根据《中国城市白领健康白皮书》的数据显示，中国主流城市的白领亚健康比例高达76%，生活压力、缺乏运动、睡眠不规律等综合因素造就了亚健康，同时为疾病埋下了祸根。随着人们对身体健康的重视，越来越多企业组织或个人自发进行年度体检，或多或少都会检查出一些小毛病，也因此引起了购买保险的需求。
今天，小编整理了近期收到的一些关于“体检和购买保险”的提问，汇总有三大误区：
1、先体检再购买保险？
2、体检报告的异常都需要告知？
3、体检机构的检查结果保险公司查询不到？
误区一：先体检再购买保险
“健康告知这么复杂，里面提到的一些疾病或者症状也不太清楚，先做身体检查再购买保险就更省心了”——NO！可没有那么简单。
首先，我们需要清楚什么是“如实告知”。如实告知是指投保人在投保时需将与该保险有关的重要事项，全面、真实、客观地告知保险公司，不隐瞒、不故意不回答、不编造虚假情况来欺骗保险公司。
对于投保时未知的疾病和症状，不存在隐瞒或欺骗的行为。因此，投保前无需特意去体检，只要历史体检中不存在健康异常情况，或者没有参与体检也不清楚是否患病，则如实告知即可。
1、 什么时候体检比较妥当？
小编建议过了保险合同约定的等待期后再进行体检。等待期是为了防止带病投保而设置的免责期，在此期间内发生的保险事故，保险公司不承担赔偿责任。简单来说，等待期内确诊患有疾病，将会免责处理。
如果在等待期内检查出存在病理症状，而在等待期后确诊患有疾病，这种情况需要看保险合同怎么约定。例如，百年康惠保重疾险在“保障责任”部分约定等待期内发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期后确诊初次罹患的，保险公司不承担责任；安联臻爱百万医疗险也在“责任免除”中约定等待期内接受检查但在等待期后确诊的责任，保险公司免责。
（百年康惠保重大疾病保险条款）
（安联臻爱医疗保险-附加住院医疗费用补偿保险条款）
就实际理赔案例来看，这种情况多数保险公司不予赔付，为了避免理赔纠纷，建议等待期后再体检。若迫切需要检查，建议在犹豫期内进行，万一检查出疾病或相关症状，可以获得全额退保。
2、什么情况下需要投保前体检？
保险公司为了防止逆选择，对于某些风险程度较高的情况，会要求被保险人在投保前体检，通常有以下几种情况：
（1）存在需要进一步确认的既往症，如性质不明的肿瘤或肿块、甲状腺结节等，需要提交病历、体检报告等资料进行核保审核，还有可能要求进一步检查。
（2）保险公司会根据被保人年龄、常住地区、职业类别、财务情况等设置免体检限额，如保额超过该限制，则被视为高风险人群，将不允许投保或要求体检。
（3）其他保险公司要求体检的情况，如BMI体格指数过高或过低、酒精或吸烟成瘾、抽查。
误区二：只要体检异常都告知
“不清楚哪些体检异常需要告知，不管相不相关，全部告知就好了”——NO！依据询问内容，如实告知就好。
根据《保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。简单来说，投保人仅需要对保险公司提出的询问进行告知。
通常，保险公司会将足以影响是否同意承保或者提高保险费率的重要事项，以健康告知的方式，在投保时提出询问。其他未有询问的事项，不影响保险公司决定是否承保，因此也无需额外告知。不必要的告知，还可能会影响核保人员的判断。
1、血常规、心电图等异常需要告知吗？
我们收到不少关于血常规、窦性心律不齐等体检常见异常的咨询，建议大家查看具体保险产品的健康告知来确定，这里小编整理了一些市面热销重疾险对体检异常的告知项。
（仅供参考，以实际核保结论为准）
2、基因检测结果需要告知吗？
保监会在2017年11月下发的《健康保险管理办法（征求意见稿）》，对基因检测资料进行了明确：
目前，多数保险公司也没有以基因检测作为核保审核，因此如果基因检测出患有某种疾病的风险偏高，也无需过分担心购买不了保险。
误区三：保险公司不会查到体检机构的检查报告
“保险公司查不到体检机构的报告，有异常也可以蒙混过关”——NO！建议如实告知。
在收到理赔资料后，如存在疑点，保险公司会委派理赔调查员或第三方理赔调查机构，调取被保人的体检报告、病历资料等信息。受限于网络技术，部分医院体检记录未有联网，调查员需逐家医院调取；而大型体检机构多是全国联网，调取记录也较便捷。
体检基本是实名制的，所以调查人员通过就诊地区、工作单位等多渠道，有方法查询到相应记录。建议不要抱有侥幸心理，如实健康告知。
体检对购买保险会有一定影响。如果有体检异常，建议如实告知，通过智能核保或人工核保审核确认能否承保，避免不必要的理赔纠纷；如果没有体检异常，趁早购买保险！
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