上几篇的文章发出之后，有朋友立刻问我了：哎大豆，你觉得我适不适合买港险？有没有必要舍近求远？
这个问题问的很好。但是我回答不了你。
因为每个人的家庭财政状况、理财状况、人生目标都不同，作为一个经历过无数培训和服务的代理人，我深知这里面虽有规律可循，但绝对没有整齐划一的方案。因为不顾客户背景，一味推荐某些产品的代理人，是不专业的，也是有私心的。
在配置保险之前，希望每位客户都能想清楚：你希望保险起什么作用，保障还是理财？如果是保障，你认为怎么样的保障是最好的？如果是理财，那么你对成本和收益的预期又是什么？你对拥有海外资产是否感兴趣？你对自己身体状况的评估如何，是否认为自己足够健康……
好了，具体问题我们私下可以具体分析。
这里先普及一下香港保险与内地保险相比，有什么不同之处，优势又在哪里。仅供大家参考。
先说优势：
1、分红可抗通胀
最重要的内容先讲。首先科普一下什么是通货膨胀：
简单来讲，就是过去你在楼下买肉包子，5毛钱一个，一块五吃饱。现在呢？
5块钱一个，你安慰自己，七分饱身体好。
过去你一个月挣5000块钱，觉得仿佛站在了人生巅峰；现在你月入1万块，还是常说，土的味道你知道。因为在你的工资翻倍的同时，商品的价格悄悄地翻了10倍。
货币贬值，物价上涨，购买力下降。产品的单价直接反应了通胀的速度，而老百姓工资的上涨却远远滞后于通胀。
聊完通胀，我们说回正题。
内地的重疾险产品，受制于保监会的要求，一般不设分红，据我所知，近年来也有分红产品的出现，但总体收益水平较低。香港的重疾险，分红水平一般在4%左右。
分不分红，到底有多大影响？
举个例子吧。
赵先生，男，30岁，身体健康，无吸烟等不良嗜好。今年，老赵在内地某保险公司购买了保额为10万美金的重疾险（内地保险使用人民币计价，此处为便于比较）。世事无常，70岁时，他不幸罹患癌症。申请理赔后，拿到10万美金的赔款。
同样的情况，李先生在香港某保险公司也购买了10万美金保额的重疾险。祸不单行，70岁的老李也不幸罹患癌症，那么他可以拿到多少赔款呢？
原保额翻倍，20万美金。
2、海外资产配置
重疾在这里我不谈，因为重疾险配置的根本作用不在投资和回报，而在于保障。我们只说储蓄险。
香港保险统一使用美金计价，是现有资产免受人民币贬值冲击的手段，也是实现资产多元化较稳妥的方法。
我们先说，为什么选择用港险实现海外资产配置？海外置业的方式其实有很多，除境外保险之外，还有深受我们国人青睐的海外资产三温暖——外汇、股票和不动产。对比其他手段，港险的收益似乎并不突出。那是为了什么呢？
因为港险的好处在于，它既自带‘保险’本身风险级别低的优质投资属性，又比内地保险回报率高，尤其是长线持有，收益可以说是很可观了。(内地的储蓄险年化分红大概在3%-4%，香港的储蓄险约5.5%-7%)
建议购置港险者：
1）有长期投资计划、不愿冒风险的朋友。如为自己和父母的晚年储备养老金，或者为孩子准备一笔稳健可靠的教育资金等，香港的储蓄险回报率会更高；
2）有一定资产积累者，用以分散投资、财富传承和避税。
3、价格优势明显
以重大疾病险为例，追溯到若干年前，在购买同等保额的保险的情况下，保费可比内地同类型保险便宜3成；现在内地的保险市场也在发展，产品也在做强，差距缩小至15%左右。
为什么会有价格优势呢？
1） 定价标准不同
香港的重疾险产品，是根据香港居民的人均寿命和疾病发生率厘定的。而香港居民的人均寿命为83-84岁，内地居民的人均寿命75-76岁。重疾的发生率香港仅为内地的70%左右。理赔风险低，保费自然就低。
2） 投资市场更自由
内地保险公司的投资渠道受限，比较狭窄，无法放开去投高收益的产品。而香港作为自由贸易港，投资渠道广、市场成熟，资金池规模大，投资赚的钱在保证公司偿付能力的同时，一定程度上也为产品定价和分红做出了贡献。
3）市场竞争激烈
企业要生存，就要有竞争力；竞争力怎么来？同类型的产品下，得有价格优势。
那什么样的公司才有价格优势呢？市场占有率高的公司。
在疾病发生概率相同的情况下，占有率高的公司理赔率远远低于市场占有率低的小公司，小公司承担的理赔风险更高，自然也会相应地提高产品定价。
除此之外，还有香港企业税率低、退保率低等等因素，在此不做赘述。
但是在这里我给大家提个醒，在听不同代理人对比产品价格时多留个心眼，因为产品的性价比高不高，最重要的前提是它们是否真正可比。
4、产品性价比高
香港的保险近几年来之所以火，绝非一时新鲜，而是因为真正的好产品，自己会说话。产品在这里不做详细介绍，我之所以提出这一点，是因为有太多朋友稀里糊涂地“被保险”了。
你真正了解你买到的产品吗？以重疾险来说，应该如何判断重疾定义的覆盖度？癌症的定义使用的是列举法还是排除法？癌症的TNM分期你了解多少？产品真正的理赔范围是否与你设想的一致……
近期想买保险的朋友，可以特别留意一下代理人给出的保险计划书中对于产品细节的描述方式。篇幅原因，具体不做赘述，欢迎大家私下与我讨论。
当然了，这个世界上没有十全十美的东西。港险也自然有它的劣势：
1、成本较大
一定要本人亲自赴港签单方可生效。这个过程中势必会产生路费、签证费、住宿费等等，成本一定是比在内地办要高的。所以这其实是一个权衡点，如果客户预算有限，例如年缴保费5000以下，那么来港购买保险未必划算，我会建议客户可在内地投保；如果预算高于这个数字，且客户认为将来的收益和保障各方面都是高于这个价值的，那么香港保险是不二选择。
2、核保严格
香港采取“严进宽出”的风格，核保严，理赔易。这就要求我们的客户和代理人都能够遵循“最高诚信原则”，如实并尽可能详细的申报病史，以保障将来索赔时可以快速高效地完成赔付。这里要注意，帮他人在医院刷医疗卡的行为（私家药房买药不算）是会记录在案的，会被保险公司视为你自己的病史，即使客户申诉并非个人的健康问题消费，也会被公司认为你的诚信度风险极高。如果有这方面情形出现的，投香港的保险也是比较困难的。
3、汇率和政策
这确实是很多朋友比较在意的问题。
先说政策，2016年10月29号，中国银联全面暂停了以银联为支付渠道缴纳香港保险保费的业务。其实事情的起因就是近年来美金的持续走高，引发了国人配置海外资产的意识。为了控制香港保险这个唯一合法的资产转移途径，外汇管制开始拧紧发条。未来长远的外汇政策仍需观望。
目前每人每年的换汇上限是5万美金，举个简单的例子，如需解决将来孩子留学的问题，这个额度是远远不够的。这也是我们建议客户顺便开立香港户口的一个原因。除此之外，更加方便日后缴费和理赔等事宜。
汇率风险。暂时来讲人民币汇率有所回暖，但是经济学家分析，从长远角度来看，美金仍会在波动中持续走强。事实上，这个问题很难保证，但是我们可以肯定的是，分散持有会使资产蒸发的风险降低，将来无论是哪个货币贬值，都有可以对冲保值的余地。
最后，大豆在这里建议各位朋友和客户，买保险与其他商品不同，比起售前的服务，其实售后的理赔和跟进服务是最重要的。也是最考验代理人是否负责任的试金石。所以实际上，我们购买保险是在购买一份专业服务。之所以内地保险市场会出现人人厌弃的乱象，就是因为某些代理人在售卖产品时卖力讨好、吹嘘事实、帮客户隐瞒健康状况、索取回佣等一系列不专业的、甚至违法的行为，导致最后需要理赔的时候发现无人负责或无法赔付。事实上，保险代理人有责任和义务帮助客户更好地理解保险条款，作出最适合客户的计划，并在将来的日子里陪伴客户的保单一同成长，这也是保险业最终的发展趋势。咨询港险配置，可添加我的个人微信：18826478829.
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