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昨天一客户来问平安福，我之前主要是针对客户买的平安福退不退保问题写的分析文章，今天就来正式分析下这款产品，现在分析这个产品的文章已经很多了，但是读起来太碎，总感觉没有说明白，讲清楚。
分析这个产品之前，我们先讨论两件事。
一、发生概率
二、定价策略
发生概率
当我们讨论买保险时，我们应该关注什么呢？
其实买保险就是避免一些小概率事件发生时，对我们家庭财务造成无法承担的损失，这里的小概率事件可能是生重大疾病的概率、也可能是发生意外的概率。
既然如此，如果相同的两款保险，一款是保障内容特别多但是发生的概率低，另外一款虽然看起来保障内容并不多，但是却实实在在的涵盖了主要的风险点，那么这两款保险哪个更好点呢？
我们先来做一数学题。
车险里边的第三者责任险，如果购买50万保额一年需要1500元，那么购买20万保额和100万保额分别是多少钱？
如果您给的答案是，20万是600元，100万是3000元，就是用计算器算出来的金额，实际的保费并不是这个金额。
正确的答案是，20万保额一年1000元左右，100万保额一年是2000块钱左右。
换一个角度说：如果三者保险可以只购买50万到100万这个区间，那么只需要500元。
为什么会这样呢？
因为理赔到20万的概率
远大于理赔到100万的概率。
既然每种疾病的发病概率不同，那么数量众多的疾病理赔的概率就会符合正态分布图，高发的几种疾病占据了大比例的理赔，其余几十种疾病加起来占据一小部分理赔。
找一张正态分布图，大家感受下。
举这个例子就是要说明
保险不是简单的数字上的加减法
更重要的看保险责任的发病概率
所以说买保险的时候一定要很重视的一件事——保险责任的发生概率。
定价策略
前几年刚刚开始网购的时候，为了避免线下渠道成为客户的试衣间，很多品牌在网上会卖一些线上专供的产品，产品形态上做一点小的微调，这样线上线下产品型号不同，客户也就无法单纯的去比较价格了。
保险也是一样，其实我们购买的保险都是由数个单一形态的保险组合在一起的，现在保险市场同样遇到了一个客户比价的问题，所以市场占有率越高的公司越趋向于把产品设计复杂，这样客户也就无法单纯的去比价了。
了解上面这两点后，一些保险公司设计产品就倾向于设计一些看起来非常好的形态，然而实际发生概率却并没有高多少的产品。
铺垫了那么多，现在终于要说今天的主角了——平安福2019
一、轻症
平安福2019轻症相关责任包含：
30种轻症，最多赔付3次
可以附加轻症豁免（额外购买）
并且轻症每理赔一次，重疾和寿险责任增长20%，最多增长60%（70岁前）。
看起来产品很不错嘛，可是仔细一看，平安福2019中的30种轻症缺少了四个相对高发的疾病，我们横向对比看下其他公司的，要么缺少一种高发的，要么就都包含，说明其他公司诚意还是有的。
因为缺少了几个高发的轻症，所以轻症理赔的概率就大打折扣了，相应的轻症理赔后重疾和寿险保额增长的概率也会低很多。
这里多说一句，确诊轻症，重疾保额增长要求在70岁之前，事实上70岁之前的几十年和70到80岁这十年的发病概率相近，这条升级后保险责任把最高发的年龄段除外了（70岁后）。
被保险人轻症豁免责任是要单独花钱，不过也算良心了，平安福2017款想买都没有呢。
也难怪很多客户买保险一百个担心，怕被坑。
真是买的没有卖的精，躲过了平安就躲过了30%的坑。
产品设计的这么漂亮，理赔的概率却并没有高多少。平安福2019号称为了用户着想各种升级，在小概率事件上一直在升级，关键的地方万年不变。
二、重 疾
重疾责任依然没有改变，包含100种重疾，一次赔付。
可以附加一个癌症多次赔付的保险责任，可以单独购买。
若初次确诊患的重大疾病为恶性肿瘤，且生存至少满5年，第2次或第3次确诊仍罹患或新患恶性肿瘤，可额外按100%保额赔付恶性肿瘤保险金。
为什么会是五年呢？因为医学上有个五年生存率的说法。
这样一设置，可以拿到癌症理赔款就比较难了，首先第一次重疾必须是恶性肿瘤，然后要存活5年以上，才有机会拿到第二次癌症理赔，想拿到第三次癌症理赔？再等五年。。
所以从概率的角度看，癌症存活5年后，再确诊癌症已经是小概率事件了，更不用说第三次癌症了，虽然这个癌症是可以理赔3次的，但是基本是个噱头。
所以这个保险责任其实是华而不实的，我和很多平安代理人沟通过，客户大多数都不会购买这个癌症多次赔付的保险，客户也不傻，这明显的抢钱行为，这个坑还是不跳了吧，与其购买癌症多次赔付，不如直接购买高保额，第一次就拿到钱更实在。
三、平安RUN
平安福2017中的平安RUN广被吐槽，由此还催生了一个产业：摇步机。
别人晚上睡觉玩会手机，我们购买了平安福后，晚上睡觉前摇会手机。。。
而且要在2年的时间里面坚持600天做这件事情，从概率的角度来说，这是一件小概率事件，所以能拿到保额的增长也是小概率事件。
所以这次平安RUN也与时俱进，减小了一些难度，坚持一年半身故保额可以增长5%，坚持2年身故保额可以增长10%。
如果你看到微信运动上某位朋友，每天都走一万多步，那么你很尊敬他，觉得他特别注意身体健康，但也可能是购买了平安福。
四、意外险
平安福2018都是强制绑定意外险的，平安福2019版进行的改进，意外险是附加险，不是强制绑定的了，而意外险我觉得可以不附加而进行单独购买的原因如下：
1、多数意外险购买时不会询问健康状况，不存在续保的困难。
2、意外险的评定标准会越来越有利于消费者。（保险业人身保险领域首个国家标准《人身保险伤残评定标准及代码》通过立项）
3、平安福2019附加的意外只保到70岁，一样的手法把更容易理赔的年龄段除外，降低理赔概率。
4、附加上长期意外险，价格并不便宜，进而提升了总保费。
平安福2019，30岁男性购买30万意外需要连续20年每年缴费1500元，总保费3万元。
如果客户知道这样的保险一年155元左右，20年一共3100元，
同样的保障只用了平安福2019两年多一点的保费花费而已，客户要是了解过不知道心里是什么滋味呢？
五、价格
如果不买癌症多次赔付，意外险也可以不买的话，平安福的价格会有优势不？
我们可以对比一些和平安福形态差不多的保险产品（轻症多次，重疾一次），单独的重疾不附加轻症豁免，注意：平安福2019，重疾险是提前给付的，就是重疾险责任赔完之后，寿险保额是减去赔付过的重疾保额的。
平安福2019不是寿险+重疾险，而是寿险或重疾险。
赔了重疾险就要在寿险里扣掉对应的费用。比如主险终身重疾保额30万，附加重疾险保额30万。如果先发生重疾赔30万，后身故，就不会再赔了，而不是总共赔60万.
以下是以30岁男为例，购买重疾险30万所需要的保费：
是的，你没有看错，在产品定价上，平安福一直是引领行业的，不但贵保险责任还没有那么多。
总结
通篇分析下来，我们会发现平安福的产品设计和升级上，一直在玩一个小把戏：
一、为了实现公司利益最大化，产品升级上会增加一些低概率的产品责任，对客户有益的关键的点坚持不更新，比如高发的轻症责任，比如重疾多次赔付等。
二、为了减少和其他公司的对比，产品形态设计的独一无二，比如会出现下图这样的对比，在关键点上从来不说话，在一些低概率事件上狂做文章。
从公司的角度看，这样做是一种投巧的处理方式，是可以实现利益最大化的最佳方式。
不过现在是互联网时代，产品好不好可以十分透明的快速的传播给广大有意要购买的客户。
而保险是一种契约合同，并不会因为公司品牌的原因而理赔客户更多的钱，或者更容易的理赔，回过头来还是要看合同的，可是看了合同难免不会伤心。
所以这不是一件长久的事情，只是一种短视的行为吧，是符合当下公司最高利益的。
作为客户，要感谢这个互联网时代，可以减少更多的信息不对称。
在了解产品责任后，选择购买什么产品就是自己的权利了，毕竟花的是自己的钱。
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