03‖购买重疾险的基本观念

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1.重疾险的基本概念

03‖购买重疾险的基本观念

自2007年起，中国的保险法规定，成人重大疾病保险产品的保险责任必须包括恶性肿瘤、急性心股梗塞，脑中风后遗症，冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术），重大器官移植术或造血干细胞移植术，终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症）六大疾病。

03‖购买重疾险的基本观念

a. 六种核心疾病一定要有（上图蓝色标注的部分），否则不能叫重疾险。

b.建议各家保险公司最好包括25种疾病。

c. 各家公司根据自己的经验或需要可以加若干种疾病。

03‖购买重疾险的基本观念

原位癌不是癌症的一种，它是良性肿瘤转变成癌这一过程之间的一个阶段，原位癌治疗相对简单，大多数手术切除后就能彻底治愈。手术后不需要休养很久时间，也不用放、化疗，很快就能恢复正常工作。它的治疗既不用花巨大医疗费用，也不会让家庭经济支出中断。重疾险恶性肿瘤中都不包括原位癌。而生活中最容易发现原位癌的部位是女性的乳腺和宫颈，这两处也是最容易做体检，早发现早治疗的。男性的原位癌的发现，只存在于理论上。

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另外脑中风后遗症，疾病要确诊180天后，满足一种或一种以上障碍。冠状动脉搭桥术必须是实施了开胸进行的冠动脉血管旁路移植的手术。

2. 重疾险的保额。

再高超的医术，也只能挽救一个人的生理生命，却不能挽救一个家庭的经济生命。而挽救一个家庭的经济生命就是重疾险中的保额能做到的事。

购买重疾险首先要关注的是保额，其次才是保费。消费还是返还才是最后要考虑的。重疾险的保额一定至少要做到年收入的5倍，重疾险的保额一定至少要做到年收入的5倍，重疾险的保额一定至少要做到年收入的5倍。重要的事情说3遍。

下面几个表是发生重大疾病需要花费的医疗费用。

03‖购买重疾险的基本观念 03‖购买重疾险的基本观念

另外，重疾险不是一个医疗险，它是一个健康险，是一个工作收入损失险，与客户的收入挂钩。重疾险能提供的不应该仅有治疗费，还应包括能保证客户在五年内保持原有生少水平的相关费用，让他生活无忧，车贷房贷照还，孩子的教育不受影响，赡养父母的责任继续，大家看一下得了重病后的间接费用，最重要的关注收入损失这块。

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为什么保额一定要至少达到工作收入的5倍，先来引入一个五年生存率的概念。

癌症治疗

五年生存率是医生用来评价手术和治疗效果的，如果癌症患者经手术治疗能生存5年以上，即可认为肿瘤被治愈的可能性为90%。这是因为癌症和其他疾病不同，难以治愈。不少患者经过手术切除、局部放疗和全身化疗之后，从表面上看，精神、饮食、休息都不错，能够像正常人一样工作和生活，生化指标、X线、超声甚至CT检查也发现不了任何异常，但在3年或5年后可能又出现肿瘤复发或转移。专家经过大量的临床观察和资料统计，发现肿瘤患者的复发和转移，大多数(占80%)是在手术根治术后3年左右，10%是发生在治疗后5年左右，这就形成了用"五年生存率"的概念去评价某一癌症的治疗效果。大量临床调查还发现，肿瘤患者如果能生存5年以上，发生复发和转移的仅占10%。所以"五年生存率"不意味着只能活5年，而是意味着已接近治愈。癌症患者在治疗后五年期内及其后，需要定期复查，积极配合医生治疗，才可使自己健康长寿。

全世界衡量一个国家，一个医院，一种疾病的治疗水平，就看五年生存率。任何一种重疾，只要患病时间超过五年，那么五年之后患者的死亡率跟我们常人无二。比如高发的女性重疾乳腺癌，风险虽高，但乳腺癌的治愈率也很高，五年生存率在95%，所以女性是更应该买重疾险，因为它容易发生，且发生以后也更容易存活。甲状腺癌患者治愈后10年生存率可以达到85%.所以重疾险保额至少是年收入的5倍，是从患病的五年生存率来考虑的。

另外如果做足了保额，我们接下来的康复就会更加顺利：

打下比方：

一个是跨国老板，年薪300万，一个是公司的普通职员，年薪5万元。两人得了同样的重病，都花了50万元，而且都是社保报销。但随后至少要休息半年左右时间，而且未来五年都属于危险期，只有度过了才说明真正康复了，才能恢复全部正常工作。那这两个人的损失是一样的吗？肯定不一样，跨国老板五年的收入损失是1500万，而普通职员五年的收入损失是25万元。

我们的客户如果患重疾了，我们希望他能够在接下来的五年之内，可以安心地去治疗，去养身体，而不用担心收入问题，不用上班，从保险公司获得的赔付却能够和平时工作一样，不用担心房货，车货，小孩子的抚养费，老人的赡养费以及自己的生活品质，这样相对更容易挺过五年。不用担心收入，比别的患者被命运眷顾了，五年之后身体已经恢复，可以再去找工作了。但是因为与社会脱节五年时间，身体，心理，技术，专业及人脉关系与同时期的人相比有很大的不同。此时的工作投入，与当年一起打拼的人现在的收入相比，会有很大的出入。所以一个人得了重大疾病之后，他的损失，其实是远远超过之前的5倍收入的，其实应该比这个更高，保额做到5倍年收入只是一个最基本的保障，有能力应该做到8倍或者10倍，保额在自己的经济能力范围内应该是多多益善的。

总结：

重疾险的保额一定至少要做到年收入的5倍，重疾险的保额一定至少要做到年收入的5倍，重疾险的保额一定至少要做到年收入的5倍。重要的事情说3遍。