别掉“现金贷”的坑

自2016年来，金融市场上异军突起 ，无抵押纯信用的小额现金贷产品形成规模，颇受年轻人的喜爱。贷款金额小 贷款时限短，贷款利息看起来也不高（实际年化利率在60%左右），正好满足大家日益增长的消费需求。今天我将从金融的角度给大家解读一下现金贷对于经济的影响。

现金贷是从消费贷衍生而来的一种金融服务，消费贷一般伴着消费场景来实现金融服务如3c市场的手机电脑产品贷款，医疗美容行业的医美贷款，家装行业的家装贷款等等。现金贷本身存在着巨大的风险

一、现金贷的资金去向。普通的消费贷有一个共同的特点都是具备消费场景能够追踪资金去向，相对风险在可控范围之内。然而现金贷的产品因为脱离了消费场景很难具体跟进资金的去向，再加上贷款无需抵押 纯信用方式获取，目前服务的对象基本是次级信用客户，本身还款意愿和还款能力相对较低，存在着巨大的风险。

二、现金贷产品的天然缺陷。平均60%-70%的利率，很容造成消费者拆东墙补西墙的多头借贷，无形中将贷款的链条拉长，推高市场杠杆率结果必然造成违约。

三、现金贷的资金来源。由于市场监管，发放现金贷的公司很难有自己稳定的资金来源，基本上都是通过资产证券化来募集资金，将贷款打包包装成为各种理财产品 这样摇身一变又成为P2P理财产品（这同样是一个风险巨大的行业），实现销售后获取资金在发放现金贷款，如此反复 使得本来就质量很差的资产通过层层包装不断的再证券化，无疑使得现金贷本身就成为了次贷危机的风险点，一旦形成违约无法偿还，牵一发而动全身，就会形成多米诺骨牌效应，不仅是身陷现金贷和P2P行业的人员受损，容易引发大规模的金融反应。

目前市场上很多原来专注于做场景的消费公司因行业压力转做现金贷产品，再加上众多的app现金贷平台的参与，这一轮次的现金贷业务正在铺天盖地的袭来，危险也正在逼近。时常爆出因裸条，现金贷暴力催收而引发的恶性案件也已引起国家对现金贷及P2P市场的关注和监管，然而这些并不能解除现金贷的金融风险。我们能够做的是拒绝现金贷产品和理性选择理财，凡是高于普遍行业资金回报率的理财产品都需要我们谨慎对待！不要踏入现金贷的坑！