多次赔付。
高端医疗0免赔，支持公立医院的国际部特需部住院治疗，提高就诊质量。
百万身价，尊享服务。
成人保障总结：
1 保险最关键是保额，什么数字都
没有这个更有意义
。确定重疾险保额的方法很多，但要以基本充足为判断。
2 双十原则：年缴保费，占家庭年收入的10%左右。保额要达到家庭年收入的十倍。
生命价值法：根据家庭成员现在收入，以及还能工作多少年，就可以预估未来的生命价值。（或者是社会平均医疗水平+预期收入损失法）
3 如果生活在一线城市，或者期望获得更好的重疾治疗手段，一般的建议是：
收入在20万左右的，至少要50万的保额保障。
收入在30万-50万的，至少要80万-100万保额保障
我是小土，一个有温度的保险分享者
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