前话：基础医疗即老百姓常说的社保就不提了，一来大家基本都有，二来也不在我的射程之内。我们这里所提的医疗险主要是高端医疗险。
重疾险和医疗险，有什么区别？
是否拥有医保就不用买重疾险了？
这篇文章重点解决这两个问题。
1、险种性质不同
医疗险属于消费型保险。顾名思义，就是买过之后，如因疾病或意外产生的各项医疗支出，如住院、手术、门诊、康复等，保险公司会照价做全数或部分赔偿；若保障期间没有发生任何医疗相关费用，则保单到期后，所缴纳的保费不会返还。
重疾险属于返还型保险（也有消费型，这里不做详细说明），兼有意外、寿险和储蓄的功能。简单来说就是发生受保的重大疾病时可赔，身故、退保都可赔，不仅可赔，还兼有分红的属性。
2、设计理念不同
医疗险的设计是为了报销医疗支出。它所覆盖的仅仅是生病时所产生的门诊、检查、住院、手术及出院后康复等医疗相关费用支出。
那么，重疾险的设计是为了报销重大疾病的医疗支出吗？
不全是。
重疾险主要是为了补偿收入损失。大家可以试想，人在经历重大疾病之后，对整个家庭的影响都是非常巨大的。对个人而言，从罹患重疾到康复，至少要3~5年的时间，也就相当于失去了3~5年的工作收入。对家庭其他成员而言，除了负担病人的医疗支出外，也要付出相当的时间成本来照顾病人，搭进去的恐怕远远不止病人的经济收入而已。
讲个故事。
一个外科医生，成功完成了自己的第一个心脏移植手术，病人的家人都非常感谢他。然而过了几天后，他发现病人和家属脸上的笑容渐渐消失了，取而代之的是无尽的叹息和泪水。
怎么了呢？医生觉得很纳闷。终于有一天他忍不住私下跟家属沟通，询问过后他才明白过来，原来患者的家庭已经陷入财务困境，无法维持后续康复治疗。
医生把这件事告诉了他的弟弟。同样，弟弟也是一名外科医生，对这样的事情深有感触。思前想后，他有了一个主意，不如与保险公司合作，推出一款新的险种，用来缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的巨大经济压力。
这就是重疾险诞生的故事。外科医生克里斯汀巴纳德也是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生，而他的弟弟是马里优斯巴纳德，则是提出这一产品创意的第一人。
3、赔偿模式不同
如何理赔是大家最关心的一点。
高端医疗险与基础医疗险一样，属于先治后报、实报实销的险种。（有的保险公司也会直接与医院挂钩，无须为缴费和索赔操心）。
简单来讲，就是你花了多少钱，公司就赔多少钱。绝大多数产品不会额外多赔一分钱，也有比较好的产品会人性化地提供惠益，如家属陪床的费用、于国外救治时家属探望的机票，等等。
重疾险则是一笔过支付赔偿金，买多少保额就赔多少，与实际支出无关。也就是说，这笔赔偿金，你拿去补贴医疗费用也好，拿去贴补家用也好；国内治疗也好，海外疗养也罢，保险公司都管不着。
4、保障意义不同
投保重疾险比高端医疗险的意义要大得多。
何以见得？
目前国内的普通医疗险已经普及，对于大多数常见疾病和部分重症疾病来说，社保已经可以基本覆盖。
就好比吃饭，基础医疗险是沙县小吃、兰州拉面、港式茶餐厅，可以保证你吃饱。而高端医疗险则是高级日料、奢华法餐或米其林3星，价高人少环境好。有条件自然最好，没有也饿不死。
那重疾险呢？这么说吧，一个人患重疾后3个月离世，远比他痛苦地治疗5年甚至10年后离世，给家人带来的经济压力要小得多。很多时候，一个家庭不是被重疾打垮的，而是被拖垮的。
尤其是家里的顶梁柱，一旦天有不测风云，整个家就垮了，没了稳定的经济来源不说，多年省吃俭用攒下的钱，全部用来填补这个大窟窿。
哎。
5、如何选择和配置
其实上文已经说过，高端医疗险的两个特点：第一，主要针对高端客户；第二，消费险属性。如果没有发生赔付，不会退回本金。
所以，如果经济条件一般，没有必要买高端医疗险，否则每年的保费的支出反而会增加不少负担。
重疾险，是同时兼有意外、人寿和理财的险种，如果身故或选择退保，仍可以退回本金和分红，相当于一笔稳定的长期投资。
如果是资金足够的朋友，建议可以两者全部配置，分开赔付不冲突。如果资金有限，首选重疾险。
当然了，记得搭配普通医疗保险一起配置，互补又实用，你值得拥有。
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