从纯小白到现在可以拥有独立的机械交易体系，我所接触过的、尝试过的路，在这里做一个科普式的梳理，希望能对各位期待财务自由的人，有所帮助。从“风险”和“收益”两个角度分析，共有五条路，大家可以根据自己的实际情况进行组合搭配，在最后我会附上我自己的搭配思路。
01 低风险+高收益：投资自己
这是小白理财里最基础的、最容易实现、最有必要的第一步。
记得曾经在工厂做学徒的时候，当时每个月工资只有300元。300元能理什么财，连平时的生活开支都成问题。于是多给师傅买点小东西，多向师傅学手艺，等技术学的差不多后果断离职，跳槽之后收入就翻了3倍（1200元/月），期间除了学习还是学习，大半年之后，月收入已破2000，每月略有节余。再后来转行至培训行业，又是一个从零开始的旅程，从月薪1000的销售员干起。继续……上班时间工作、下班时间学习，上下班期间带耳机听mp3学习，学NLP、学教练技术、学心灵成长，虽然收集的几百G的资料，但是基本上没怎么花钱，而且感觉自己每天都有小进步，挺满足的。再后来，因缘和合就来到了成都，从学习砖家的身份再度启程。
倘若没有之前的积累，我后面的职场之路就不会那么顺，也就不可能在30岁就成为自由职业者。如果真要计算实际的成本，事实上还真没多少，因为现在的资源、知识、资料，实在是太廉价了。记得我在准备自学PPT的时候，一天的时间就从网上下载了几十G的资料，包括各种电子书、PPT教程、图库、视频教程等，尽管我只仔细的学习了不到1%的资源，但是已经基本够用了。
然而这条路的收益虽高，但也并不是没有风险的。真正的风险不在于资源，而在于学习者本身。
如何挑选资料，如何选择老师，如何快速自学，这些事一个比一个难。不过，它们都是纸老虎，只是看起来很难而已，因为所有的难题，都在网上找得到相应的答案，只要你继续搜索对应的问题，然后去学习与练习就可以了。
比如，我当年的阅读效率极低，一本月大约看半个月，看完还是脑子一片空白。后面就不断接触各种阅读的技术，不断的练习和尝试，对我有帮助就留下，不好用的就扔掉，测试的招术多了，总会有几招好用了。在一本一本又一本方法书籍的摸索后，在一次一次又一次的实战测试中，效率就越来越高了。
这条路以提升个人能力为主，有了能力，就会有机会获得更多的收入，还能顺带节约出时间来“开源”，后面，路会越来越宽。
02，低风险+低收益：固定储蓄、宝宝、保险
这是大多数人理财的选择，也是起步阶段最重要的习惯之一。
固定储蓄，是为了积累“种子钱”，而不是为了将来一次性花掉。在我反省了自己的财务状况后，我才开始按照“四分法”的方式，将收入的四分之一作为长期的固定储蓄。慢慢的，就有了一笔小钱；时间再长一点，就有了一笔可以作为投资的钱。
但是，靠银行存款增值，基本上不可能的，因为它连通货膨胀都跑不赢，所以存着存着，我的钱就全跑到某宝里面了。不过某宝也不是很靠谱，因为每个月都有各种剁手活动，剁手的次数多了，实际上也就存不了什么了钱了，所以最近我把这部分的钱已经转到第3条路上了，进行基金定投。
那么保险是怎么一回事呢？介个，说难听点不是为了赚钱，而是为了保命。比如我现在每个月的保险支出有两块，一个是社保，一个是商业保险，两个加起来需要一千多。基本上能遇到的意外、疾病啥的都保完了，所以万一生了个什么要命的病，也不至于因病至贫、拖累全家。
那，如果有更多的余钱，还继续买保险吗？那个就不需要了，因为保险不是理财。
03，低风险+中收益：基金定投、理财产品
这条路是有一些闲钱，而且掌握了一些理财的知识后，才能走得轻松加愉快。
关于基金定投，如果投资的时间足够长，那么它的风险是接近于零的，至于收益嘛，相对宝宝们而言，完全可以轻松碾压。问题在于，一旦你开始了，就要做好打持久战的准备，A股是熊长牛短的地方，也许定投个三五年，最后才能在一年的时间中赚个盆满钵满。而那时，如果没有果断止盈，接来下就嘿嘿嘿了，继续定投，再等上几年。
至于更具体的技术，则需要借鉴股票，因为基金的钱大多也都是投到股票里。如果是做指数基金，介个是最简单的，也是我最推荐的定投方式。配合对大盘的技术分析，就可以找到合适的潜伏点和离场点，在潜伏点附近加大定投，在离场点附近逐步赎回，来来回回的大周期操作，比股票省心，收益还能超越大多数的股民，何乐而不为呢。
当然了，我之所以这么说，是因为我把后面的路都试过了，再回过头来做基金定投的，而且我做基金定投是钱，是原本就属于定期储蓄的收入，也就是“闲钱”，扔在里面好几年也没事，所以是不会有情绪负担的。亏了，继续扔那里，继续投；赚了，看情况赎回，平均年化收益比银行高，就可以。
到于理财产品，在我没有做股票之前，我买产品为主，之前我买过年化收益6.8%的产品，现在就不一样了，现在它是备选。具体来说，以我记帐的挖财APP为例，里面也有理财的产品，前几天有端午节的活动，有年化收益率7%以上的，今天看到最高的是预期年化：8.8%，呃，这个收益率怎么样？在我看来，只能说是低风险、中收益，以前很有吸引力，现在……有比没有好。
04，中风险+中收益：股票、分级基金
这条路，七亏二平一赚，如果你能承受全军覆没的风险，又拥有相应的技术，那么可以好好享受。
股票不是高风险吗？如果你曾经开过10倍以上杠杆，或者玩过100倍以上杠杆的品种，回过头来你会觉得股票就是在地上走钢丝。真正的风险不在于股票和股票的技术，而在于人心。心性修炼不到位的人，迟早都要死在这条路上。人性的贪婪和恐惧被放大之后，再想驯服，是极难的事情。而如果一旦驯服了这匹欲望的野马，赚钱也是水到渠成的事，不过，到了那个阶段的人，钱多钱少，他也不是很在乎，因为他已经走上了另一条路。
那么，怎样降低股票的风险、提高收益呢？这个问题就像，怎么降低出车祸的概率、提高车速呢？最简单的方式就是学习和纪律。先学习相应的知识，知道什么地方该大胆、什么地方该谨慎，剩下的就是遵守纪律了。看起来很简单，但做起来难于上青天。单纯的技术，快的人学几个月就可以掌握，但是能否严守纪律、能否克制自己的贪婪和恐惧，这一点很多人一辈子都不做。用某些已经著书立说的高手观点，如果十年能做到这一点，就已经是万中挑一的佼佼者。再者，就像交通规则，即使遵守了三五十年的规则，一次交通事故也没犯过，但只需一次就可以要你的小命，股票也是一样，期货更是如此。
至于具体的技术，这里不谈，一方面因为几句话讲不清楚，另一方面即使讲了你也不会珍惜。有几个特定的招术，可以傻瓜式的赚钱，但是聪明人学不会，问题在于大多数股民都很聪明。
至于分级基金，可以将它视为加杠杆的股票（对应具体的版块）。端午节前的上涨，不知道有多少人在场里愉快的玩，在我自选股里的六支基，最低涨幅都超过10%，最高的上涨接近30%，这就是分级基金的魅力所在。不过，运气这东西也是一部分，启动信号发出那天，我在外面有事，所以只有长线的仓位吃到了一口，短线一直空仓至今。
总而言之，市场有风险，投资需学习，技术和心态到哪一步，利润就到哪一步。
05，高风险+高收益。期货、指数、期指、期权、外盘
这条路，一将功成万骨枯，万~骨~枯！双向T+0，20小时交易时间，随时随地可以虐你千百遍。
如果股票是在高空走钢丝，这家伙就是在飞机的机翼上表演踩独轮车，一个不小心，分分钟就是渣都不剩。日内翻倍、日内亏光，这些都是稀松平常的事。不管是10万、10000万、还是一个亿，都可以瞬间亏光。赚起来，数钱数到手抽筋；亏起来，人人都可以是百万负翁。
10倍杠杆，只能算是起步，300倍杠杆，那个也不是什么难事。判断正确，不表示你会赚钱，因为一个反向波动，可能你就暴仓了，至于暴仓之后的事，涨再多也跟你一分钱关系都没有。介个，说多了都是泪水，我暴过很多次，现在看得多，做得少。
具体来讲，怎么样去组合呢？怎样同时兼顾收益和风险？
总体而言，需要以资产配置的形式来处理。
1.总收入的5%~10%，用于购买书籍、资料、参加网络课程等，快速提升自己。
2.总收入的10%~25%，做固定储蓄，存起来（不要存某宝，存了可能会剁手）。
3.总收入的10%~25%做基金定投，如果觉得有难度，可以和上面合并。
4.总收入10%，用于购买一份意外、疾病或重疾的保险，关键时候保命。
5.当原始资金，达到一定的数量时，比如：1万、5万、10万，逐步考虑转向股票和分级基金。在正式操作前，一定要多学习，上战场前多流些汗，真刀真枪时会少流很多血。
6.当本金超过100万以后，转入更灵活的资产配置。可以一条路走到黑，也可以同时兼顾好几条路。资金量总量越高越要考虑，风险和收益的平衡。届时，可以做风险对冲，可以做无风险套利等等。有很多玩法，只有资金量达到一定水平，才有相应的操作资格和底气，在钱还不够多的情况下，还是老实一点比较好。
我的理财分配方案
1.收入分四份，生活一份、事业一份、储蓄一份、**一份。
2.事业里的钱，除了购买资料、参加课程、投资学习之外，剩下的钱全部归类于储蓄，生活那一份剩下的钱也全部归类于储蓄。最终储蓄那部分的钱，再进行具体的分配（比如:存到小金库里、或者给老婆还信用卡）。
3.近期开始进行基金定投，所以，25%的收入，直接转入基金定投，100块100块的投。
4.生活的钱，留几百块在身上，其余全部存宝宝里，以网购和扫一扫支付为主，顺便蹭点利息。
5.其它所有的钱（包括以前攒下的钱），除期货里留了一手的仓位外，全部在股票帐户里，大部分做长线的分级基金，小部分做短线的分级基金。有机会就做，没机会就休息，看得多，动得少。以大行情的波动力特点来看，一年大约有四次机会，若一次吃个10%左右，一个年下来还是很嗨皮的。
去年太激进了，经常坐过山车；今年老实了很多，感觉找到节奏了。但愿，你也早日找到你的理财节奏。
祝好！
雷子
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