中国人很忌讳“死”这件事，好像说了不吉利的事，马上就会去世一样。

事实上，考虑死亡这件事是很必要的，谁也不能预料意外何时会发生，早做打算总是好的，一旦发生不幸，家人起码还有一份保障。

尤其是已经有了家庭的人，更要重视这件事。

因为小孩未来的教育支出，未还清的房贷、车贷，都建立在我们能为家庭带来持续收入的基础上。假如哪天我们真的不在了，如果没有一大笔钱来填补这个窟窿，整个家庭很可能支离破碎。这肯定不是我们愿意看到的。

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普通人适合买什么样的寿险？

常见的寿险类型有三种：

定期寿险：只保一段时间，比如30年，保障期间内，如果被保人身故，就能拿到赔偿；如果过了保障期，被保人还活着，就不会赔偿，缴纳的保费也不会退还；

两全寿险：与定期寿险类似，也是只保一段时间；不同的是如果到期被保人还活着，也能得到赔偿，也就是说“死了能赔，活着也能赔”，所以才叫做两全。

终身寿险：终身保障，因为人终有一死，所以这类产品无论如何都能赔付。

三种寿险，你会选择哪一种呢？

我估计，大多数人不是选两全寿险，就是终身寿险，毕竟还有一笔钱留着。在普通人看来，选定期寿险的话，到期没出险，钱不就白花了吗？

事实上，定期寿险才是最值得家庭配置的险种。

因为定期寿险十分便宜，极低的价格就能撬动极高的保额，保障作用更强。

举个例子，同样是30岁男性、100万保额、20年缴费、保至50岁，定期寿险每年只要1000块左右，而同保额的终身寿险就要3万块，比定期寿险贵了30倍。

终身寿险为什么这么贵？

原因也很简单，人终有一死，为了能够支付未来的赔偿，保险公司必须多收保费，才不会亏本。

这是不是很像一款加了身故保障的理财产品。两全寿险也是如此，为了到期能够返钱，价格也要比定期寿险贵很多。

其实，只要你投资收益还可以，把终身寿险或两全寿险的保费分成“定期寿险+理财”，也能达到返还的效果。

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从不同人生阶段来看，定期寿险也比较合适。

儿童、青年时期，没有什么家庭责任，几乎不需要购买寿险；

成家立业后，有了房贷、车贷，也有孩子要照顾，家庭责任变重，寿险需求也逐渐增高；

等到退休之后，人已经开始安享晚年，贷款大多已经还清，子女也开始独立，责任越来越小，寿险的需求也就越来越小。

保至退休的定期寿险，正好能切合这几个人生阶段，价格也便宜。

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寿险的保额该买多少？

我通常建议为年收入的10倍，如果你的年收入是10万，那寿险保额就要买到100万，这样才能保证，即使不幸身故，10年内家庭的经济收入也能保持不变。

这也再次说明了定期寿险的重要性，30岁男性，100万的保额，保至退休，每年也就不到2000块，对年入10万的人来说，经济压力并不大。

可如果换成终身寿险或两全寿险，根本负担不起这么高的保额。

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有什么好产品推荐？

定期寿险都很便宜，50万保额，每年也就几百块钱，与动辄上万块的返还型重疾险相比，利润低得可怜，所以代理人不愿意推荐，保险公司也不愿意开发。

但对于消费者来说，定期寿险真的十分划算。

我选了几款比较有代表性的产品：

中信保诚唐僧保

华贵人寿大麦定寿

平安人寿小安定寿

弘康人寿大白智能定寿

百年人寿定惠保

其中小安定寿只含身故保障，不含全残，保障差一点，其他产品都没有什么坑，注意一下健康告知和免责条款就好了。

最后留个小彩蛋：

如果有代理人给你推销保险，你可以试着向他咨询一下“定期寿险”，我估计他会给你推荐一款终身寿险或两全寿险，并数落定期寿险的种种不好。

如果他正视你的需求，给你推荐了定期寿险，那你就抓紧他吧，这肯定是一个既专业，又负责任的保险代理人。