在沟通年金过程中，经常有客户会问收益，算一下然后说：你这个产品，收益不怎么样，没有什么吸引力。
我常常觉得可惜，保险最核心的功能还没有被大众熟知。
我国保险发展的最初阶段，实在太过于强调保单的收益率了。
保险的核心是收益率吗？完全不是。保险的本质是风险防范。
客户拿市面上的其他理财产品来对比保险收益率，而忽略了保险真正能给人带来的特殊保障利益，实属遗憾。
这是一个真实的案例。
张先生在江浙一带经营一家小企业多年，因为企业运转缺钱，张先生动用了家庭关系开始民间借贷，后来因为经营失利，陷入了债务纠纷。
法院查封了张先生的企业，没收了个人财产，还罚了一笔巨款。
昔日千万富翁的张家，惨到唯一的收入来源，就是张太太的一张退休工资卡。
此后，张家过得艰辛无比。
就在张家为生活发愁的时候，张太太发现儿子保险账户上的每年分红及年金还在。
原来，早在十多年前，儿子18岁生日的时候，张先生送给了儿子200万，作为儿子以后的创业储备金。
儿子也没什么好的创业项目，于是在老妈的建议下，给自己买了一份年金保险。
这张保单留了下来，虽然和张家以前的收入相比，每年十几万的年金根本不算什么。
但现在，这张保单却成了保障张家生活无忧的救命稻草。
很多人会奇怪，张先生家不止这一张大额保单，为什么其他保单都被法院执行了，唯独儿子这份得以保存呢？
首先，虽然保费200万是张先生出的，但是这200万是张先生对儿子的合法赠予，受到法律保护。
在赠予之后，这笔钱就属于儿子的个人资产，儿子合法购买的保单收到法律保护。
其次，保单资产属于投保人的资产，投保人是儿子。儿子并不是被执行人，法院也不会执行儿子的合法资产替父亲还债。
所以张先生以自己作投保人的保单都被法院执行了。
最后，可能很多人说，这200万的资金来源于张先生，会不会有恶意避债的嫌疑呢。
其实，我们可以看到，这200万是早在10多年前，张先生并没有债务风险的时候赠予给儿子的，所以并没有恶意避债的行为。
这个典型的案例，其实非常能反映保险的本质。
未雨绸缪，花团锦簇的时候，预备寒冬腊月的事儿，这才是我们配置保险的根本原因。
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