时光像一匹永不回头的野马，扬蹄而来，绝尘而去。
我还是那个我，只是又长了年纪，凭添一些横秋的老气。转眼，在北京飘着的日子已经是第五个年头了。刚来北京的时候，一脸稚气，有口饭吃明天就有希望；再后来，工作竞争压力越来越大，头发大把大把的掉，省吃俭用却抵不过一场大病，所有的积蓄成了水漂；五年回一次家，个中辛酸不能多说。
现在，还在北京，想过逃离北京，但总舍不得，或者说不甘心。
我知道还有很多很多像我一样在外漂泊的人，有的十七八九，有的二十出头，有的拖家带口……我也知道，像我们这样的人，平日里一定是满面笑容，衣着光鲜。当亲人来电话的时候，会说：“我过得很好！”
这个“我过得很好！”其实说是的未来。当下的我们，早上五六点起床赶地铁，早餐要吃街边的煎饼果子，上班的时候像机器，下班以后像流浪的狗。世界很大，知心的朋友一个也没有。
拼搏，是为了过上好日子，社会很残酷，我们只想过上体面的生活。
所以，我一直在想，打工族的出路到底在哪里？不同领域的人拥有的技能不一样，但大家的目标是一致的，那就是过上高质量的生活。而这个目标，离不开钱！毕竟，整个社会都是围绕钱而动作的。
当下的环境，人人都在谈理财，可是尿性不改的A股市场，让大家望而生畏，因此，人人谈理财，只是谈谈而已。2018年，我开始关注基金、股票，开始在聚宽做量化研究，渐渐的有了一些心得，便想拿出来与众位分享。
首先我想说的是，工薪族一样可以存下一百万！
看到这句话的工薪族朋友可能会想，我每个月连吃饭的钱都不够，还存下一百万，下辈子吧！是的，如果连吃饭都是问题，可能真的无法存下一百万，但如果你愿意努力，愿意拼搏，那你一定可以做到的。
先来做个假设。假设A是一个工薪族，今年25岁，月薪5000，在某城市打工，房租是1200，每月生活费1000~1500元。假设他未来20年都是这样的处境，来看看关于他的数字吧！
以2018年开始计算开始，如果一直以现状维持，那10年后，他拥有的可用资金是27600元，20年后，可用的资金是55200元。
看到这样的数字，真的是叫人泄气，A在43岁的时候，可能都娶不上媳妇！
大家一定都有体会，10年前的100元，可以买好多东西，而现在的100元，吃个饭就没有了。这是因为通货膨胀搞的鬼。来看一下百度给出的定义：
通货膨胀（inflation），简明定义：指在货币流通条件下，因货币供给大于货币实际需求，也即现实购买力大于产出供给,导致货币贬值，而引起的一段时间内物价持续而普遍地上涨现象。其实质是社会总需求大于社会总供给 （求远大于供）。
按以往的经验看，通货膨胀率平均在3.5%左右，那10年后的100元，就会被贬值成相当于当前的70元左右。所以，现实真的很残酷。
如图：
如果A不努力，20年后还是赚着5000元，那时的5000元已经贬值得不值钱了，而他的存款也被缩水了。
这，就是摆在大多数工薪族面前的第一个困难。那如何摆脱这种状况呢？有的人可能会想，去投资股市，让钱增值。但在股市混过的人百分之八十的人都亏损了，所以，混股市也不见得就能让你的钱变多。
我想说的是，如果想让你的口袋变厚，首先要改变是的自已。懒癌患者肯定不想听这样的话。但事实就是这样，你必须提高自已的能力，以提升自已对于社会的价值，如此才能获得更高的收入。
假设A通过努力，在公司的业绩很好，公司为其增加了薪资，2019年的薪水变成了6000元。而且，A在私下里一直在努力学习各种知识，预估两年后可以走上管理层，那里的薪资大约在8000元。再来看表格：
可以看出，A的未来收入将有实质性的提升。但是，如果想存下一百万，大约得在他45岁左右。另外，随着成长，A还要谈恋爱、结婚、买房、生孩子，等家庭稳定后，还要面对孩子的教育支出，以及自已与妻子年迈后的医疗支出等问题，所以，他的固定支出肯定不是一层不变的，再来为他的收入与支出按人生境遇做个调整。
从上表格中看出，随着人生境遇的不同，支出也会变动。于是可支配的收入又变少了。这就是生活。
这里只是假设了A的一种生活模型，现实中，A可能要生病，结婚可能要买房子，朋友结婚要送礼金，女朋友发脾气还要给她买包包，孩子长大了得上学等。
接下来，再考虑一下A的职场生涯。如果在职场中努力工作，表现一直都很好，那一般在27岁之前是职场小白，在28到30岁可以成为一个小领导，在30到35岁成为公司的中层领导，在35到40岁时，或者保持现状，或者成为公司的董事会人物。这里暂时假设他之后一直是中层领导吧。那他的收入应该可以在月薪3万左右，而支出也会相应的增加，再考虑加上上一段中的生活支出（不考虑买房、车），于是表格中的数字会变成这样：
表格里的收入在其35岁时突然增大，是有原因的。现实中，人们的工资也是不一块一块的增长上去的，往往是在得到认可后，突然就有质的飞越。A经过20年的努力，成为项目总监，大概是大部分人眼中的精英了，在他37岁的时候，获利了人生的第一个一百万。
可喜可贺！
不过，上面表格中的数字还要打个折扣，设想，如果A结婚后没有买房子，那他就需要租房子，一家三口租的费用一个月至少得3000以上。也就是得在他目前的1200的房租基础上，再增加18000元的支出。
可以看出，A得在39岁的时候，才能存下他的一百万。这种情况也不错。
再来看，如果A在结婚的时候买了房子，月供4000元，需要还20年，他的情况如下：
这种情况20年后他虽然没有在下一百万，但将拥有一套属性自已的约一百万的房子。在价值上是相等的。（未考虑房价的涨跌与利息大小）
这么看来，小A是辉煌的，是大众眼中的优质男。而现实中的情况是，绝大多数职场者在初入社会的时候，根本没有理财概念，每个月的开销都很大，赚多少花多少，典型的月光族。甚至有的还需要透支信用卡。等到幡然醒悟的时候，已将而立之年。（本人就是个典型的例子）而更多的人，恐怕也没有A那样努力，没有A那样幸运，可能干了十年，仍旧手拿着月薪6000到顶的工薪生活。
另外，可能看到该文章的你，可能在小县城里生活，一个月赚3000元，这种情况一会再讨论。
重新调整一下A的表格，使他更符合当下年青人的状态：
这张表格，大概便是在外打拼的青年们人生的写照了（无房无车情况下）！
不用怀疑，这就是大多数中国百姓的真实情况。即使能存下钱的，也无法抵抗贷款、通货膨胀带来的压力。大家过得都是个表面光鲜。
既然大家都在谈理财投资，那来看看通过将钱存入余额宝中的结果。目前，余额宝的七日年化收益率大概在2.7左右。所谓的七日年化收益就是通过最近七天的平均收益来预估出未来1年的平均收益。如果将钱投入到类似的产品中，将产生利息，如果持续投入，则会产生复利效应。为了方便计算，这里需要提及一个EXCEL公式：FV
说明：
FV函数，基于固定利率及等额分期付款方式，返回某项投资的未来值。
语法：
FV(rate,nper,pmt,[pv],[type])
参数
Rate必需。各期利率。
Nper必需。年金的付款总期数。
Pmt必需。各期所应支付的金额，其数值在整个年金期间保持不变。通常，pmt 包括本金和利息，但不包括其他费用或税款。如果省略 pmt，则必须包括 pv 参数。
Pv可选。现值，或一系列未来付款的当前值的累积和。如果省略 pv，则假设其值为 0（零），并且必须包括 pmt 参数。
Type可选。数字 0 或 1，用以指定各期的付款时间是在期初还是期末。如果省略 type，则假设其值为 0。
例如：每月向余额宝中存入100元，则可以通过FV公式来计算出一年后的本息部和。使用方法是，在EXCEL单元格中输入=号，再输入fv，在显示的公式里分别录入：各期利率（这里按月）、存钱的期数、每期存入金额（负数）、当前金额已经有多少。
可以看到，在10年后，A将拥有26万，在20年号，将拥有59万。不过，离一百万还差得很远。
再提出假设，假如A在业余期间，不断的累积自已的投资知识，学会了投资基金，并且，投资基金的平均年化收益率大概在10%左右。那结果将会如何呢？
再看表格：
通过将钱投资到基金中，A在41岁的时候，获利了人生的第一个一百万。
好吧，这大概就是大部分在外拼命的年青人的极限值了。
（声明一下，以上的表格计算都本着简单易懂的方式计算的，只作为参考，而不作为精确计算）
通过上面的表格，大家一定也有所感悟，如果想提高积蓄，那就要做到：提升自我，以增加收入；一定要储蓄，不要做月光族；坚持将储蓄中的一部分拿出来进行投资。
这便是人生的正循环。
再来设想一下，平均年化收益在10%以上的基金，实在是太多了。如果A的理财知识足够硬，将资金分散到基金、股市、期货等市场，并且可以达到平均年化收益为15%，那他的情况将如何呢？
他在38岁的时候就可以拥有一百万。
这就是学习带来的力量，提升自已才能增加收入。
另外，一村子或小县城工作的青年，月收入大概在3000元左右，他们一般开销比较小，或者家里有老房子，一个月下来也可能存下一笔钱，同样可以用来投资。（前提是先投资提升自已）虽然这些人的一百万可能要来得晚一些，但他们的30万便可以令他们生活得很舒适，所以我觉得不论在哪里，都是一样的道理。
而我相信，看到这篇文章的朋友，一定会做得更好！
网友评论