一晃眼，2018年过去一大半了
当有杰青后台留言说消费型的产品只能交一年保一年的时候
姐夫就觉得自己还有很多知识没有科普到位，可以说任重道远啊
今天重点说一说消费型重疾险
1、什么是消费型重疾险
2、选短期的还是长期的
3、要不要选返还型险
1、什么是消费型重疾险
姐夫先跟大家明确一件事
是不是消费型跟期限没有一毛钱关系
并不是说消费型的保险都是交一年保一年，也有保终身的
怎么判断一个产品是不是消费型的，最直接的方法是看保险合同里的现金价值表
如果最后一年的现金价值是0，那就铁定是消费型的产品
如果最后一年的现金价值不是0，那可能是储蓄型或者返还型的
消费型的产品可以比作是租房
租十年的房子，拥有这个房子的十年居住权
十年后居住权还给房东，房租就消费出去了
好处是比买房子便宜很多
同样的，买消费型重疾就是跟保险公司购买一段时间的保障服务
这段时间可以很短也可以很长，从一年到终身（到死为止）
保障期内发生事故，保险公司赔钱，保我们渡过难关
整个保障期间如果没有发生事故，保费就消费出去了
好处也跟租房一样，便宜！
找个典型例子对比一下
之前介绍过的复星联合康乐一生就有C款消费型的和B款储蓄型的
他们的区别是
如果一辈子没得重大疾病，不论什么原因去世了（包括自然身故），B款也会赔50万保额
这就是储蓄型产品
到底选消费型还是储蓄型，可以回复【BC】参考宝石姐之前写的那篇文章
2、选一年期的还是长期的
炒炒冷饭
预算充足的情况下尽量还是选长期的
有三个原因
1）总花费其实更少
之前姐夫写过一篇文章《一年期重疾险贵爆炸》，剖析这个问题
当时拿消费型保到70岁的康乐一生和一年期的微医保重疾险做对比
可以看到，虽然一年期的重疾险开始的时候便宜
但采用的是自然费率，越到后面保费越高
总和比买长期的重疾险多多了
2）不用担心产品停售
一年期的产品停售之后是无法继续购买的
而长期型产品，不需要担心产品停不停售
只要按时交了保费，出险了即可赔钱
3）不需要每年过健康告知
短期型的重疾险是交一年保一年
所以需要每年都得过一次健康告知，健康告知过不了就不能继续购买了
比如年纪大了的时候有个高血压、糖尿病都很正常
但那会就过不了健康告知了
保障也就没有了
3、要不要选返还型险
绝！对！不！要！
返还型保险这个问题，姐夫讲过两次
两款都是返还型保险
再用爱满分回顾一下
当时用慧馨安（消费型）跟爱满分对比
从表格可以看得出来，买消费型的慧馨安，每年可以节省2,975元
有的杰青可能会说，虽然慧馨安便宜，但花出去了就没了
如果买爱满分到期之后还能给小孩8.5万呢
咱们把前面15年，每年省下来的2,975元存进余额宝，每年存一次，15年之后不取，继续存15年，一直存到保险结束的时候，也就是第30年的时候再取出来
最后可以拿到11.1万，相比爱满分可以多拿2.6万
其实返还型这类产品就是利用了大家的心理缺陷
总担心钱花出去了就没有了，但实际是买的越多越亏
总结总结总结
1、消费型重疾险跟长期还是短期没有关系，也有消费型的终身重疾险，可以通过现金价值表判断
2、预算充足的话尽量选长期的产品，综合花费更少，保障更稳定
3、返还型险不建议购买，买的越多越亏
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