核保天天讲—慢性肾炎的核保规则
此文由分公司运营核保理赔部门老师整理
一、情况简介:
被保险人女, 33岁,拟投保福禄康逸重大疾病保险,保额-30万,该被保险人告知:2012年底确诊慢性肾炎,目前尿常规:尿蛋白+,红细胞+或++,肝功正常,医保开降压药依伦平,为了降尿蛋白,自身并无高血压。附近期化验报告单。
我们的问题是:
1、什么是慢性肾炎?
2、慢性肾炎的病因是什么?
3、慢性肾炎的危害有哪些?
4、慢性肾炎的预后如何?
5、核保如何评点?
二、核保分析:
1、什么是慢性肾炎?
慢性肾小球肾炎简称为慢性肾炎,系指蛋白尿、血尿、高血压、水肿为基本临床表现,起病方式各有不同,由于本组疾病的病理类型及病期不同,主要临床表现各不相同,疾病表现呈多样化。
2、慢性肾炎的病因是什么?
慢性肾炎是一组多病因的慢性肾小球病变为主的肾小球疾病,但多数患者病因不明,与链球菌感染并无明确关系,据统计仅15%~20%从急性肾小球肾炎转变而至。此外,大部分慢性肾炎患者无急性肾炎病史,故目前较多学者认为慢性肾小球肾炎与急性肾炎之间无肯定的关联,它可能是由于各种细菌、病毒或原虫等感染通过免疫机制、炎症介质因子及非免疫机制等引起本病。
3、慢性肾炎的危害有哪些?
慢性肾炎的危害主要表现在以下几个方面:
1、肾衰和尿毒症
由于慢性肾炎易反复和难治愈的特点,加之患者用药不当会加速肾脏损害,临床观察肾衰和尿毒症患者有50%左右慢性肾炎发展而来的。所以慢性肾炎得不到良好有效的治疗会发展成为肾衰和尿毒症,会大大增加治疗难度。
2、多种并发症
首先是慢性肾炎会引发其它的并发症,例如:糖尿病、贫血、心力衰竭、心肌缺血、高血压:慢性肾病患者的高血压影响可能较普通人群更严重,加上这些病人还存在同型半胱氨酸增高、氧化应激、脂代谢紊乱和炎症标记物升高,以及钙磷代谢异常,使血管重构和顺应性降低,促进动脉粥样硬化的形成。
3、消化系统、心脏、肠胃的危害:
(1)慢性肾炎会使心、肺变水肿,由于肾性高血压长期作用于心脏可引起心力衰竭和肺水肿。
(2)慢性肾炎会使造血系统中的促红细胞生成素不足,加上各种毒素对骨髓造血功能的抑制,可导致贫血的出现。
(3)慢性肾炎会使肠道吸收钙降低,造成患者的低血钙。长期血钙减少可引起骨组织普遍脱钙,出现抽筋、骨质疏松、骨痛等临床表现。
(4)慢性肾炎可以使人体的消化系统内堆积的尿素排入消化道,肠内的细菌在尿素酶的作用会形成氨,可刺激胃肠黏膜引起纤维素性炎症,形成溃疡和出血。
4、慢性肾炎的预后如何?
慢性肾小球肾炎是具有进行性倾向的肾小球疾病,至今还没有特效疗法,慢性肾炎病情迁延,缓慢进展,最终将致慢性肾衰竭。其进展速度个体差异很大,与其原发病的性质和类型、目前的临床表现、有无活动性、肾脏的病理类型及肾功能受损程度等条件有关。其中病理类型为重要因素,但也与是否重视保护肾脏、治疗是否恰当及是否避免恶化因素有关。如反复急性发作,经2~3年即可进入肾功能衰竭期;如正确治疗,病情比较稳定,有的患者可历经20~30年后才发展成肾功能衰竭。核保人员可通过以下几个方面进行简单判断:
(1)临床表现:单纯蛋白尿或镜下血尿,而无其它伴随症状者,一般预后较好;慢性肾炎出现持续性高血压者比无高血压的患者预后差。血压虽高,经一般降压药物治疗能使血压降到正常或稍高于正常水平者,预后较好,反之预后较差。有持续性贫血不能改善者预后较差。
(2)引起肾实质病变的前驱或基础疾病与预后密切相关:如扁桃体炎、上感等溶血性链球菌引起者预后较好;继发于全身性疾病而病因不易去除者,预后较差。
(3)病理类型:如微小病变或轻度局灶性肾炎经治疗可以痊愈;而膜增生性肾小球肾炎则预后相对较差;若肾小球有新月体形成或肾小球硬化者提示病变较重,预后较差。
(4)肾功能情况:肾功能受损严重,血肌酐、尿素氮升高,内生肌酐清除率下降者,预后严重;肾功能正常或肾功能虽然受损,经积极治疗能恢复正常者,预后相对较好;反之若已发展到慢性肾功能衰竭或尿毒症期,则预后较差。
三、核保如何评点?
由于慢性肾炎病情迁延,缓慢进展,最终将致慢性肾衰竭,所以对于慢性肾炎,核保通常需要通过病理类型、肾功能情况、临床表现、治疗效果等情况,大体判断预后情况。如果临床症状轻、病理分型好、肾功能基本正常,治疗效果良好,可考虑轻度加费承保;若存在一两个方面稍差的情况,可考虑重度加费承保;若各项情况均表明预后较差,或反复发作治疗效果差,病情况控制不好,则应考虑拒保为宜。
本案2012年确诊,2018年化验结果各项指标均异常,持续服用高血压药物,虽没有提供病理分型,近期肾功能检查详细情况,但从所提供的现有资料也大体可以判断,距确诊时间较长,治疗效果不良,临床表现较差,初步判断预后较差,核保建议拒保。
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