妈妈们该如何给孩子购买保险

妈妈们该如何给孩子购买保险

首先说个体外话，我认识的很多朋友，在我们刚出30岁的这个年龄段，自己住的刚需房要还房贷，然后可能自己还投资了一套房子，也在还房贷，觉得说我根本没有钱为家庭配置保险。可是房货压力比较大的的家庭，风险才是最大的，你买不买保险，风险就在那里，只是你买了保险，把风险转移了而已，取决于你的保险意识是不是很强烈。

给孩子买保险前最好还是要把孩子父母双方，或者说家庭顶梁柱的保险先买下来，才是对孩子最大的保障。刚开始买保险建议先少买一些保额，后期可以慢慢添加，不然你一下子买很多，后期退保会有损失。我自己也是用了四年的时间，才把我们全家的保险配置的相对好，但也并不完美。

那有些人就像我之前给孩子买保险时那样，很纠结，到底该拿出多少费用买保险，毕竟像孩子的重疾险这块都是20年，30年交费。

我自己是如何做预算的呢，买的时候我是算的每个月最大能节省出来多少钱，然后整合到全年，就是一个保费的预算，因为保费都是一年一交的。打个比方，如果一个月能节省300块钱，一年就是3600元，我就可以买个保费是3600元的保险。

后期增加保额的时候，我是把全家全年的保费加起来，做一个统计，然后平均分配到每个月是多少钱，增加多少钱觉得可以接受，就会增加相对应的保额。

打个比方如果全家一年的保费是18000元，那么就可以平均到每个月是1500元，如果一个月可以节省出来1700元不是问题，那么就可以把节省出来的200元，整合到一年，就是可以增加个2400元保费的保险。

好了，言归正传，说说孩子该如何购买保险。

关于孩子先上社保、必须买学平险这两点，我就不赘述了，属于基础必备的。但是有一点我要补充的是，现在很多年轻的父母，不是在孩子户口所在地工作。比如我家孩子户口在老家，我们在天津，孩子户口暂时没有迁过来，我给孩子办的就是天津的社保(这个都是在小区的居委会办理的，一般是当年的十月份交费)，而老家的新农合就不再交费了。

下面说说我自己给孩子买保险的一个过程:

本文主要分三块来展开：“我为什么花了六千多块钱给孩子买平安福，最后却退保了”、“孩子该买什么样的重疾险”和“孩子有必要买教育金吗”。最后再来说一下孩子的意外险和医疗险。

一、我刚开始给孩子购买的平安福，为什么退保了？

我们可以在网上，看到很多帖子诉说平安福不好的地方，可现实是生活中还是有大量的平安福购买者。因为他们觉得平安福全啊，主险终身寿险+长期意外险（强制买），附加重疾险等，什么都有，但是如果你不了解保险，是不会具体懂这些你需不需要，或者说划不划算；然后还有些人觉得平安福公司的牌子大，销售机构遍天下，代理人也特别多，就相对比较放心，可事实是购买保险不只是要看保险公司，还要看它具体的产品到底符合不符合自己的一个需求。

我退保有两方面的原因：

第一个呢，他们平安的保险代理人是我们小区的一位中年妈妈，其实她对保险是一窍不通，保险合同基本都给我介绍不清楚，只是觉得买了肯定比不买好，然后就极力推荐我买。

保险代理人只有他们公司的产品，是拿着产品找人，不管这个产品适合不适合你。而保险经纪人是会根据你的家庭情况，你们的需求，推荐适合你们自己的保险产品，这就是我加入保险行业，加入的是保险经纪人的行列，而不是保险代理人的缘由。

我当时需求没有满足的情况下，他又带着经理来游说，最后不得已买了。当然我还是要感谢她，是她让我开始了解商业保险。

第二个呢，是家庭经济状况，如果按这个六千多的保费，可能我们一家三口的重疾险（都买纯重疾、少些保额的话）都买下来了。孩子没有创造收入的能力，我如果花这么多钱给孩子买平安福，就没有给大人配置保险的预算了，不符合我们家当时的一个经济收入情况，所以最后在犹豫期内退保了。

二、孩子该买怎样的重疾险？

在给孩子买保险上，有两派逻辑，其实都有理：

其一，100%走逻辑，只给孩子买消费型，保额做高，期限就做20年；

其二，50%逻辑+50%情感，以终身保障型为主，以消费型为辅，即使这样，保费也不至于超过5K。

但真的，不至于花六七千给孩子买保险，并且买了之后保额还没超过30万，寿险保额还和重疾险保额共用，只赔一者，特别的不划算。

个人认为，给孩子买保险的理性保费上限大概是5K-6K左右，当然实在经济紧张，纯重疾也就几百块钱。

我按照上述的两派逻辑，分别推荐性价比稍微高的产品，供大家参考。

2.1 纯消费型/定期20年-30年

少儿特定消费型重疾险，确实不错，保费几百，保20-30年，每年保费还是固定的。

保的呢，都是少儿最高发的重疾，同时带点成人范畴的重疾，轻症还有豁免，特定重疾还能赔双倍保额。

这类产品的典型代表，中荷人寿童乐保可以算一个，和谐健康慧馨安也算一个，50-80万保额，保20-30年，保费800以内，基本到位了。

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从这里大家可以看出其实给孩子买一个纯消费型的重疾险特别的便宜，如果一年的保费是720元，折合到一个月才60块钱，60块钱对于一个家庭简直是不值一提。我们也经常看到，医院的路边有父母跪在地上，旁边放着宣传布，写着孩子生大病急需救治，让路人给他们捐钱的情景，可是捐钱者寥寥无几的，箱子里捐的钱也是杯水车薪。或者qq群里经常有人发滴水筹给生重病的孩子筹款，孩子浑身插满输液管的样子特别可怜。我经常想，那如果他们的父母有保险意识，还用得着这样吗？

接着，问：那只配消费型重疾的道理是什么？

答：因为孩子的成长还有20-30年时间，而重疾险产品会不断迭代，后续肯定会出性价比更高、保障更好的产品，甚至连25种重疾定义都可能会调整。到了那时候再补充终身保障型重疾，岂不是更好？

下面会讲到终身保险型的重疾险，我没有购买就是给予上面的一个原因。而我当时购买的是中英人优越人生两全保险（分红型），保费是1871元，保50万，交20年，保30年，这个是保障加分红的两全保险，属于返还型的重疾险，我是孩子1岁的时候购买的，这也是我购买的第一份保险产品，其实按照我现在的思维，根据当时的情况，我可能就买中荷童乐保少儿重疾了，因为我当时并不看重分红带来的收益，就是为了纯保障。因为这款产品附加的有豁免定期寿险和豁免重大疾病保险，我也没有退保了，至少相对来说，站在50万重疾保额的层面，比平安福稍微好那么一些。

2.2 终身保障型+消费型/逻辑+情感

当然，为人父母者还觉不够。他们觉得万一，孩子成长过程中发生重疾了，如果只买消费型，确实会理赔，但是理赔后，不能再投保其他重疾了，岂不是永远没有保障了？

有道理，还不差钱，那就选配一款终身保障型就行，至于选哪款，我给你拉一张价格地图，

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基本上半部分的都能选，我特别建议同方全球新康健一生多倍保或者天安人寿健康源2019（轻症赔付45%，中症赔付60%，癌症单列……）。

三、有必要买教育金保险吗？

教育金是什么？说到底还是一笔钱，教育金也只是一种理财产品，理财类的保险产品。

只要是理财，就一定要看收益率和流动性，不然都是扯淡。

买教育金，一定要看收益率和流动性，所谓功能性都不重要。

好，我们再来审视教育金，教育金也不过是年金的一种，本质上没有专门意义上的教育金，无非一种起名和噱头而已。

那么现在较好的年金险，我用一句话来概括一下“长期收益率3.5%-4%，至少5年内没有流动性”。这句话是非常重要的，因为还有不少年金产品甚至达不到这句话的要求。

所谓长期收益率，是短则5年，长则10年以上来看；5年内没流动性，指的是5年内退保取现金价值，一般都会小于已交保费，或者要收取手续费。对这句话，你要是能接受，那再寻找合适的产品。要是不能接受，不如自己储蓄或做银行理财了。

因为养老年金也可以做教育金的，对应孩子18-20岁的时候减保取现就行了。可以考虑买以孩子为被保人的养老年金，孩子60岁之后每年领取养老年金，60岁前可以减保取现，长期收益率就在3.8%。这类产品推荐，就是天安传家福尊享版这种。

换句话说，教育金不是必须的，也只不过是一种理财手段而已，还是那句话“长期收益率3.5%-4%，至少5年内没有流动性”，如果你可以考虑，又有比较多的闲钱，那么就可以购买。

四、孩子的意外险和医疗险

4.1 意外险

因为保险法对未成年人身故保额有约束，因此孩子意外险的保额不是重点。重点应该放在意外医疗上，孩子自我保护能力较差，且一般都很活泼，所以比较容易因为意外的原因而受伤，那么意外医疗的保额五千到1万就比较有必要了，且最好是能报销社保外用药。

4.2医疗险

孩子上了社保后，由于住院就诊频率可能性比较高，所以一般孩子的医疗险保费甚至比成人的还要高，所以可以考虑配置一款百万医疗险。我给孩子购买的是中国人寿住院万元护-少儿版，这个里面是包括住院医疗和意外险的。

总结:好了，如何给孩子购买保险给大家介绍的差不多了，如果还有不清楚，不懂的地方，可以加我微信详聊。我的微信号chouxiaoya201251

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