关于时刻把控现金流对于企业的重要性,只要是学过金融的或者是经营有一家企业的管理者都能深刻体会到。在这个篇幅中,我只讲现金流对于家庭的重要性。全篇幅里不讲固定资产(房子,车),他不属于现金。
就用最简单的也最实际的例子来讲吧!
以前在新闻上看过一篇报道,大意是讲一位中年男子到银行存钱,进入大厅后被某某大堂经理介绍了保险理财产品(分红险),此男子被上面的收益给打动了,按照大堂经理的提示就兴奋的办理了此款分红险。
1年半后,他的妻子得了重大疾病(忘记是何种病状了)。中年男子拿着保单去取钱,但他却被告知这是退保的行为(这属于保险里的知识,如果投资人购买分红险,按险种不同,回本的期限也不同。分红险不是健康医疗险。),拿不到当初投保时的那些本金。
中年男子没办法,人命关天,强忍着痛退保了。先不说他购买分红险正不正确,其实在这例子中,他如果多留点心思,再多买一份重疾险(很便宜,花不了太多),这样在他妻子重病期间不仅不需要退保(继续领取分红收益),而且凭着重疾保单,保险公司会给他报销医疗费。
在这里声明一下,我不是在给保险做广告,我不属于保险公司,我只是想以上述家庭的现金流情况(资金的流动方向)来进行展析。
这个家庭的现金流动很简单:
一部分钱本是用来做银行的定存的钱却最后购买了分红险;
留下了半年的生活费用(占少数)。
因为简单的现金流,妻子突如其来的重病就让整个家庭状况变成了负债(相信大家对我国的医院情况很了解,费用超贵)。
把上列最简单的现金流向稍微改动一下,可以这样分配:
一部分本该是用来做银行定存的钱购买分红险,也无妨;
留有半年的生活费用(占少数);
一部分购买两份重疾(夫妻一人一份),再加一份小孩健康险(占少数)。
仅仅多了一个分支,就能够避免上面的负债情况。
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我们再看看另外一个实际例子。
我在金融行业也有几年了,在P2P兴起的那两年,我接触过一些P2P投资者。就拿下面2位投资者的例子来讲。(保护个人隐私,人名以A、B代替)
A是一位70岁左右的大爷,在2014年拿了点闲钱到某p2p公司购买了一年期的理财产品。一年到期后A拿到了本金与利息。刚好A在此时又拿到了一笔不菲的拆迁款,由于前面投资成功,A瞒着家人把所有的现金都购买了前P2P公司的理财产品。
B是一位40岁左右的中年大叔,以前做过基金投资,随着P2P的兴起,也跟着别人购买了P2P的理财产品,但此类产品占他的资金比例极少。
物极必反的规律大家应该都听过。2015年P2P行情火爆了,火爆后就是一片萧条。
随着p2p平台的纷纷倒闭跑路,A最后跳楼自杀了(那时当我听到这消息后只能是一声叹息),B却依然布局着他的投资战略(他告诉我,虽然投的P2P跑路了,但这亏得钱只是他在所有投资中的一点利息而已,不重要)。
上述例子中,A把现金全部流进了单一的P2P理财,B把现金流进了多个方向,做了详细的资产配资(涉及个人隐私,我就不公布了)。
也许有人会说,既然投资有风险,那我就把钱放在银行,这样就躲避了风险。此处听起来很有道理,但其实是不合理的。表面上看把所有现金放银行做储蓄很稳健、安全,但这却忽略了通货膨胀,它让我们的现金在慢慢贬值,时间越长,贬值幅度就越大。
只要你拥有现金,就需要承担一些风险,按现金的流向不同所承担的风险就不同。
那对于家庭来说有没有最正确的现金流呢?
要说最正确的话,应该是没有的,这就好比一千个人的心中就有一千种哈姆雷特。
在这里我只能给大家一点建议:
首先,具体问题具体分析做出合理分配。
每个家庭在规划自己的现金流向时,都需要按自己的实际情况出发。要客观评估自己家庭的风险承受能力,做到不盲目跟风。
然后,要有反思意识
当做出现金流向规划后还需要对自己提问:如果在整个流动环节中某一流向(或者两个流向)出现风险问题的话,是否会影响整个家庭的现金流?
如果你的回答是会,那就应该再做一次合理的规划,直到不影响为止。
文/遇见两粒米
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