上次的文章《我看好A股！不是无脑打鸡血的那种!》里面提到我国的家庭总资产中房产占比近八成，但其中还有个方面我没说，就是我们国家的家庭负债率也是非常的高的，且这个高负债与高房价有非常大的关联，高负债意味着借的钱数额比较大，数额比较大的时候，利率微小的变化，也会被放大影响，所以——
今天的话题围绕房贷利率转锚为LPR，可能适合的读者群体为手上有非公积金贷款房贷且到期日在2020年12月31日之后，也就是说不是拿公积金去贷的，而且未能在2020年内还清的房贷。
至于有些房客手中持有的所谓的组合贷款——举个例子，房贷100万，其中40万是用公积金贷的，那么这40万的贷款利率也不能转锚为LPR。
相信手上有房贷的房客们都陆陆续续接到银行提醒房贷转换为LPR的通知，但是如果之前一直未了解过什么是LPR的房客，听到通知之后多是脑袋懵懵，无数黑人问号脸……
那么什么是LPR呢？其实LPR是贷款基础利率的英文缩写。我有个同事打趣说到LPR是“老婆啊”，这个说法还真的让我印象深刻。不过打趣归打趣，我们只知道LPR三个字母是没有意义的，关于LPR的理解，已经有形形色色的类比，而我的第一反应是觉得这个LPR的产生有点像跳水比赛中参赛选手的得分产生过程——比如说郭晶晶跳完水，然后7个裁判分别对郭晶晶表现打分，比如说是10 9 9 9 9 9 8这七个分数中，去掉最高10跟最低8两个分数，然后剩下的分数加总除5，最后乘3得到最终分数27。
而这个LPR就是由18个银行（裁判），对这个LPR进行打分（分数用利率表示），去掉其中得最高跟最低分，然后剩下得分数进行加权平均计算，最终得到得分数就是LPR……
说完了LPR的概念之后，剩下的一些需要注意的问题，我在网上看到一些整理的很不错的，这里贴一下，有相应疑问的可以对号入座：
1.为什么要将房贷利率转换？
以前的贷款基准利率不够市场化，央行说了算而非市场说了算，不能充分发挥市场对经济的调节作用。所以央行要进行利率市场化改革，推出了LPR。也就是把主动权尽大程度返还给市场。
2.有两种选法，一是固定，二是转LPR，该选哪个？
首先，搞清楚两者的算法： 假设小王原来的房贷利率是基准利率5%，银行给打了九折，实际利率4.5%（5×90%）。
选择一：转固定利率
利率一直4.5%，永远不变。
选择二：转LPR
先算出老利率（4.5%）与去年12月的LPR（4.8%）的“差值”，即-0.3%，再把每个月公布的LPR，加上这个“差值”，就是你的新利率。
小王的“差值”为（4.5%-4.8%）=-0.3%。若日后LPR降为4%，他的实际房贷利率为（4%-0.3%）=3.7%。
LPR每个月公布的大小都可能有变化，但是小王的房贷利率不会每个月跟着变一次，而是以小王选择的重定价日为周期来变，这个周期是小王跟银行那边约定的，比如说约定周期为1年，也就是小王的贷款利率将是每年重新定价一次。
所以，如果LPR长期下行，选这个LPR，房贷利率就会越来越低。
3.什么时间完成转换？可以转几次？
原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在2020年8月31日前全部完成。
借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。
文章内容来自公主号：guocaiyin6 以上的问题都不是焦点问题，因为都是关乎操作层面的问题，也就是能不能转，怎么转的问题。接下来跟大家说一说值不值得转的问题。
上面也提到，推出LPR转换，是为了让贷款利率更加市场化，简单的来说就是更大程度地让供需来决定。
而这个供需不想说的太泛，你可以简单理解为经济发展速度跟基准利率的走势有很大的关系，我拿个例子做类比：这个经济发展速度就像一辆开在路上的车，而这个降息跟加息就像车的油门跟刹车，当经济发展过热，也就是需要稳一稳速度的时候，就要踩踩刹车加点息，降降温。而当经济发展比较萧条，也就是需要提提速的时候，就要加加油门降点息。
这个时候你可能会有疑问，那我们国家是会加油门还是踩刹车呢？
我们来看看我们国家这些年的经济发展速度如何，找找趋势，然后拿西方发达国家来做做对比，看看有无借鉴之处，而经济发展速度可以用gdp来衡量：
我国历年gdp
我国历年贷款基准利率
我们国家的gdp增速总体趋势是向下走的，而图二的贷款基准利率的趋势跟gdp增速有很大的相关性，总体也是呈下行趋势。
全球主要发达国家基准利率
看看发达国家的基准利率与我们国家1.5%的基准利率相比，下降空间还是很大，而我们国家目前是发展中国家，往发达国家方向发展的话，大概率会取向于目前大多数发达国家的基准利率水平。
当然上面那些只是在按照一定的规律寻找趋势，并不是说一定如此，如果迎来经济大爆发，那么国家需要大力加息狂踩刹车来降温的话，
那么高利率也是有可能会再现，根据之前出现的情况，比如说工业革命——信息革命，那么接下来大概率是万物互联，人工智能革命才能掀起这样的浪潮了。
所以按照经济正常的发展轨迹，结合房贷的期限来看，转换为lpr是大概率能占到便宜的。
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