文/清姝小栈

前面咱们做了重疾、寿险和意外险的科普，剩下最常见的保险就只有医疗险了，今天咱们扒一扒这类保险。

医疗险因为保障范围广是我们使用频率最高的保险，毕竟寿险一生最多也就赔付一次，重疾估计也没这么倒霉会得多种重疾，只有意外和小病小灾咱们可能遇到的次数多一点，当然使用的频率会高一些了。

一、医疗险特点

1、报销型

医疗险和重疾险的区别：医疗险是医疗费用发生后凭发票报销，重疾险是确诊即赔。

清姝有时候会被问“是不是线上买的保险和线下买的最主要区别是线上的只能报销，线下的得病就能得到钱？”

不是的。

是报销型还是提前给付型，最主要看的是你购买的品种而不是购买途径，只要是重疾一定是确诊就给付，医疗险要等报销。

2、多保险不叠加赔偿

因为医疗险是报销型的，如果买多份并不能叠加赔付，但是如果一份保险超过保障范围可以在另一份保险赔付。

比如清姝买了一份大金刚意外险，意外医疗15000，又买了一份支付宝上众安尊享e生安心住院险保额2万。结果清姝摔伤住院，花了2万元块钱。就可以先去报大金刚医保范围的资金，其余的钱在尊享e生住院险报销非医保范围、大金刚没报销的医保范围内的。

啊？你问我为什么尊享e生可以报销医保内外的，为啥不都在尊享e生报销？

大金刚有一天150块钱的住院津贴，不找他赔付岂不很吃亏？

消费险的保障虽然不叠加赔偿，但是像住院津贴这类的定额给付是多份保险多次理赔。比如清姝买了两份医疗险，其中一份有住院津贴每天50元，另一份也有住院津贴每天40元，那在我住院期间，每天都可以享受90元的津贴。

二、保障范围

1门诊险

有一些医疗险门诊是可以进行报销的，比如小雨伞的少儿门诊险，适合小病小灾不断的孩子。

不过清姝觉得保险的意义是巨大风险来临的时候，把风险转嫁出去。门诊一般也就几百块钱最多一千来块钱，家庭其实是可以承担的，并不需要把风险转嫁给保险公司。

有时候门诊险还有免赔额，实际上也赔不到多少钱，还有可能一年没去医院，不是很划算。门诊部分还是保费自留，留着理财比较好。

2一般住院险

一般住院险的额度都比较低，2-5万左右，免赔额也比较低，0免赔或者100免赔。这一点是一般住院险的优势。

小病小灾的住院，比如孩子得个肺炎、大人得个阑尾炎什么的住院费用，花了一两万，医保报销50%-70%，实际支出不到一万，百万医疗因为有一万免赔额，是不会赔付的。

一般住院险只有少量的免赔额，把医保治疗部分赔付到90%以上，医保外赔付50%-60%。住一次院实际上花不了多少钱。

每年花一两百块钱买个一般住院险还是很划算的。

3百万医疗

经常有人问清姝支付宝的好医保，微信的微医保除此之外被问得最多的还有国华的一款百万医疗险如何？

本质上他们都是百万医疗险，基本上免赔额都是一万。所以小病小灾的住院是得不到多少赔偿的，是用来防大病的。像癌症在这样的大病还是很有意义的，毕竟买个几百万的重疾险还是太贵了，反正大病治疗的钱能够报销，一个疗程花不了多少钱还可以继续后面的治疗，毕竟得了大病不是一时半会就能好的。

在选择的时候主要看是否承诺即便自身身体条件变化也能续保。另外买热门、保险公司背景雄厚的保险产品，保险下架的风险会小一点。

另外五年期的医疗险，是五年一共免赔额1万，而且至少有5年不用担心续保问题，也有一定的竞争优势。

三、重疾险和百万医疗

重疾和百万医疗赔付方式不同，得了重疾后可以先用重疾险的赔偿治疗，一个疗程结束后再通过百万医疗报销，实际花不了多少钱，可以马上进行第二疗程治疗，算是有效补充，最好是都买。

1买了重疾还用买百万医疗么？

重疾是规定疾病的保险，有些疾病并不在重疾范围但是实际花费并不少。

比如前一阵子刷屏的“北京流感下的中年”，清姝就和别人讨论过，这个疾病重疾是不是赔付，毕竟开始只是一个流感而已。最后得出结论之后到后面的器官衰竭才能算是重疾，前面还真不算。

不过买医疗险，没有病症的要求，只要是在医院住院的疾病都在住院门诊范围内，相对来说范围更广。

另外，重疾是比较贵的保险，要做到一百万的额度要大几千了，相对来说百万医疗险就要便宜很多，只要几百块，负担要轻不少。

2买了百万医疗还需要重疾么？

百万医疗险最大的问题是一年期保险，不保证续保。身体健康的时候买没关系，一旦得病也许第二年就会拒保得不到赔偿。

无论宣传如何，不把续保写入合同的都是耍流氓。即便是把续保写入合同，保险公司发现这款保险赔偿不起，可以把保险下架，咱依旧没有办法。到时候也许咱们已经岁数大了，得病几率增高，但是却没有任何保障。

我们如果买长期重疾险，只要保单生效过了犹豫期就能给我们带来保障，后续我们即便得了这样那样的小毛病，重疾险也会提供保障没有续保问题，即便保险下架，也不会影响咱们理赔。

还有一点重疾险是确诊即陪的，这笔钱我们可以合理安排治疗。

百万医疗得病需要先自己花钱治疗，再用医疗险报销。一来我们治疗的时候需要自己筹措资金，可能要卖房卖车才能解决，二来有现金治疗和事后报销在治疗的时候心态是不一样的，可能会间接影响治疗效果。

如果条件允许，除了重疾险最好是一般住院险和百万医疗险给家里每人都配一款，包括自己、孩子、父母，谁有病都得花钱治病不是？

反正医疗险也不是很贵，一个人一种保险也就二三百，均匀开了，这个月给孩子买个住院下个月给自己买个百万医疗，一个月钱也不多在哪省不出来？就当带孩子玩了一趟淘气堡又吃了一顿饭呗。